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当前海南省民间借贷存在问题及对策建议摘要：民间借贷给法定金融市场带来的挑战是多方面的，它虽然存在着诸多不严谨、不规范性，但也给多元化经济下的金融服务带来一些有益的启示。本文从海南省民间借贷的现状、存在问题进行深入分析和研究，并提出相应的对策建议。 关键词：海南省；民间借贷；现状；存在问题；对策建议 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)04-0073-02 为了适应利率市场化改革的要求，适时加强市场利率的监测和管理，密切关注民间借贷利率变动趋势。切实了解辖内借贷融资情况。中国人民银行海口中心支行于2005年6月制定了《中国人民银行海口中心支行民间借贷监测管理暂行办法》，在辖内建立民间借贷监测点(具体为全省每月调查农户数和企业数各100户)，及时采集并监测民间借贷金额和利率情况，为辖内实施稳健货币政策提供支持和服务。 一、海南省民间借贷利率监测结果 1．，农户民间借贷利率监测情况。2006年12月末，人行海口中心支行实际监测样本点106个，监测点的农户民间借贷发生额合计10981.97万元，加权平均利率为21.187％。分期限看，6个月以内民间借贷发生额为3102.55万元，加权平均利率为20.317％，是基准利率的3.76倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为250.75万元，加权平均利率8.9118％，是基准利率的1.65倍；利率在30％以上的民间借贷发生额为299.07万元，加权平均利率36.288％，是基准利率的6.72倍。6个月至1年的民间借贷发生额为4713.02万元，加权平均利率为19.832％。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为724.05万元，加权平均利率7.9628％，是基准利率的1.32倍：利率在30％以上的民间借贷发生额为632.53万元，加权平均利率32.56％。是基准利率的5.39倍。 2．非农户民间借贷利率监测情况。2006年12月末，人行海口中心支行实际监测样本点91个，监测点的非农户民间借贷发生额合计33320.20万元，加权平均利率为19.410％。分期限看，6个月以内民间借贷发生额合计6865万元，加权平均利率为22.436％，是基准利率的4.15倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为335万元，加权利率5.045％，是基准利率的0.93倍；利率在30％以上的民间借贷发生额为260万元，加权平均利率35.454％，是基准利率的6.56倍。6个月至1年民间借贷发生额合计为11025.20万元，加权平均利率为18.765％。是基准利率的3.11倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为2861.30万元，加权平均利率8.024％。是基准利率的1.33倍。 二、海南省民间借贷的主要特点 1．民间借贷方式单一。从全辖民间利率监测情况来看，农户民间借贷的借款方式主要为信用借款，借出方一般只是向周边熟悉人员或信用较好的人员发放借款，通常局限于同一个村或邻近村人员。企业民间借贷主要发生在借人方与借出方相互间有经常的业务往来，借出方对借入方经营情况十分了解。 2．民间借贷用途呈多样化。监测显示，民间借贷主要用于筹资经营、生产急需、家用消费经营和其它。据调查，目前民间借贷用途已从昔日的生产急需向筹资经营、农村婚丧嫁娶、治病、子女上学等多方向发展。 3．民间借贷的分布相对集中，监测结果显示，全省民间借贷主要集中在三亚、白沙等少数几个县市，其中三亚市民间借贷总量在农户样本总量中的占比为92％，白沙县农户民间借贷调查总量占到样本总量的3％。 4．民间借贷利率相对较高。借贷期限较短，结构灵活。当前民间借贷利率水平主要以金融机构贷款利率为参照，并参考借款人的信誉、偿还能力、贷款期限及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于同期银行贷款利率水平。 三、海南省民间借贷存在并发展的主要原因 通过对金融机构贷款利率的监测与民间借贷利率的监测数据相比较，笔者发现，自国家实施利率市场化改革以来。虽然金融机构适当调高或部分调高了贷款利率，但上调后的利率水平仍远低于民间借贷的利率水平。高利率水平的民间借贷大量存在的主要原因有以下几个方面： 1．民间融资效率相对较高，期限灵活，节约交易成本的特点适应市场需求。在借贷期限方面，民间融资期限比较灵活，能够较好的满足中小企业、农户等融资方不同期限的融资需求。在风险收益方面，民间融资的收益与风险之间基本是正比关系，收益能够很好地体现风险。民间融资手续简单、成本较低、风险收益对称、期限灵活的特点易于借贷双方接受，促进民间融资的快速发展。 2．正规金融资源配置功能不足和信用制度不健全，为民间借贷提供了发展空间。近年来，由于国有商业银行收缩县