城商行县域支行业务拓展.doc

城商行县域支行业务拓展近几年为数众多的城商行通过增资扩股、引进先进理念、提升创新能力、增设分支机构、拓展服务领域等种种措施，增强了自身实力，获得了长足的发展。该文作者系一名城商行新设立县域支行的负责人，在拓展城商行县域支行业务方面进行了一些探索和实践。 2005年3月，潍坊市商业银行在辖内经济发展基础较好的诸城、寿光、青州三个县级市设立分支机构，成为省内同系统率先设立县域支行的城商行。三家支行业务从零起步，至2007年上半年，三家县域支行各项存款余额达到15亿元，占全行新增存款的30%；营销贷款13亿元，占全行新增贷款的40%，业务获得超常速增长，成绩斐然。. 认识县域业务拓展的外部环境 城商行县域业务在拓展中面临一些问题和困境，当然也有优势。从面临的问题而言，主要有如下几点。 社会认知度偏低。城商行前身是城市信用社，在发展过程中，由于受当地经济发展状况及经营管理水平的影响，普遍经营状况不佳，沉淀了大量不良贷款。在90年代中期我国在加快金融体制改革过程中对金融资源进行重新整合，让县域的农信社兼并城市信用社，致使城市信用社在社会及老百姓心目中诚信度不高，这对重新在县域设立支行业务能否成功显然是个不小的考验。 机构单一，人员少，服务能力相对弱。受国家监管政策及资本约束要求以及城商行管理机制的限制，设立后的县域支行只有支行一处营业网点，下面再无分支机构。营业机构一般设在市中心较繁华地段，而现在一般企业纷纷退出市中心，到专门的工业园区进行生产经营，距离支行较远，办理业务不方便，与其他网点较多的国有大银行比较，客户出门就是银行，选择的余地不大。同时为进行集约化经营，人员编制较少，在服务上显然不足，影响了业务的快速发展。 资金实力小，难与大银行进行大客户竞争。城商行是区域性银行，股本多数来源于地方财政及地方企业入股资金，股本来源单一，补充渠道少，受资本约束的限制，单笔贷款数额不能太大，同时由于存款规模相比其他国有大银行，不能全国性调度资金，资金实力相对小，不能满足一些地方上好项目、优质大客户资金需求，在大客户竞争上不具有竞争优势。 结算手段落后于其他全国性大银行。虽然近年来在建设国家金融信息高速公路宏观大环境下，人民银行开通了大额支付系统，彻底打通了商业银行系统的结算通道，商行可以开出自己的汇票，全国城商行在上海建立了自己的资金清算中心，发行了自己的借记卡，但是由于我们是地方性银行，全国城商行还各自为政，一些资金结算业务不能相互代理，还得靠委托其他国有大银行代理，这必然影响到办理的速度与效率。卡业务不能实现全国性通存通兑，网上银行、外汇结算等先进结算工具在很多城商行不能使用，存有先天的不足，与其他大银行相比不具备正面竞争优势，所以一些较大优质客户在选择上对我们百般挑剔。 城商行也有一些固有的优势，这主要体现在如下几方面。 机制上灵活，经营自主权大。县域支行成立后，由于距离总部较远，如果继续采用市区一些支行相同的管理模式，授权相对集中，不利于业务快速开展。因此开业后，总部及时出台了一系列支持加快县域支行发展的文件与政策措施，适度放权，提高县域支行的灵活应变能力，大大提高了营销效率，切实发挥了城商行原有方便、快捷等体制上的优势。 国有银行或其他股份制银行在当地的分支机构往往是授权法人，在经营上受总行多层管理，授权较小，故相对城商行而言，就显得灵活性不足，自主决策权小，难以根据市场的需求及时调整经营战略。我们本部在潍坊，有充分的自主决策，这是我们吸引客户，最具竞争力的重要方面。因为我们实施扁平化管理：只有总部和支行两级，决策线路短，审批环节少，决策速度快，这种机制下为客户提供的金融服务更加方便快捷。 政府的扶持优势。县域支行的成立，主要是为当地企业和居民提供金融服务，吸收的存款主要用于当地经济建设，这决定了我们与当地经济的联系更加紧密。县域支行利用筹集的资金，在有效控制信贷风险的前提下，积极向当地政府基础设施建设及经济热点难点问题提供信贷支持，取得了政府及其有关部门的高度信任与关注，政府将可控的存款资源存放在我行，我行也取得了行政上的支持，确立了支行社会形象，为我们创造了相对宽松的经营环境，这也是县域商行发展较快的重要优势。 市场定位的优势。自城市信用社开始，就把服务社区居民与街道办小企业作为经营宗旨。城商行诞生于扶持中小企业和民营经济，与中小和民营企业有着天然的历史渊源。县域支行在业务经营战略上没有能力贪大，另一方面市场上又有巨大的“小”业务的金融需求。目前一些国有大银行或其他一些股份制商业银行立足于“大企业”、“大客户”，并在缩减网点的情况下，有计划地从小客户市场退出，造成地方上的中小企业和市民的一些金融服务已出现空白。中小企业、微小企业属于地方企业，而城商行也属地