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提升金融产品创新质量效率银行业金融机构加强自身的创新能力建设是监管层和业界热议的话题，而金融产品创新则又在其中居于关键位置，金融机构应采用科学的方法提升金融产品创新的质量效率，健全创新的内外部驱动力，夯实创新的流程管理基础和构建整合集成的流程体系。 当今的国内金融市场存在一个深层次的矛盾：金融机构的盈利越来越依赖于为目标客户群体定制的产品组合和渠道综合服务，而产品创新流程却仍然局限于内部专家对产品本身的设计导向。2006年中国金融市场推出了近2000种理财产品，而针对中、高端客户的第三方市场调查反馈的信息却是“纵目横斜千万树，赏心只有三五朵”。在产品开发和改进方面，一些金融机构似乎引入了许多“历经千锤百炼的科学方法”，但是这些方法许多并不适用于金融服务业。在业务转型与创新已成为金融市场竞争关键驱动因素的大趋势下，如何采用科学的方法提升金融产品创新的质量效率，成为摆在中资金融机构面前的严峻挑战。 金融产品创新中的质量效率问题 创新价值链条上“缺一少十”。金融产品创新是一个包含价值计划、价值创造、价值传递、价值沟通、客户价值关怀的价值链条，设计开发金融产品所考虑的价值主张是否贴近客户需求、价值实现环节是否完备，直接影响其客户价值和银行价值的实现。关于价值主张的捕捉分析有一个有趣的故事，有一年年根，清代大文豪郑板桥路过乡间，见一家门前贴着一幅对联，上联是“二三四五”，下联是“六七八九”，横批“南北”。郑板桥读后，马上回家取了一袋粮食和衣物，送到这户人家，这户人家果然是“缺衣少食”。郑板桥从对联中看出“缺一少十”，没有“东西”，于是乎雪中送炭。当前中资金融机构金融产品创新中的“缺一少十”现象也十分严重，“一”是指金融产品创新缺乏内外部驱动力，缺乏内部驱动力是指产品创新和战略规划与激励约束机制脱节，缺乏外部驱动力主要是指很多金融机构产品创新前忽视对客户需求的市场调查分析，创新产品难以获得预期业务效果；“十”是指创新金融产品配套的渠道营销和服务配置不当，使得金融产品创新长期“缺衣少食”，“营养不良”，金融企业不能从产品服务同质化的“细分市场”深入到“目标市场”，聚焦于产品和渠道与目标客户价值需求相匹配，能真正创造银行价值的“定位市场”，产品创新夭折比例定然会偏高。 创新基础上的“境界局限”。金融机构产品创新的成败与其能力状态和境界水准关系甚密。关于境界，清末学者王国维所著《人间词话》中有一精彩阐述，“古之成大事业，大学问者，必经过三种之境界：昨夜西风凋碧树，独上高楼，望尽天涯路。，此第一境也。衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。此第二境也。众里寻她千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。此第三境也。”有趣的是，王国维巧妙辑录、组合运用了北宋词人晏殊、柳永和南宋词人辛弃疾三个名句中蕴含的哲理意趣，把诗句由爱情领域推绎到治学领域，赋予了它“知”、“行”、“得”的深刻内涵。而从目前国内金融业产品创新的情况来看，由于缺乏体系化、标准化、组件化的流程管理基础，严重影响产品组合创新的效率。一些机构往往对产品创新数量的关注大于对其业务效果的关注，金融产品创新不但有成本过高而效果过滥之嫌，而且相当部分创新产品的运行错漏、服务流程意外中断等质量效率问题未能妥善解决。事实上，金融机构内部各层级一味自行其是的创新意味着轻易地放弃，对创新的追求应与其流程管理基础相匹配，否则会在创新的引吭高歌中疲惫不堪，甚至奄奄一息。 创新流程中的“画师陷阱”。关于流程的质量效率，在管理学上有一段“画师陷阱”的典故。汉元帝时选妃不象清朝皇帝那样采取面试方式，而是命宫廷画师画像后筛选。那宫廷画师名叫毛延寿，性格较为贪鄙，视贿赂多少把握笔墨分寸。而一个名为王昭君的后宫佳丽偏不买账，结果被画得很平庸，以致埋没深宫5年之久。后因单于招亲，为搏个出头之日，王昭君无奈自动请缨，远嫁单于，在送行典礼的朝堂之上，汉元帝惊为天人，因而追悔末及。后查出是毛延寿捣鬼，怒杀之。后有诗云，“后宫多少如花女，不嫁单于君不知”。很显然，汉元帝选妃的流程质量效率水平太差，应该改进。时至今日，一些金融机构的产品创新流程质量效率水平又高出汉元帝选妃流程水平多少呢？一些金融机构由于其创新流程粗放、无规则、无秩序、不可衡量、不可管理、不可预测，部门之间信息烟囱（informationsilo）林立而不能适时充分共享，产品研发与IT开发流程串行而致产品开发过程衔接脱节，导致产品设计开发事项在各部门间多次反复传递，这种质量效率低下的“拉抽屉”式产品创新过程，起因于“画师陷阱”现象带来的流程冗余和缺漏，往往导致错失创新市场机遇，也难以确保创新产品质量。 构筑金融产品创新质量效率的成功要素 健全内外部驱动力。金融产品创新的内外部驱动力是金融企业产品创新核心能力要素之一，是变“缺一少十”为“活