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美国地震保险发展模式及其对我国启示摘要：我国是世界上地震灾害最严重的国家之一，建立适合我国国情的地震保险制度，已成为现实之需。美国属于多震灾的国家，其在地震保险发展方面具有相对成熟的经验，对我国地震保险体系的建设和发展具有较大的借鉴意义。本文对美国地震保险体系的发展状况进行较为系统地分析，并结合我国地震保险的现状与问题，进一步提出发展我国地震保险体系的相关建议。 关键词：地震保险；保险责任；承包；理赔；启示 中图分类号：F842.6　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2008)12-0063-04 一、美国加州的地震保险体系 (一)发展模式：政府公共力量对商业市场的介入 加利弗尼亚州是美国地震灾害最严重的地区之一，同时也是美国地震保险业最发达的地区，加州地震局的地震险合约是美国保险行业普遍采用的标准模版。1985年加州政府颁布了地震保险的新法规，投保率自1985年的10％上升到1994年的34.5％。1994年洛杉矶地震使许多保险业者因遭受重大损失和对潜在风险的担心，停止或缩减了地震险的业务，一些没有退出市场的保险业者调整修改了原有的地震保险的条件和范围，造成居民购买地震保险意愿下降，地震保险投保率慢慢回落到2007年的13％，如图1。 洛杉矶地震后美国地震保险制度的重大变化就是政府公共力量介入原来纯商业保险市场，1996年成立的加州地震局CEA(Califomia Earthquskc Authority)由17家私人保险公司联合出资设立。委托政府代表公众进行管理，管理委员会的11位成员来自政府部门和人资保险企业代表。加州地震局主办的地震保险业务，结合在加州营业的多家保险业者与政府部门，解决保险业者承保能量不足的问题。目前，CEA主办的保险占整个加州地震保险市场的70％以上，也是全球范围内居民地震保险最大的提供者之一。 (二)保险责任：多层次的风险分担模式 CEA虽然采用公共管理，但其资金大部分来自于私有机构，因此是一个准官方的机构。该机构的成立可以促进保险行业企业彼此间的联保以降低风险，并鼓励更多的人参加投保以增强保险公司应对大型灾害的能力。CEA设立的目标主要是为了提供居民地震巨灾保险，并鼓励加州居民尽可能减少他们的地震损失风险。为此，该目标又可分解为5个方面的操作目标，包括对地震的快速反应及理赔、财务实力、地震保险产品、地震防备和减损措施、管理和组织的有效性。为了实现这些目标，CEA主要从以下几个方面采取相应措施：(1)采用科学的方法来提供真正完善的保险覆盖，同时制定可行的政策和具有竞争力的价格；(2)为居民提供一系列可选择的地震保险产品；(3)保持适当的财务实力来满足其偿付责任；(4)确保保险理赔能够被迅速、公平和持续地处理；(5)教育居民关于地震应对方面的准备措施并鼓励他们购买地震保险；(6)通过鼓励居民改进其住房和使用一些避险方法来尽可能地减少潜在的地震破坏带来的损失。 从CEA的资金管理来看，主要通过以下几种方式运作：一是地震保险资金的积累主要来源于日常保户的保费收入和当地会员公司向基金账户的缴费；二是为了确保满足出现巨灾损失时的大额理赔要求，除了CEA自身的积累之外，还可以通过贷款、再保险等渠道获得资金；三是政府可以提供财政支持。例如通过免除收入所得税、规定基金专款专用等形式来支持：四是CEA必须负责地震保险基金的日常运做，确保地震保险资金能够保值增值，资金可用于银行存款、政府债券等相对安全的投资渠道。 针对地震灾害可能引致的不同程度的损失，CEA制定了一套多层次的保险责任分摊机制，保险公司将提供第一笔10亿美元的现款，如需要，再追加不超过30亿美元用于理赔，而当累计损失超过40亿美元时，将由再保险公司来分担一部分。保险公司将投保人的保险单转由加州地震管理局控制。由该局负责赔偿任何损失，如果损失金额超过70亿美元，加州地震保险局可发行公债筹措资金(额度为15亿美元)如表1。 美国的地震保险的特点一般体现为：附加险(通常附加在火灾保险之内)、不限额、主要针对居民个人住宅。近年来，美国地方政府也在计划推广将更多的市政设施加入地震险覆盖范围，但地方政府对于地震险的投保情况则比民间要差，市政设施投保率一般都低于10％。 利用历史地震资料，美国按地震危险性将地区划分为五个区，建筑物按抗震性能分16种，实行地区性费率。保费则根据房屋的地理位置、房屋类型、建造年限、土壤状况、与地震带距离的不同而有所区别，各州之间的差别很大。另外，各州的地震险免赔额比例(Deduetible，即意外发生时由投保者自己承担的金额)也区别很大，根据当地发生地震的可能性不同而从2％到20％不等。在加州，一般的地震保险单每1000美元的保险额需花费3.29美元。免赔