在欠发达地区构建多层次农村金融体系.docVIP

在欠发达地区构建多层次农村金融体系黔西南布依族苗族自治州(以下简称黔西南州)于1982年5月1日建州,是全国30个自治州中最年轻的一个,州内居住着布依、苗、彝、回、汉等35个民族,300多万人口,其中少数民族占全州总人口的42.47%。在“十一五规划”初期,全州还有27.6万人没有解决温饱问题,有64.18万低收入人口的生活还需要大力扶持。特别地,黔西南州农村的生态环境方面的挑战还非常突出,农业的产业化水平、农村基础设施水平、农村医疗和社会保障水平以及农村信贷体系等都亟需完善和提高。 黔西南州的农村金融发展情况 近年来,黔西南州非常重视农村金融发展,而且在组建农村合作银行、农信社内部治理结构和产权结构改革、农村小额信贷和联保贷款、农户信用体系建设等方面,都下了很大的气力来推进,使农村金融发展在近几年出现前所未有的良好态势。黔西南州目前的银行业金融机构主要包括工、农、中、建、邮储五大国有商业银行、农发行的派出机构、农村信用社和农村合作银行。到2008年9月末,黔西南州各项存款余额241.4亿元,贷款余额143.06亿元。从信贷支持行业分类看,农业贷款(农、林、牧、渔)为16.61亿元,占比11.61%。从贷款对象看,小企业贷款8.67亿元,占比6.06%;农户贷款余额15.65亿元,占比10.94%;国家助学贷款余额0.01亿元,占比约为零,可忽略不计;下岗失业小额担保贷款余额为零。从总体来看,黔西南州金融机构对农村贷款的力度还不是很大,农户和微型企业的信贷需求在很大程度上得不到满足。通过望谟县和册亨县两个案例来说明黔西南州偏远农村地区的金融发展情况。 望谟县的个案分析 望谟县是黔西南州一个比较贫困的县,而且由于自然灾害频繁、交通不便,经济发展比较滞后。全县17个乡镇,人口29.95万元,2007年全县国内生产总值6.46亿元,财政总收入5088万元,农民人均纯收入1717元,是一个典型的国家级贫困县。望谟县现有银行业金融机构五家(包括农信社、农行、工行、邮政储蓄银行、农发行派出机构),机构网点18个,从业人员143人。2007年金融机构各项存款余额11亿元,各项贷款3.95亿元,存贷比35.65%。 农村资金向城市流动,造成农村信贷资金不足,农村领域出现“系统性负投资”,这种资金单向流动所引致的农村信贷真空在全国普遍存在,而望谟县表现得尤为突出。20世纪末期发生的“银行返城运动”,使国有商业银行大规模撤并农村基层网点,望谟县境内的国有商业银行网点在这场“运动”后几乎所剩无几。可以说,望谟县的县域以下农村金融的发展状况很不如人意,由于国有商业银行撤销网点和邮储银行支农力度薄弱,导致这些大型金融机构基本充当了“抽水机”的角色,导致农村资金大量流失到城市。国有商业银行把大量资金上存到上一级银行,存贷比很低,2007年望谟县国有商业银行的存贷比仅为20.37%,大量资金被上存,对县域金融机构的支持严重弱化,这是现有国有商业银行贷款审批体制、授信体制和资金价格体制所造成的必然后果。 除了金融机构基层网点撤并和资金外流,望谟县现有金融机构的资产质量也不理想,历史包袱沉重,如农信社2008年9月末有历年亏损挂账680万元,应收利息420万元,风险拨备缺口1703.8万元,按五级分类口径统计,不良贷款余额达6371.76万元,不良贷款占比32.56%;农业银行望谟县支行的情况似乎更糟,2008年9月末各项贷款18033万元,不良贷款按五级分类统计为14934万元,不良贷款率为82.81%,其中农业方面的不良贷款就有12897万元,这样高的不良贷款率实在是很惊人。 影响望谟县农村金融发展的还有一些特殊的因素,比如自然灾害的因素。望谟县自然灾害频发,导致当地农民往往因灾致贫因灾返贫,这就直接影响了农信社的信贷质量。2006年“6.12”特大洪灾、2007年“7.26”洪涝灾害、2008年低温凝冻灾害和“5.26”特大洪灾,都造成了巨额的经济损失,直接经济损失高达20.86亿元,很多农民房屋倒塌、作物毁坏,濒临破产境地。在这些灾害中,农信社的农户小额信贷项目也被殃及,因灾害形成不良贷款高达4376万元,涉及10811户农户。当地政府为扶持农信社发展,采取由政府贴息“借新还旧”的方式,由受灾农户与农信社重新签订借款合同。这样一个行动,影响到望谟县农信社1000万元央行专项票据的兑付。当望谟县农信联社申请兑付央行票据的时候,央行和银监会却以“资金占用形态不真实”而拒绝了望谟县的央票兑付申请,导致望谟县成为贵州省唯一一家没有兑付央行专项票据的农信社。央行和银监会“不折不扣”地执行了票据兑付政策,这本来无可厚非,可是对于望谟县这样的灾害频仍、农民抗风险能力极低、农村受灾面和贫困面极大、农信社支持农户贷款的不良率