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悉心呵护您个人信用记录今年2月22日,期待已久的股指期货终于可以开户了。王先生当天就拿着50万元的存折兴冲冲地跑到期货公司开户,准备“抢个头彩”,但在期货公司进行的投资适当性综合评估中,他没有达到开户所要求的70分。因为有过拖欠贷款和信用卡逾期还款的不良记录,他的个人诚信状况得分更是惨不忍睹。王先生这才第一次听说了“个人信用报告”是怎么回事,这次开户的经历也给他好好上了一堂课。他没有想到,拖欠银行的贷款和经常不按时归还信用卡透支会给自己带来这么大的麻烦。 “征信”、“个人信用报告”、“信用记录”等词汇对很多人来说都是新鲜事物,但是我们在日常工作生活中正逐渐感受到它们的存在。近几年,我们在银行办理贷款、信用卡等信贷业务时,甚至是找工作、单位评优时,常常听人们说起查查“信用报告”,或者某某的“信用记录”如何如何。实际上这说的是中国人民银行近年来金融服务的一个新领域――个人征信服务。 简单来说,征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动。征信记录了个人过去的信用行为,这些行为将影响个人未来的经济活动,这些行为体现在个人信用报告中,就是我们常说的“信用记录”。中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库,也就是个人征信系统。目前,该系统已为全国6亿多自然人建立了信用档案。现在,在银行贷款买房、买车,或者是申请信用卡,商业银行都会事先查看申请人的信用档案,也就是信用报告,了解申请人的信用记录。个人信用报告正逐渐成为每个人的“经济身份证”,日益渗透到人们日常的经济活动中。像王先生就实实在在的感受到了不履约、不守信给自己带来的麻烦,而相反的,更多履约守信的人感受到的是银行融资服务成本的降低,业务办理和审批速度的加快。 那么征信到底“征”什么呢?也就是说,我们平时说的“信用记录”到底都是哪些记录。 征信,“征”的是以下几方面的情况: “您是谁”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。 “您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况,包括您在哪家银行贷了多少款,办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少,从商店赊购了多少商品,享受多少种先消费后付款的服务等。 “您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱,是不是按合同的规定按时、足额地还了款,包括各类贷款,还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。 “您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规,以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。 这些信息都是通过商业银行向人民银行报送的,所以,为了让信息更加准确、真实地反映个人信用状况,我们在日常生活中应该注意以下几点: 首先是提供正确的个人基本信息。在办理贷款、申请信用卡、缴纳水电燃气等费用时,应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。 其次是及时更新自身信息。如果身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化,应及时告知相关机构,相关机构会进行信息的及时更新。 三是关心自己信用记录。系统中的信息全不全,准不准,只有本人自己最清楚,所以要主动查询自己的信用报告,发现错误要及时向征信机构提出更正。 需要指出的是,人民银行个人征信系统在运行过程中,个人隐私是能够得到充分保护的。采集的信息都是个人在经济金融活动中产生的信用信息,对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集,所以不会侵犯个人隐私。商业银行也只能在取得申请人书面授权的情况下,在审核贷款、信用卡申请等个人信贷业务时,才能查询申请者个人信用报告。如果对自己信用报告中的信息有不同意见,可以向人民银行征信中心提出来,如果经证实,信用报告中所记载的信息存在错误,申请人有权要求数据报送机构和人民银行征信中心对错误信息进行修改。 1