商业银行金融同业合作创新空间及发展策略.doc

商业银行金融同业合作创新空间及发展策略金融业的混业经营趋势、利率和汇率改革、金融机构的多样化和差异化、金融市场的建设和完善，以及信息网络技术的发展为我国商业银行同业合作带来了广阔的创新空间，商业银行应采取正确的发展策略迎接和分享这一机遇。 金融同业合作从概念上来说，是指金融同业的各个组成部分即银行、证券、保险等行业间的业务合作，传统上以代理业务、资金业务最为常见。伴随着我国金融业的改革开放，金融同业合作不断被赋予新的内容，成为金融创新的重要领域和金融业转型的推动力量。金融同业的合作范围不断拓展，合作层次不断提升，合作规模不断扩大，不仅是金融机构赢利的重要来源，更为重要的是其为从分业经营走向综合经营奠定了基础，凸显了金融同业合作的广阔空间和前景。在可预见的未来，金融同业合作将会成为整个金融业发展的重要驱动因素。商业银行作为金融业中最重要的部分，是金融同业合作的核心和基础，也是合作不断深入的引领者。商业银行大力拓展同业合作，既有非常现实的收获，更有巨大的创新空间。 发展进程 长期以来，由于我国金融体系的市场化程度低、金融主体的同质化，使同业合作一直停留在较低的层次、较小的范围上，主要的合作产品为代理业务，主要的合作范围在结算、清算领域。近几年来，随着金融业的重组改革，金融主体的差异化逐步形成，利率汇率逐步放开，金融价格体系的弹性不断加大，金融业的市场化不断提速，金融同业合作的内容、层次、方式和收益都发生了巨大变化，进展明显。 从合作内容来看，堪称丰富。总体上来说，代理业务的范围不断拓宽，资金业务的规模不断扩大。如从代理清算结算到代理销售，合作的范围从后台支持发展到前台营销，代理销售理财产品、代理销售基金、代理销售信托计划、代理销售保险等，不一而足；同业资金的往来，从同业利率放开以来，产品系列不断完善和健全，同业拆借、存款存放、借款、货币互换、信贷资产转让回购、票据转让等应有尽有，市场参与主体不断扩大，合作的数量急剧增加，市场化程度越来越高。 具体来说，银银合作方面，商业银行与政策银行、外资银行之间；大银行与中小银行之间；全国性银行与地方性银行之间从产品、技术到智力，从网点到网络，从资金到人员等都展开了各种合作；银证合作方面，涉及到资金清算（含代理证券资金清算、银证转账、第三方存管等）、资金融通（含同业拆借、债券回购、股票质押贷款、发债担保、发行短期融资券等）、理财（含受托投资、集合理财等资产管理、证券投资基金、货币市场基金等）、资产证券化以及投资银行等；银保之间，从单纯的代理销售保险已发展到代理给付、保险资金应用等领域，也出现了网上购买保险以及电话销售保险等方式；银信之间，开展了代理信托计划的资金收付、信托计划托管、信托理财、资产转让等合作；银基之间，代理销售基金，基金托管方兴未艾；银行还与期货公司、财务公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司建立了合作关系。 从合作层次来看，明显提高。由于商业银行具有强大的网络和庞大的客户群，因此，商业银行与同业之间的合作最初表现为其他金融同业借助银行的网络作为自己的销售渠道和清算结算途径，证券、保险、基金公司等对银行的依赖程度较高，主要业务为代理业务，之间合作的层次还比较低，而目前，随着资本市场的快速发展以及保险等行业的进步，商业银行与同业之间以共享客户资源为目的共同开发产品和服务渐成主流，显然合作层次上的差别很大。如银证之间的“第三方存管”业务，虽然起源于监管部门对客户保证金的保护，但客观上提供了银证双方共同服务和发展客户的平台；再如电话销售保险，就是保险公司提供电话营销的专业技术，银行提供信用卡的客户，双方共享客户资源。 从合作方式来看，渐趋紧密。金融同业的合作，传统上以代理业务和资金业务最为经常，代理双方以代理协议为规范，之间的合作比较松散；资金业务主要通过市场进行，是市场行为，因此，金融同业合作的方式并不紧密，彼此之间的业务处理很大程度上停留在手工阶段。发展到现在，共享客户资源需要共同开发系统、产品和服务，有些产品和服务的交易结构、技术支持系统、会计核算、结算清算等十分复杂，法律适用以及风险控制也有相当难度，那么，合作双方就需要组织起来，建立更为紧密的关系，保持经常的沟通交流，及时解决问题，提高对客户的服务质量和效率。如与股票市场挂钩的理财产品，就需要与证券公司、信托公司等保持非常紧密的联系，以确保合作的顺利进行。 从合作收益来看，有待挖掘。一般来说，金融同业合作带来的主要为中间业务收入和同业资金，对于银行，十分看重中间业务收入，将其作为调整自身收入结构的重要举措，而对同业资金，却因为其波动性，将其有别于一般存款，不讲成本讲成份，忽视对同业资金的吸收及引用。更为可惜的是，对同业合作带来的客户漠然视之，基本未做客户分析和交叉销售，因此