大学生助学贷款信用等级认定模型.pdfVIP

第2S卷(增) 内江师范学院学报 JOURNALOF NORMALUNIVERSITY (2010) NEUIANG 大学生助学贷款信用等级认定模型 李云华，王凡彬，杨哲熙，唐仕辉 (1．内江师范学院数学与信息科学学院， 四川 内江 641i00； 2．四川省高等学校数值仿真重点实验室， 四Jll 内江641100) 摘要：根据中国实情和高校学生群体的特殊性，科学地建立了一套个人信用评价指标．并对每一个指标进行不同的分类，而 每个指标的每一类对同一个等级所占的权重不同．采用了多层次模糊评价方法，对大学生助学贷款项目风险等级进行综合评判， 并以实例证明该方法在大学生助学贷款等级评价中具有科学性、合理性． 关键词：助学贷款，等级评价；模糊综合评价；层次分析加权法 中围分类号：F224 文献标志码：A 文章编号：1671—1785(2010)SI—0107一03 国家助学贷款是一项利国利民的系统工程。我国在大学 指标的评价体系．而且学生为无固定收入群体。因此选取评 生中推行了信用(无担保)国家助学贷款，突破了现行贷款政 价指标时应注意切忌信息重叠、逻辑混乱．导致评价结果失 策的瓶颈，解决了贫困学生的实际困难．我国自2000年全面 真．采取专家调查法后，选定高校学生个人信用评价可由五 开展这项助学工程以来．已经使230万名学子从中受益．但 个体系构成，即学生的自然背景，学生的学籍情况，学生在校 近年来随着助学贷款偿还期的到来，助学贷款的还款违约现 表现，学生收入情况．学生家庭情况．评价模型中的各项指标 象屡屡发生，国家助学贷款的潜在风险不容忽视．很多学校 数据，现实中必须是比较容易获得的，这样才能保证模型的 也做了很大的有益尝试，但欠费率仍然居高不下，究其原因 可行性和实用性．指标数据一般可以根据申请者所填写的 在于大学生的诚信缺失．一般来说，国家助学贷款项目具有 “助学贷款申请表”中的信息获得，或者可以从银行所建立的 规模大、投资多、周期长，因此对国家助学贷款项目的风险研 “个人基本资料／个人帐户资料”等资料中获得，以及高校对 究有重要的意义．即对申请贷款者的信用等级的研究势在必 学生情况的汇总登记表中获得． 行．信用等级研究的目的是要通过考核申请人的信用状况来 全面考核助学贷款申请者在社会经济活动中的契约能力．目 根据上述原则．选取了有针对性的20个指标H“]，建立 前我国个人(包括大学生)信用还无法准确及时地评估，这不 递归层次结构． 仅不能满足信用经济发展的要求，同时，也不能发挥个人信 表1 高校学生个人信用等级刘分标准 用资产的效能．限制了个人的生存和发展的潜能及空间[1]． 分数 等级 含 义 如何对大学生的信用进行管理和评价是目前我国个人信用 管理体系所面临的一个严肃而紧迫的课题．大学生助学贷款 具有一定的偿还能力，一般能偿还助 信用等级认定是个多层次多因素的综合评价问题，如果简单 89～75分保守级学贷款。但需要一定的保护和监督措 的按单因素方法进行评价不能全面地反应信用等级，而且有 施，否则将影响还息能力 助学贷款具有很大的风险性。即使在 很多指标很难用经典的数学方法进行分析．所以本文运用模 74～60分风险级保