诚信、责任与利益——破解国家助学贷款迷局.docVIP

　　诚信、责任与利益——破解国家助学贷款迷局|第1 　（一）学生篇 自1999年开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒体的关注，尤其在2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的国家助学贷款陷入了僵局，更是让媒体将问题归咎于“大学生缺乏诚信”，对大学生缺乏诚信的指责就像流感一样迅速蔓延，被人们不假思索地加以传播，再加上诚信这个时髦词正处于流行期，所以大学生诚信问题就更是被人们所津津乐道，解决的对策也集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面。那些或多或少掌握了一些话语权的专家、教授们，也许是整日忙于拿项目、上职称、创作论文、做官、打知名度这些重要事务，没有时间去深入思考，也不负责任地重复那些“流行歌曲”，为对贫困大学生的口诛笔伐推波助澜。有的专家经过计算后认为学生毕业后每月“只”偿还300百多元，认为无力还款是不可能的，这种专家恐怕是新闻报纸上的大学生高薪神话看多了，况且我们的国家并不是所有的地方都是北京、上海和深圳，并不是所有的行业都是电信和金融部门。还有的评论家将BBS上的“为筹集学校住宿费，出售笔记本电脑、MP3……”等帖子也当作贫困或非贫困学生借贷和挥霍国家助学贷款的“证据”，实在是天真的可爱，天真的可恨。在这场讨论中，对违约原因的思考过于单一化了，大学生或贫困大学生的诚信问题毫无疑问被大大地夸大了，被过分地渲染了，甚至有人将此上升到“大学生肩负着改善整个国家信用状况的历史使命”、“最终影响整个市场经济秩序”的高度，提出的种种对策也缺乏深思熟虑，媒体所体现的声音将人们的注意力从一些更重要的方面引向了贫困大学生的诚信问题，这一弱势群体被妖魔化了。掌握有话语权的人们在批评弱势群体方面是比较容易达成一致的，他们往往并不十分愿意花费过多的精力去思考达成一致的基础是否符合事实和逻辑，你会发现许多流行观点的传播速度是那样的快，但在对强势利益集团进行辩护和掩盖时却常常表现出不遗余力，或极有涵养地保持沉默，表现出极大的慎重，对于那些成千万、上亿元的失误，人们可以表现出宽容、大度、婉转、沉默，点到为止，但对于大学生几千元的还款违约却表现出极度的痛心疾首。我们没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平，如果真是这样的话，我们不是要为大学生担忧了，而是要为我们的国家和民族担忧了。在对待大学生诚信问题上，我们的媒体在无意中采取了双重标准，我们应该认识到即使大学生因其受过高等教育诚信水平应该高一些，也是同一标准下的高，而不是不同标准下的高，也不应该成为采取双重标准的理由，否则就失去了不同社会群体之间的可比性。我们并不否认极个别学生恶意拖欠事实的真实存在，但这不重要，重要的是这不是主流。如果我们先不考虑违约行为的程度，仅就违约本身而言，也主要是因为违约行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低的原因，即成本与收益不平衡，主要不是一个道德和诚信的问题，解决问题的一个措施就是提高选择违约活动的成本，加重惩罚的力度，所以许多人将诚信的缺失归咎于惩罚力和措施度的不力，但这只是解决问题的一个思路，我们还要考虑制度和规则的合理性，降低遵守规则的成本，提高遵守规则的收益，如果我们不考虑规则的合理性而只是单纯地加大惩罚的力度，后果只能是大学生放弃申请这种贷款、不来报到或退学而不是按期还款的结局。所以对于目前我们所面临的贫困大学生违约问题，我们不要过分迷信严厉的惩罚，要同时关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性，历史的经验已经反复说明了一点，就是不要让穷人感到绝望，那样的一个社会是危险的，生活在贫困的汪洋大海中的富裕孤岛上的居民们从长期来看是很难有安全感的。造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议是造成较高违约率的主要原因。有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额、定期缴纳，期限短，偿还方式单一，对学生毕业后遇到的困难估计不足，但在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，除非在少数城市里的少数行业内就业，否则的话高薪故事是不会发生在多数人身上的，如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五、六年的时间去还贷就意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响，而这些穷孩子的身后无一例外都有一个渴望他们拯救的贫困家庭或贫困家族，所以，改进还款方式，延长还款期限是解决国家助学贷款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。除此之外，还有些其它原因也可能造成违约，例如学生考上了研究生或支边、支教却没有办理延期手续，银行账号进行了升位调整