海南省国家助学贷款现状及对策探究.docVIP

海南省国家助学贷款现状及对策探究摘要：国家助学贷款是由国家积极推动，政府、银行、高校以及个人参与博弈，具有某种准公共性质的学生资助贷款。政府的积极态度、商业银行的消极行为、高校的旁观角色以及个人的热情使得国家助学贷款在不停的变革中前行。本文基于海南省高校国家助学贷款的现实，指出海南省国家助学贷款存在政策性目标与商业性运作的矛盾难以调和、信用贷款违约率高等问题，并从政府、银行、学校、个人等因素分析了海南国家助学贷款存在问题的成因，提出了完善海南高校国家助学贷款的相关对策。 关键词：海南；国家助学贷款；对策 中图分类号：F832.4文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)09－００86－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.21 当前海南省高校家庭经济困难学生资助的主要方式是国家助学贷款，主要包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种形式。高校国家助学贷款从1999年开始由商业银行操作至今。生源地信用助学贷款从2007年开始由国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，由学生入学前户籍所在县（市、区）的学生资助管理中心或金融机构协助办理的助学贷款。海南省2008年出台的《海南省人民政府关于做好我省生源地信用助学贷款工作的意见》标志着生源地信用助学贷款开始施行。 据统计，国家助学贷款已成为海南省高校家庭经济困难学生解决学费和住宿费的主要途径，在高校资助体系中占超过约55%以上的份额。国家助学贷款可以回收，需要偿还，具有持续性，能使学生、家长、纳税人及金融机构比较公平地分担教育成本和风险，有助于增强贷款学生的经济意识和和促进金融产品创新。但是，政府、银行、高校以及个人四个博弈主体遵循各自的行为价值取向参与国家助学贷款活动，博弈主体的行为价值倾向差异必然会导致国家助学贷款运行中出现各种各样的问题，海南省国家助学贷款同样会受到影响。 一、当前海南省国家助学贷款存在的问题 1.政策性目标与商业性运作的矛盾难以调和。一方面国家助学贷款具有保证教育机会均等，帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面其又委托商业银行运作、定位于商业贷款性质，将风险交由商业银行承担，从而难以避免的出现委托人（政府）政策性目标和代理人（商业银行）商业性利益之间的矛盾[1]。如何既能使家庭经济困难的学生顺利取得贷款，又保障银行的经济利益，国家对国家助学贷款政策进行了多次改革。国家于2004年6月推行国家助学贷款风险补偿新机制，规定高校国家助学贷款风险补偿专项资金由公共财政和普通高校各承担50%，降低了银行的风险。但是，由于海南省国家助学贷款数额小、人数多所带来较高的交易成本、管理成本、贷后追偿成本和违约损失，使得银行操作国家助学贷款积极性不高。 2.信用贷款违约率高，影响银行贷款积极性。国家助学贷款中，学生不需要办理贷款担保或抵押就可以申请国家助学贷款，毕业时只而签订还款确认书方可领取毕业证。但是由于一部分贷款毕业生没有按时偿还贷款，影响了银行贷款的积极性。虽然目前国家已经取消了“高校学生贷款违约率达到20%，银行停止发放贷款”的要求，但是商业银行运营遵循营利性、流动性以及安全性原则与国家助学贷款周期长、成本高以及违约率高的特点之间相矛盾，银行不愿意继续放贷。部分银行负责国家助学贷款业务的人员和负责银行其他业务的人员使用相同的银行考核标准，由于国家助学贷款违约率高，导致负责国家助学贷款银行业务人员收入较低，严重影响负责国家助学贷款业务人员的工作积极性，影响对国家助学贷款业务的效率和可持续性。 3.生源地信用助学贷款不能满足应贷尽贷。海南省自2008年开始施行生源地信用助学贷款，随后各市县相继成立学生资助管理中心，专门负责生源地信用助学贷款工作。生源地信用助学贷款已经成为海南省国家助学贷款的主要方式。但是，海南省家庭经济困难的学生较多，而贷款名额有限，很多家庭经济困难的学生和家长被生源地信用助学贷款拒之门外，有的家庭经济困难的学生甚至拿不到生源地信用助学贷款申请表。 4.生源地信用助学贷款实施后，高校国家助学贷款实施不畅。国家助学贷款包括高校国家助学贷款和生源地信用助学贷款两部分，自从国家推行生源地信用助学贷款特别是海南省2008年施行生源地信用助学贷款以来，高校国家助学贷款实行不畅。海南省高校生源分布在全国各地，河南等省份目前没有施行生源地信用助学贷款，这些省份的家庭经济困难学生需要国家助学贷款来完成学业。虽然海南省已经施行了生源地信用助学贷款，但是由于名额有限，不能保证都满足贷款需求，因此高校国家助学贷款需要继续实施。 二、海南省国家助学贷款存在问题的原因分析 国家助学贷款制度是通过一系