职场候鸟移巢二线城市巧规划.docVIP

职场候鸟移巢二线城市巧规划李先生，52岁，拥有MBA学历，曾在深圳做过销售和会计工作，属于典型的职场候鸟。本以为高学历以及工作经验能助自己一臂之力，但在人才聚集，学历过剩的一线城市，找到符合心意的工作并不容易。李先生和女友认为，与其这样，还不如到学历相对值钱的二线城市发展。同时，二线城市房价低，依靠手上的存款，买房结婚，工作生活应该能够更加容易。 2009年，李先生在珠海找到一份财务主管的工作，月收入约1万元，年末奖金2万元，女友在幼儿园当老师，月收入约3000元，年末奖金1万元，二人年收入约19万元，都有社保。到珠海生活后，生活成本降低不少，月开支约4000元。二人完婚后，拿出积蓄中的18万元按揭购买了一套80万元的房子，贷款6477元，期限20年，月供4565元。2010年，二人又盘算着要个孩子。目前，李先生家庭活期存款1万元，购买了两只股票2万元，一只股票型基金2万元，基本没赚没亏。 像李先生这样的职场候鸟不在少数。他们经常换工作单位及地点，追寻更高和新的目标。作为现代社会中的一个特定阶层，在如今的白领生活中，回归二线城市被经常挂在嘴边。一线城市虽热闹，但竞争残酷，人际冷漠，环境污染严重，不如选择回归二线城市，享受相对较舒适的工作与生活环境。 资产负债情况分析 表1为李先生一家的资产负债表，可知目前家庭总资产为85万元，总负债为64万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为21万元。 此表显示，家庭总负债占到总资产的75.3％，已超过50％的安全水平。当无法偿还过高债务时，可能导致财务危机。建议在合适的时候通过提前还贷等方式偿还部分贷款，降低目前家庭的负债水平。 收入支出分析 表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为1.55万元。其中，王太太为3833元／月，占24.73％I李先生为11667元／月，占75.27％；无其他家庭收入。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，男方是家庭主要的收入来源。 从家庭收入构成来看，来源较为单一。要实现财务自由，需通过各种途径获得理财收入。 目前家庭的月总支出为8563元。其中，日常生活支出为4000元，占46.7％；贷款月供支出4563元，占53.3％无其他支出。 家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的29.4％，低于40％的安全线。较安全。日常支出和其他支出占月总收入的25.8％，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。 目前家庭月度节余资金6937元，年度节余资金83244元，占家庭年总收入的44.8％。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。 理财诊断总结：该家庭处于初建期，由于购房时未适当考虑其承受能力，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；按揭还款在，临界水平以下，比较安全，可以考虑减少还贷时间，尽早还完住房贷款。另外，二人准备今年要孩子，需筹备养育金。当然，夫妻俩也要筹划自己的养老生活。 理财规划建议 李先生应从家庭保障、子女生育、教育保障和养老规划等方面考虑。 家庭保障 应急金一般需留下3～6个月的支出金额作为现金储备，以保证家庭的生活支出。李先生家庭月支出为8563元左右，需2.5万～5.1万元的现金作为应急储备。现金规划的金额可以部分存活期，部分以货币基金的方式持有。 实施策略：李先生已有1万元的活期存款，可做部分应急准备。剩余部分需用4个月的节余补足。月节余6957元扣除子女教育和养老定投共2250元(见下文)后还剩余4687元，4个月后存款增加18748元，刚好可满足应急准备金。 保险方案作为一种避险工具，保险兼顾投资储蓄功能。应首先为家庭主要经济支柱李先生购买，受益人为妻子或孩子。如有节余还应为太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的10％购买保险，即拿出1.86万元，年来购买保险。保额则根据家庭需要而定，一般以年收入的5～10倍来计算(即中断收入后可保障5～10年)。 实施策略：夫妻收入差距较大，且家庭债务很重。若出现危机，王太太一人的收入无法满足贷款和生活支出负担。所以首先要为李先生购买意外和重疾险，并且保额要足够。根据贷款余额和生活负担来考虑，保额至少设置为70万元，20年缴，则保费年支出需3.5万元。从家庭现状来看，保费支出占家庭收入比例过高，但这是应对风险的必要步骤。若家庭财务受限，可暂时不考虑为王太太购买保险。若欲考虑，则以202元保额为限，20年缴，年保费支出约需1万元。购买保险的资金应尽快准备，由于额度较高，WAL，股票和基金中调用资金。满足长期保障需求后，再考虑投资才是合理的。 生育子女及教育保障 需准备5000～1万元的生育资金，还要考虑未来孩子的教育费用