发展县域消费信贷市场对策建议.docVIP

发展县域消费信贷市场对策建议摘 要：消费不足是当前困扰我国经济发展的一个主要问题，在县域经济中，消费不足的问题尤为突出，而县域消费信贷市场不发达，在一定程度上抑制了居民即时消费。本文以琼海市为例，就县域消费信贷发展中存在的问题进行了分析，提出了发展县域消费信贷市场的对策建议。 关键词：商业银行；消费信贷；建议 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)06-0080-03 投资、消费、出口在经济学上被称为拉动经济增长的“三驾马车”。近年来，消费不足一直是困扰我国经济发展的一个主要问题，2005年我国全社会固定资产投资增长25.7%，出口增长28.4%，而社会消费品零售总额实际仅增12%，“三驾马车”并没有形成“三轮驱动”的合力，特别是投资与消费的比例明显失调。[1]为刺激消费，我国从1999年11月1日起开始征收储蓄利息税，央行还先后出台了多项鼓励消费的信贷政策，以求通过货币政策的引导，调整投资与消费的比例，进一步扩大消费，提振内需。从实践结果来看，个人消费信贷对推动个人消费起到了积极的作用，特别是在大中城市效果较为明显。2005年中国社科院的一项统计显示，北京、上海两大城市的居民家庭整体负债率高于欧美家庭。[2]然而，个人消费信贷在县域经济中的推动作用却不尽人意，如海南省琼海市2006年6月末，商业银行发放个人消费贷款余额18829万元，比上年同期减少了6.1%(注：数据来自琼海市金融机构货币信贷收支月报#65377;)；上半年固定资产投资较上年同期增长17.6%，出口同比增长42.8%，而社会消费品零售总额同比仅增12.6%(注：数据来自琼海市统计局2006年上半年统计季报#65377;)。因此，如何加快发展县域消费信贷市场成为当前一个亟待解决的问题，本文从影响县域个人消费信贷的因素入手，进行深入分析，并提出对策建议。 一、影响县域个人消费信贷的因素 1.信用环境缺失，抑制了消费信贷市场的发展。目前大部分居民对消费信贷的需求越来越旺盛，如个人住房贷款、助学贷款、就业贷款、大额消费品贷款等，但由于社会信用体系的缺失，使市场有序公平竞争机制及资源配置功能失灵；居民信用观念淡薄，缺少失信的约束和惩戒机制，银行不愿意涉足其中；县域消费环境不合理，消费品市场秩序混乱，假冒伪劣商品盛行等，导致消费者信心下降，消费者对现实消费的不良预期，抑制了居民即期消费。“中国要建立完善的市场经济体系，构建和谐社会，目前最缺的是诚信或者说是信用，以及建立信用体系的制度安排和动作机制。”[3]信用制度缺失不仅影响了居民即期消费，也严重阻碍了消费信贷市场的发展。 2.就业不足，收入水平低，社会保障机制不健全，抑制了居民对消费信贷的需求。按照经济学原理，决定个人消费需求的因素包括：收入、消费品价格、相关物品的价格、个人嗜好、预期。其中收入和对未来的预期是决定个人即期消费的主要因素。[4]在我国，在以农业为主经济欠发达的县域，失业问题要比大中城市严重得多，县域经济由于基础差、底子薄，加之国有经济的大量退出，能为城镇居民提供的就业岗位少，居民收入水平相对大中城市存在较大差距。如琼海市2006年上半年城镇居民人均可支配收入为3949元，比全省平均水平低21.4%，比全国平均水平低34.1%(注：数据来自国家统计局网站。)。城镇居民就业不足，农村居民耕地少，广大劳动者不能充分就业，居民的总体收入水平自然不高，居民的消费也必然受到制约。 目前我国提供给消费者满足其基本需求的公共物品太少，在医疗、教育、养老等方面的社会保障体系很不健全，而在县域经济中，这些问题尤为突出，不仅表现为公共服务资源短缺，而且存在着配置不均的问题，在县域城镇，社会养老保险、失业保险还没有普及，医疗保障体系也不健全，不同县域医疗保障标准也不一样，越是边远落后的地区，保障标准就越低；在农村，社会养老保险不存在，农村合作医疗保险虽已建立，但大病统筹难。收入水平低以及社会保障体系不健全，使上学、看病、养老这些需求成了“稀缺消费品”，增加了居民对不稳定的预期，广大居民对未来的社会保障预期不乐观，从而未雨绸缪用储蓄来应对未来的不确定性和风险。“欠债要还”使诚实守信的居民，不愿“花明天的钱办今天的事”。 3.消费信贷主体阶层的局限性。目前，县域商业银行发放个人消费贷款的对象主要有两类：一是具有固定收入的政府机关、事业单位、国有企业固定的从业人员；二是有固定经营场所并能够提供证明其每月合法收入的个体、私营业主，与非公有制企业签订长期劳动合同的从业人员。毫无疑问，这样的消费贷款对象面是比较狭窄的，在县域经济中，政府机关、事业单位、国有企业的固定从业人员相对来说所占比例较小，非公有制大中型企业少，非公有制中小企业以