剖析第三章 保险公司的运行.pptVIP

* （三）分保的作用 分散巨灾风险 进一步分散风险 分散经营风险 分散巨额风险 控制每个风险单位的责任 控制保险责任 控制一次巨灾事故的责任累积 控制全年的责任积累 扩大承保能力 增进国际间的交流，提高保险技术 形成巨额联合保险基金 * 分保如何控制承保责任 控制每个风险单位的责任。控制每个风险单位的责任又称险位控制。直接保险人在决定分保时，通常是根据有关法律、条例以及自身的承保能力，首先确定对每个风险单位的自留额，将超过自留额以上的部分进行分保。这样，自留额尺度将所有风险单位的责任整齐划一了，从而增强了标的与风险的同质性 控制一次巨灾事故的责任累积。控制一次巨灾事故的责任累积也称事故责任控制。因巨灾风险事故可能使大量风险单位一次受损，如果仅用险位控制则难以控制巨灾造成的责任累积，对此，直接保险人通过确定一次事故的累积责任自留额，将超过累积责任自留额的部分通过分保由再保险人来承担，这样就可以将巨灾风险的累积责任加以控制 控制全年的责任积累。灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异。险位责任控制与事故责任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故的累积责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任限额，将超过部分分保出去，就可以稳定保险其经营 * 四、防灾防损 保险防灾防损简称为保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动 防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。作为社会防灾工作的一部分，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段；都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的 * 保险防灾与社会防灾的区别 防灾的主体不同。保险防灾的主体是保险企业；社会防灾的主体则是社会专门防灾部门或机构 防灾的对象不同。保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；社会防灾的对象则是遍及社会所有团体和个人 防灾的依据不同。保险公司是企业形式的经济组织，它是根据保险经营的特点，依据保险合同关于权利和义务对等关系的规定开展防灾工作的；社会防灾部门则是各级政府主管防灾工作的行政或事业单位，它可根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查 防灾的手段不同。保险企业是向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任。社会防灾部门则在开展防灾活动时，可以运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚 * 保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务 * 五、保险核赔 保险核赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为 保险核赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容 (一) 保险核赔的原则 重合同、守信用 实事求是 主动、迅速、准确、合理 * (二)保险核赔的程序 1 受理索赔。受理出险通知和赔偿请求 出险通知的时限:根据险种不同，被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当在24小时内通知保险人，否则保险人有权不予赔偿;有的险种没有明确的时限规定，只要求被保险人在其可能做到的情况下，尽快将事故损失通知保险人 * 我国《保险法》（修订）第二十六条?索赔时效的有关规定 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 * 2 审核保险责任 －－保险单是否仍有效力 －－损失是否由所承保的风险所引起 －－损失的财产是否为保险财产 －－损失是否发生在保单所载明的地点 －－损失是否发生在保险单的有效期内 －－请求赔偿的人，是否有权提出索赔 －－索赔是否有欺诈 3 进行损失调查 －－分析损失原因