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一起商业银行境内异地汇款业务纠纷案案件背景 2008年10月，刘某在甲银行江苏分行南京城西支行(以下简称“甲银行”)开立了个人账户。为了归还在广东的张某欠款和利息10500元，刘某于2008年11月5日到甲银行办理异地转账汇款业务。按照要求，刘某填写了甲银行的“个人业务凭证”中的“客户备注内容”栏，向甲银行经办柜员提供了收款人姓名和异地账号，并提供了自己的账户凭证和有效身份证件。但由于粗心，刘某将10500元填写成了15000元。由于并不知道刘某和张某的法律关系，甲银行经办柜员审核了刘某的相关证件和账户凭证、金额等要素无误后，使用交易系统录入了相关交易要素，在刘某通过密码键盘输入密码并回车确认后，将15000元汇入张某的账户。交易成功后，甲银行的经办柜员打印“个人业务凭证”中的“银行填写”部分，审核打印输出内容无误后，将业务凭证交与刘某签名确认。刘某确认时发现，由于自己粗心将10500元填写成了15000元，致使甲银行汇出的款项为15000元。于是，刘某拒绝签名确认，要求甲银行撤销该异地汇款交易业务，并要求甲银行采取冲正交易从刘某账户内返还15000元。但由于该款项已经汇入张某账户，甲银行拒绝了刘某的要求，遂引发纠纷。 刘某认为：虽然自己粗心将10500元填写成了15000元，但由于自己并未在凭证上面最终签名确认，因此，应有权要求撤销异地汇款交易。同时，甲银行在没有得到自己确认的情况下就将款项汇入张某账户，所以甲银行应负责将款项从张某账户汇入到自己账户中。此外，“个人业务凭证(专用)”左下方印有“客户备注内容不作为凭证要素，所有记录以存款人签名确认的银行打印内容为准”字样，因此，自己填写的15000元不能作为凭证要素。 甲银行认为：甲银行是完全按照刘某的委托进行异地汇款业务操作的，且刘某通过输入密码对交易进行了确认，因此自己并不存在过错。同时，刘某是因为自己粗心将10500元填写成了15000元才产生上述问题的，故应该由刘某自己联系张某采取退汇措施，而不能简单要求甲银行撤销交易来返还资金。此外，虽然甲银行的“个人业务凭证”左下方印有“客户备注内容不作为凭证要素，所有记录以存款人签名确认的银行打印内容为准”字样，但是凭证要素和刘某的委托授权并不能完全等同，凭证最终的签名确认并不是对刘某委托授权的确认，所以刘某的主张不能获得同意。 争议的法律焦点问题 本案争议的焦点问题主要有如下几方面： 客户能否撤回或撤销委托授权的要约 从本案材料分析，客户在甲银行办理异地转账汇款业务时，应在甲银行提供的“个人业务凭证”的“客户备注内容”栏内填写“收款人户名”、“收款人账(卡)号”、“币种”、“付款人账(卡)号”、“金额”等信息外，同时还需提供身份证件和账户凭证并输入银行账户密码(如用现金办理异地汇款则无需输入密码和填写“付款人账(卡)号”信息以及提供账户凭证)。甲银行的经办柜员审核了客户的相关证件和账户凭证、金额等要素无误后，使用交易系统录入相关交易要素，在客户通过密码键盘输入密码并回车确认后，将款项汇入收款人账户。交易成功后，商业银行的经办柜员打印“个人业务凭证”中的“银行填写”部分，审核打印输出内容无误后，将凭证交与客户签名确认。客户签名确认后再将凭证交回经办柜员，经办柜员审核客户签名无误后，在凭证上加盖“业务清讫”章，将凭证客户留存联,汇款人身份证件及银行卡(折)交回客户。至此，整个交易结束。 从本案例来看，客户填写“客户备注内容”栏、提供身份证件和账户凭证并输入银行账户密码表明客户对商业银行形成了完整的委托授权，即客户委托授权商业银行将一定的款项支付给收款人。而这一委托授权符合《合同法》第十四条规定，构成要约。只要商业银行接受上述要约并作出承诺，则形成委托授权合同关系。需要讨论的是，本案例中的刘某是否有权撤回或撤销委托授权甲银行办理异地汇款的授权?按照《合同法》第十七条和第十八条的规定，要约可以撤回或撤销。撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人；撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。在本案例中，如果刘某要撤回委托授权甲银行办理异地汇款的要约，那么撤回要约的通知应在要约在到达甲银行经办柜员之前或者与要约同时到达甲银行经办柜员；如果刘某要撤销委托授权甲银行办理异地汇款的要约，那么撤销要约的通知应在甲银行经办柜员作出承诺之前到达甲银行经办柜员。但是，本案例中的实际情况是，刘某并没有在法律规定范围内撤回或撤销要约，而是继续进行了异地汇款业务交易。所以，刘某在交易后不能撤回或撤销甲银行办理异地汇款业务的委托授权。 客户输入密码的法律效力 刘某到甲银行办理异地汇款业务时，按照甲银行的异地汇款业务操作流程输入密码，然后甲银行通过转账汇款方式