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宿迁市农村小额贷款公司SWOT分析【摘要】文章运用SWOT分析方法，从优势、劣势、机会、威胁四方面分析讨论宿迁市农村小额贷款公司发展过程中的一些问题，并提出促进其可持续发展的若干策略：进一步放宽相关政策环境、加强同业合作、提高自身竞争实力。 【关键词】农村 小额贷款公司 SWOT分析 2008年4月，随着《宿迁市农村小额贷款组织试点工作实施方案》的出台，宿迁市作为江苏省金融改革试点市之一，率先启动农村小额贷款公司试点工作。截止2011年6月末，全市共设立农村小额贷款公司31家，总注册资本30.46亿元，实收资本23.33亿元，贷款余额23.77亿元，比年初增加6.08亿元。①3年来，宿迁市农村小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）发展势头良好，但仍存在不少制约其可持续发展的问题，亟待解决。 一、小贷公司的SWOT分析 （一）优势（strength） 1.服务对象明确。小贷公司在坚持为“三农”服务的原则下自主选择贷款对象，重点面向农村中小企业、农民专业合作组织、个体工商户和创业者。比如，该市小贷公司提供的青年创业贷款，额度5000-10000元，利率9%-10%，促进了在外务工的青年返乡创业。 2.业务特色明显。小贷公司业务特色明显。一是小额，严格遵守“三个不低于”2的要求。比如，恒生小贷公司2010年末贷款余额2亿元，因其涉农贷款达到70%而得到200万元的政府奖励。二是灵活。体现为信贷产品和金融服务贴近“三农”、灵活多样。三是便捷。体现为贷款条件从实际出发，不囿于报表和资料；且办理效率高，从受理申请到授信答复，一般不超过5日。 3.借贷双方共知性高。小贷公司身处基层，贴近农村，便于获取客户信息，一方面能有效降低信息不充分以及其引致的逆向选择和道德风险,另一方面促进金融产品创新,提供更加贴近农户的金融服务。此外，它还利用血缘、亲缘、地缘、人缘的有利条件,适应农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小、分散的特点,切身地为农户提供更好的金融服务，有效管理信贷风险。 (二)劣势（weakness） 1.资金来源渠道受限。小贷公司是“只贷不存”的非金融机构，资金来源仅限于股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。但是，由于仍处于试点阶段，资金回报率不高，股东仍持观望态度，鲜有追加资本金。而其缺少应有的社会影响力，难以获得捐赠资金。此外，它与银行业金融机构属竞争关系，缺少共同利益驱动，很难获得融资。因此，规定的融资渠道不畅，又缺乏足够的后续投入，小贷公司资金“短板”顽疾难医。虽然宿迁市作出了有益的探索，允许小贷公司向商业银行融资3亿元，以缓解后续资金的不足，但事实证明这仅是权宜之计。 2.风险管理水平不高。一是基础管理工作薄弱，信贷管理制度不健全；二是操作风险问题突出，如：为了突出“灵活”特色，调查不落实、审核不到位、内控不严实；三是贷后管理不到位，很多小贷公司放款通过“井喷式”放款来提高业绩，但贷后检查却有名无实；四是担保问题，或者保证人的担保能力不足，或者担保物权属存在瑕疵等。 3.专业人才匮乏。小贷公司应该有具备相应专业知识和从业经验的工作人员，而主要的经营管理人员和业务骨干还应具有金融工作经历和良好的从业经验。但实际上，小贷公司人才问题非常突出。主要原因有:一是无力提供有竞争性的薪酬待遇和良好的职业规划，难以吸引符合条件的优秀人才加盟。二是营业地点一般设在乡镇及以下，艰苦的工作环境令人望而却步。三是“三农”的弱质性和高风险性，要求公司员工要知农、懂农，具备很强的风险判断和控制能力，而此类优秀金融人才寥若晨星。此外，小贷公司待遇不高，信贷责权利又不对称，业务骨干流动现象十分严重。 (三)机会（opportunity） 1.政策扶持力度大。在严格执行江苏省出台的各项扶持农村小贷公司发展政策3的同时，宿迁市还制定了一系列优惠政策，从投入奖励、税费减免、风险补偿等方面激励农村小贷公司做大做强，如：将其营业税、所得税在原来的基础上减半；且没有规模的限制，各家公司的运营管理也都是由各家公司自己掌握；此外，每笔新增的涉农贷款还给予1%的奖励。 2.市场需求旺盛。小贷公司能及时提供惠民、优质的金融服务来满足新农村建设的资金需求，有效解决了其贷款融资难、贷款时间长的问题。宿迁市的农户占全市人口的50%以上，贷款需求旺盛。如：恒生公司成立不到两年，贷款总额高达2亿元，年净得利息1700万元。说明小贷公司在很大程度上满足了农户的资金需求，具有广阔的发展空间。 3.发展前景良好。2009年6月，银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小贷公司有向村镇银行转型的机会。村镇银行以“立足三农、服务三农”为宗旨，坚持“围绕三农、特