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树百年老店 造精品银行仅几年时间，鞍山市商业银行已从城市信用联社时代的弱小银行跃升为符合监管要求的现代商业银行。特别是自鞍山市商业银行新班子上任以来，以振兴鞍山市商业银行为己任，紧紧围绕“生存和发展”两大主题，使各方面工作迈上了一个新台阶。如通过成功置换21亿不良资产，与国家开发银行达成战略合作，实现增资扩股6亿元，使鞍山市商业银行由全国城商行六类行一跃跨入全国三类行之列，实现了3年再造一个鞍山市商业银行的宏伟目标。 为了使鞍山市商业银行跨越式发展的成功经验为中国城市商业银行所借鉴，总结和记载中国城市商业银行改革发展的历程，《银行家》对鞍山市商业银行董事长方允明进行了采访。 《银行家》：资料显示，2005年之前，鞍山市商业银行的资本充足率仅为2.6%，而到2007年骤升至9.1%，成功的关键是顺利增资扩股6亿元，请问你们是如何实现这一历史转变的？为什么增资扩股没有选择股权分散模式而选择了由一家大股东鞍山市城市建设投资发展有限公司控股的模式？ 方允明：在2005年之前，中国银监会对银行的资本充足率并没有严格要求什么时间达到规定标准。2005年，中国银监会对商业银行资本充足率的要求是：所有商业银行2006年应达到6%，2007年应达到8%，2010年应达到10%。鞍山市商业银行2004～2005年一直在研究增资扩股问题，希望寻找一些符合监管当局要求的企业作为股东，实现募集资本的目标。正好当时有一个机会，国家开发银行为振兴东北老工业基地提供软贷款总共500亿元，其中沈阳、大连、鞍钢各100亿元，其它城市200亿元，鞍山也争取到40亿元。借此机会，我们与鞍山市政府、国家开发银行商谈，希望采取荆州市和长春市商业银行的补充资本方式，即由国家开发银行贷款给鞍山市政府，鞍山市政府再投资给某家企业，再由这家企业作为战略投资者，为鞍山市商业银行注入资本金。最后经过不懈努力，吸引国家开发银行出资的方案获得了鞍山市政府和国家开发银行的同意，并提请国家银监会批准，增资扩股方案最终确定为“政府牵头，开行参与，平台运作”，即由国家开发银行发放软贷款给鞍山市政府，鞍山市政府再投资鞍山市城市建设投资发展有限公司，由后者向鞍山市商业银行注入资本金6亿元。利用国家开发银行贷款实现增资扩股这一特殊的模式，鞍山市商业银行资本金由2006年的1.9035亿元骤升为2007年的7.9035亿元，资本充足率提高到9.1%，完全符合了监管当局对资本充足率指标的要求，大大提升了鞍山市商业银行抵御风险的能力。目前，这一模式已不再适用，股权过度集中于第一大股东也不是最理想的股权结构模式，我们将在新一轮增资扩股时考虑分散股权。 《银行家》：据报道，鞍山市商业银行成功置换不良资产21亿元，使鞍山市商业银行的不良贷款率大幅降低，请问如此大手笔成功的关键何在？你认为其他城市商业银行在处置不良资产时应注意什么问题？ 方允明：我是2002年从工商银行鞍山分行调入鞍山市商业银行的，当时鞍山市商业银行的几项监管指标均不达标，不良贷款率高达63%，资本充足率为－6.4%，理论上已经破产。为了扭转经营工作的被动局面，于是我们开始努力扩大规模、拓展业务、扭亏为盈，千方百计地化解银行面临的风险。当时鞍山商行的燃眉之急是处置约21亿元的巨额不良资产，因为根据监管当局的要求，2006年之前不良资产率要降到15%以下，否则将要退出市场。我们及时向鞍山市政府汇报了鞍山市商业银行所面临的困难和不良资产置换与否的利弊。市领导非常重视，于2004年7月到8月间，先后两次组织带领相关人员对鞍山市商业银行不良资产置换问题进行调研，并多次组织人员到杭州、长沙、青岛、威海、西安等地进行考察，学习其他城市商业银行置换不良资产的成功经验。 处置不良资产的方式通常有3种：其一是资产置换，即由当地政府用优质资产与银行的不良资产进行置换；其二是贷款置换，即构建置换平台，由该平台向银行贷款，等额置换银行不良资产，管理清收不良资产，由当地政府定期还本付息；其三是货币置换，即由当地政府用货币以一定价格买入不良资产，成为不良资产的债权人。由于当时鞍山市没有符合条件的优良资产，鞍山市政府研究决定采用贷款置换方式化解鞍山市商业银行21亿元的不良资产，即通过成立国有独资公司承接鞍山市商业银行21亿不良资产，贷款利率为2.86%，分期用20年偿还。通过贷款置换，彻底解决了鞍山市商业银行的历史包袱，使银行的各项指标发生了根本性好转，重新焕发了生机与活力，为成功引入6亿资本金奠定了坚实的基础。 《银行家》：数据显示，鞍山市商业银行2004年存款余额为61.5亿元，到2007年末就达到了156亿元，平均年增速高达50%，请问贵行是如何实现这一跨越式发展的？在实现快速扩张的过程中实施了哪些激励措施？ 方允明：这主