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细究国内首款变额年金保险编者按＞＞作为中国社会养老保障体系的三大支柱之一，企业年金近来蓬勃发展，年均增长超过30%。5月，中国保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，正式在北京、上海等五地启动变额年金保险的试点工作。6月，金盛保险宣布获得保监会关于引入创新型变额年金产品的批复，推出国内首款变额年金保险――金盛“保得盈”变额年金计划，这将为红火的年金市场添一把柴 近日，保监会人身保险监管部负责人表示，进行变额年金试点有利于建立适合不同消费者需求的多层次产品结构。近10年来，养老年金保险发展缓慢，是保险业长远发展的一块短板，这次变额年金保险试点有利于弥补此短板，是发挥寿险长期储蓄功能的战略性举措。 虽然近期资本市场颇不给力，但在经历了1年多的酝酿与筹备后，变额年金保险的试点工作还是如期破冰。试点公司必须具备下列条件：一是经营投连险满3年；二是最近1年内无受重大行政处罚的记录；三是上一年度末、提交申请前最近2个季度末偿付能力处于充足Ⅱ类；四是建立了支持变额年金保险管理模式的信息系统。通过以上规定，确保公司具备一定的投资型保险产品管理经验和充足的偿付能力。同时，每个符合条件的公司只能试点1款产品，以督促公司做精做细，金盛人寿在精心准备下率先揭开了变额年金保险的神秘面纱。 何为变额年金保险 变额年金对国内保险市场来说是一个新鲜事物，它是包含了保险的保障功能，与保单利益和连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照保单约定具有最低保单利益保证的人身保险产品。可以把变额年金保险简单理解为：变额年金保险＝投资连结保险＋最低保证＋年金化支付。 金盛“保得盈”变额年金计划一方面通过由权益类资产和债券组成的最优化组合为客户带来较高保费增长潜能，另一方面其100%满期本金保证又使客户无需担心任何市场风险。除每年扣除少许费用外，市场上行收益完全归属于客户。这样的产品利益在目前国内寿险市场中是独一份，为客户带来全新的安心理财体验。在资产管理方面，它不但可以帮助客户充分分享中国经济成长的成果，不用担心市场动荡所带来的损失，而且能够实现资产保值增值、子女教育和养老保障等中长期目标；在保险保障方面，它拥有身故、意外保障责任和年金功能等保险功能。另外，满期时客户还可以选择将满期金转化为年金长期领取，有力地满足了子女教育金或规划有品质的退休生活等全方位的需求。 变额年金保险在中国 变额年金在欧美保险市场是一款主流产品，最早出现于20世纪50年代，90年代后由于风险对冲技术的发展和各类最低保证产品的相继出现，变额年金开始快速发展。2007年，美国变额年金保险保费收入为1700亿元美元，约占年金保险市场的68.5%，占人身险市场的20%，总资产余额约1.5万亿美元。在日本，至2007年变额年金保险资产余额已达到16.5万亿日元，占个人养老保险产品的70%左右。在金融危机中，该产品受到了一定程度的冲击，但仍然是国外保险市场的主流产品，2009年变额年金保险在美国年金市场占比仍接近50%。 保监会人身保险监管部负责人表示，近年来，我国寿险业发展存在创新不足、产品同质化、分红险“一险独大”等问题，进行变额年金试点，可以鼓励各类产品均衡发展，避免各公司在单一产品线、单一渠道上过度竞争。此外，变额年金兼顾养老、投资、最低保证3方面功能，符合我国保险消费者偏好――获得投资收益以实现养老目的，但不愿本金发生损失。 作为国内市场首家引入变额年金产品的公司，金盛保险总裁马哲明表示：“借鉴AXA安盛集团的全球领先经验和无数成功实践，我们经过3年多的潜心研究，终于在这个最佳时机率先在中国市场引入金盛保得盈变额年金计划这个创新型产品，将变额年金产品无与伦比的魅力带到中国。尽管中国及全球经济在经历全球金融危机阵痛后正在逐渐复苏，但愈发跌宕起伏的市场环境以及不断增长的通胀预期使人们充满担忧；同时，逐年提升的人均寿命、不断攀升的生活成本等，更是为舒适的退休生活、必需的子女教育金、父母养老金等的规划带来更大挑战。这些人生最重要方面的财务需求，使中国消费者既不能承受投资失利的损失，也不满足于银行储蓄及固定收益类投资的低回报。保得盈计划的引入正好填补了国内寿险市场空白。” 调查显示，鉴于中国老龄化趋势，变额年金保险在未来中国的发展潜力很大，5～10年内可能成为整个行业发展的亮点，并可能引发整个行业洗牌，一批资产管理能力突出的中小型保险公司会脱颖而出。 创新型保险新生主力军 既拥有本金保障又兼具无限上升潜能，是金盛“保得盈”变额年金计划独一无二的产品优势。 与传统定额年金保险相比，变额年金保险不仅在保费交纳方式上更加灵活，更重要的是收益率不再是固定的，而是与投资收益率挂钩，在最低保证的基础