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农村消费信货供给及需求约束因素分析[摘要]在内需拉动中，农村内需的扩大起着重要的支撑作用，在扩大农村内需过程中，各级政府相继出台了一系列刺激政策，并也发挥了一定的积极作用。但由于种种因素的影响和制约，农村消费信贷拉动经济发展的作用还没有充分显现，相对于城市而言，农村地区的消费信贷几乎处于“盲区”，本文将从消费信贷的供给和需求两个方面来分析导致这一现状的原因，并进一步为发展农村消费信贷提出对策建议。 [关键词]农村消费信贷　约束因素　对策建议 一、选题背景和意义 (一)消费信贷的供给与需求 消费信贷是指为了调剂资金的余缺解决资金拥有与消费需求实现的时间差，由金融机构发放用于购买最终商品与服务的贷款，充分弥补了资金与消费需求的矛盾。众多学者通过理论分析和实证检验已经证实消费信贷能够促进经济发展。消费信贷需求属于引致需求，消费者首先有对消费的需求，当资金不足以付现，又对未来有稳定现金流预期时，就产生对消费信贷的需求。以商业银行为主体的金融机构以盈利为目的为消费信贷的需求者设计和提供消费信贷产品和服务。 (二)农村消费信贷供给与需求的现状分析 当前，城市的消费信贷市场已经蓬勃发展，成为了银行新的利润增长点，并为城市居民提供便捷。而相对于城市而言，农村地区的消费信贷几乎处于“盲区”，消费信贷始终未能成为广大农民提高农业生产装备水平、改善生活质量，实现全面奔小康的“助推器”。 为了切实了解农村居民当前的消费和信贷情况，我们分别选取东部沿海的浙江省杭州市和内陆中部地区的湖南省娄底市作为样本采集点。相对来说，这两个采集点前者较为富足，后者相对贫困，对于我们的调查来说具有更好的代表性，有助于我们的调查结果的分析。 由于种种原因，尽管大部分农民是有消费的需求和欲望的，但是占三分之二比例的受访者对消费信贷持观望态度。而由于农业先天的弱智性，农业经营的高风险性、不确定性，商业银行为追求利润最大化，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，逐步向城市收缩，而政策性银行职能定位具有不确定性，再加上农信社自身机制的不完善性和弱小性，就造成了“一社”独立难支“三农”的困境。本文将从消费信贷的供给和需求两个方面来分析导致这一现状的原因，为后续研究解决农村消费信贷现状提供有力的依据。 二、制约农村消费信贷发展的相关因素分析 (一)需求方面制约因素 第一，传统的消费观念。中国传统的消费观念具有两个特点：一是攒钱消费、量入为出的排斥享乐主义，二是不愿借钱消费、无债一身轻的自足型消费。我们的调查数据显示，96.7％的农民不会在比较缺钱时进行消赞。农民群众习惯于这样的传统消费观念，对于超前消赞、贷款消费还不能接受。 第二，家庭承贷能力。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭的经济承受能力，即承贷能力(主要是指家庭收入水平、户均金融资产数量)的大小，是决定其是否负债消费的根本性因素。一般而言，家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越强，消费信贷所能发挥的作用越明显。需要指出的是，实际上是居民家庭可预见的、未来的长期收入决定了消费信贷承受能力的收入水平。居民家庭未来收入预期越好，其消费信贷的承受能力就越强。而通过对我们选取的两个采集点得到的调查数据显示来看，目前手头没钱，预期收入不佳在导致农村居民不愿意添置新消费品的原因中占35.5％的比例。当前我国农村居民的收入预期普遍不高且不稳定，这也很大程度上影响了消费信贷的发展。 第三，未来收入和支出的不确定性。农民收入风险性比较高，同时为了满足子女教育、大病医疗、建房、婚丧嫁娶和养老等预期大额资金的支出需要，农民强化了储蓄倾向，弱化了即期消费，更是很少主动到银行举债消费，我们的调查数据显示手头有钱，但收入不稳定，买了怕不能应急和手头有钱，但预期有很多其他支出分别在导致农村居民不愿意添置新消费品的原因中占28.2％和36.3％，一定程度在说明了由未来收入和支出的不确定性所导致的较低经济承受能力也降低了其选择消费信贷的可能性。同时，农村社会保障制度不完善增强了未来生活的不确定性，从而降低了农民的消费倾向。 第四，农村的消费环境相对落后，抑制了农村的消费需求。农村的交通、电信通信、水利等基础设施建设不完备，造成农村消费环境相对落后，甚至一些边远山区和牧区的居民仍然只能接受有限的电视通信信号，降低了农民与电视、电话、电脑等商品的结合度，从而使农村消费市场的开拓面临着巨大的消费环境障碍。同时，由于农村消费市场不够完善，农民的消费选择不多，消费者权益保障及售后服务机制的不完善，也降低了农民的消费欲望。 (二)供给方面制约因素 对于我国农村金融市场的供给与需求问题，国内学者研究的代表性观点如下： 第一种观点(谢平2001)认