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用医术还别人幸福让投资划自己理财 家庭基本情况 范先生，51岁，是北京某著名医院心血管疾病研究中心的心脏病专家，因医术精湛，范先生每年有20万元人民币和5万美元工作收入，大部分作为存款不动，另有稿费收入年均2万元。 范太太。49岁，国家某规划局主任，工作相对比较稳定，收入也比较固定，月收入为8500元，全部用作夫妻俩人和两位老人的生活支出。 夫妻双方只有范先生的父母健在，且身体还好，每月共有退休金3000元。25岁的儿子正在美国攻读医学硕士，因为是全额奖学金，包括学费和生活支出，所以生活能够自理。 现在一家四口居住在市区一套面积150平米的高档小区住宅，价值300万元。全家现有200万元人民币定期存款，30万美元定期存款，另有8万元国债，除此之外无其他资产。 家庭理财目标 短期目标 1．应急计划：对紧急医疗或意外所导致的短期费用超支，要求有所准备。 2 保障需求：父母现在年龄越来越大，身体也不如以前，需要增加一些基本医疗保险；夫妻双方则对于未来身体状况的不确定性也需要有更多保障，对退休后的悠闲生活也已有了初步的设想。中期目标 1．购房计划：儿子2年后硕士毕业，打算回国工作结婚，相恋多年的女友已在国内工作，两人准备在北京买房结婚。计划买一套95平米的新房子，大概需要120万元，首付30％的话需要支付36万元首付。 2．购车计划：因为不与范先生一起居住，儿子买房结婚后需要购置一辆小轿车，大概需要一次性支付20万元，来去自如，上班方便，还可以送媳妇上班。 3．投资计划：范先生平时工作比较繁忙，范太太也没有相关的投资经验，家里的资产主要以储蓄存款为主，没有任何投资，按照目前年均4.5％的通货膨胀率，资产的保值问题已经越来越需要重视。他们希望资产能在保值的基础上有较好的增值，到范先生退休至少可以有10年的长期稳定投资。 风险承受能力分析 范先生夫妇认为，除去为儿子买房买车的钱之外，每年至少应该保证比银行定期存款利率高5％的收益，否则不如放在银行。他们不想投资的风险太大，希望进行比较稳健的投资，股票、权证之类的不想介入。 理财建议 应急准备金规划 因其家里有老人，对于应急的要求比较强烈，建议应留出家庭6月生活费作为其应急准备金。注重流动性的情况下保出现金2万元，配置流动性较强的货币型基金3万元(也可用于参与一些3-6个月的短债产品)，总金额为5万元。 保险规划 在风险发生的不确定性情况下，以范先生的经济能力完全可以通过一次性投入18万元及在今后10年投资期内年均投入10万元左右的保险金额，为家人提供高额的保险保障。具体为范先生父母因年岁过大，已无法再参与大病医疗保险、住院医疗保险，即使可参与费用也已不如通过自我的医疗救护金来达到这个目的，这部分费用一次性预留15万(国债8万元不动，留出定存7万元)以及月定额定投基金方式来解决。另外增加老人意外伤害方面的保障。范先生夫妇增加大病医疗保险(人均保额在80-100万元较为适合)、养老保险(以退休后的投资收入仍可以保持现有生活标准30年以上为准，人均保额在100万元较为适合)、定期寿险的保额(范先生在600万元，范太太在100万元保额较为适合)、意外伤害保险的保额(范先生在600万元，范太太在100万元保额较为适合)。儿子的大病医疗保险(50万元保额)、定期寿险(100万元保额)、意外伤害保险(100万元保额)等相关保障。 购房、购车金规划 因所需金额56万元是在比较确定的2年以后需要，建议通过目前的收入减去正常的支出后(月均8500元左右)，可以通过月薪定投2.1万元左右来投资国内的开放式股票型基金。定投基金方式可以分散股市波动的风险，在短期投资降低预期的情况来看，年均15％-20％的投资收益还是可以预期的，基本可以满足两年以后的分期购房的首付以及购车的需求。 投资规划 (1)国内基金投资：总共一次性拿出约120万元，以及每年30万元左右的主要投资中国国内的股票型基金和少部分债券型基金，通过购买5-6只不同基金公司风格不同的基金做一个稳健的基金组合，可以充分分散国内单一企业以及行业轮动带来的风险，也可以充分分享投资中国经济未来的高速发展。 (2)海外基金投资：可以用定存部分的30万美元年均收入的2万美元来做海外基金，一方可分散全部资产投入国内基金的单一市场的系统风险，另一方面可以在专家理财在全世界通过寻找更具确定性的股市获得更加稳健的收益。这笔长期投资可直接通过展恒理财海外基金理财渠道实现，今后可作为范先生夫妇养老的准备金。 (3)实物黄金投资：为了保证实现保值目标，以其资产的5％-10％配置部分实物黄金，预投金额在50万元左右，这样一方