对农村金融产品及服务方式创新调查及思索.docVIP

对农村金融产品及服务方式创新调查及思索近年来，云南省普洱市金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系目标，大力推进农村金融创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜，做了大量卓有成效的工作。但从总体来看，农村地区仍然存在金融产品少、服务方式单一、服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配等问题。本文通过对农村金融产品和服务方式创新情况的调查，总结归纳农村金融产品和服务方式创新的经验做法，分析制约农村金融产品和服务方式创新的因素，从而提出进一步推动农村金融产品和服务方式创新的政策建议。 一、农村金融产品和服务方式创新的基本情况和主要特点 （一）农村金融产品和服务方式创新的基本情况 据调查，普洱市农村金融创新主要集中于信贷领域和保险理财领域。从信贷领域的创新情况看，分为3种类型，20个创新产品，即担保类创新产品，包括林权抵押贷款、宅基地使用权抵押贷款、农村农户住房抵押贷款、农业产业化龙头企业第三方担保贷款、农业产业化龙头企业存货质押贷款和农业产业化龙头企业应收账款质押贷款；组合类创新产品，包括“公司+农户”贷款和“公司+农户+专业合作社”贷款；特定对象类创新产品，包括扶贫贴息贷款、农户小额贷款、“贷免扶补”贷款、巾帼创业贷款、青年创业贷款、大学生村官创业富民贷款、失地农民创业贷款、返乡农民工创业贷款、涉农劳动密集型小企业贷款、农用车、农机具按揭贷款以及小城镇二手房按揭贷款等。截至2011年3月末，担保类创新产品贷款余额152285万元，比年初新增5287万元，贷款户数3261户，比年初新增103户；组合类创新产品贷款余额3950万元，比年初减少1280万元，贷款户数3户，比年初减少1户；特定对象类创新产品贷款余额262153万元，比年初新增7582万元，贷款户数90802户，比年初新增3107户。从保险理财产品创新情况看，2010年至2011年3月末，全市实现保险产品保费收入为88379万元，其中，个人住房保险297.5万元，能繁母猪保险1062.6万元，森林火灾保险2087.6万元，投资理财保险15388.3万元，分红类保险20579.7万元。 （二）农村金融产品和服务方式创新的主要特点 一是以加强和改进农村信贷服务为重点。融资难问题依然是制约农村经济发展的主要瓶颈之一，为此，解决融资难问题、增加农村信贷投放一直是推进农村金融创新、改进农村金融服务的首要任务。一方面，金融机构采取各种措施，努力增加涉农资金来源和投放规模。另一方面，积极推进产品和服务创新，努力增加农村信贷的可获得性。如以惠农卡为载体，通过信用评级建立农户信用档案，开展“农户小额贷款+贷记卡”、“农户联保贷款+贷记卡”等信贷创新模式。 二是以信用担保机制创新为主要内容。当前，制约农民获得贷款的一个重要原因是缺乏有效的抵押担保物，因此，信用担保机制创新成为近年来农村金融服务创新的重要内容。普洱市金融机构结合实际，探索和推出了以林权、宅基地使用权、应收账款、存货等动产或权利质押的信贷产品，以及第三方担保等信用担保方式。 三是以外部政策支持推动为主要动力。目前农村金融市场发展的深度和广度、农村金融机构创新能力都还有待提高，因此，农村金融创新呈现出比较明显的政府推动型特征。如恢复金融服务空白乡镇的金融服务网点，在县域设立小额贷款公司，在乡镇、村组成立农村资金互助组等微型金融服务组织；将返乡农民工创业、巾帼创业、大学生创业纳入“贷免扶补”政策扶持范围；推动大学生村官创业富民金融支持工作；加快农村信用体系建设步伐，改善农村支付结算环境；开展“能繁母猪”保险、森林火灾保险等。 四是农村金融创新的内生性不断增强。近年来，金融机构针对不同的农村金融需求推出了差别化的产品和服务，农村金融创新的内生性不断增强。其主要表现就是农村金融创新开始出现多元化趋势，“因地制宜”、“因物制宜”、“因时制宜”的差异日益明显。如依托丰富的森林资源优势，在完善集体林权制度配套改革的基础上，在各县（区）大力开展林权抵押贷款；配合国家“万村千乡”工程、“家电下乡”工程等惠农政策，推出“农民建房贷款”、“家电下乡贷款”、“农用车、农机具按揭贷款”等；配合财政、劳动就业等政策，推出“扶贫贴息贷款”、“下岗失业贷款”、“劳动密集型小企业贷款”、“巾帼示范户贷款”等信贷产品，以及开发分红类保险和投资理财保险业务。 二、农村金融产品和服务方式创新的主要做法及成效 （一）加强窗口指导，积极引导金融机构增加涉农信贷投放 一是制定下发信贷指导意见，积极推动金融支持县域经济发展、支持农业产业化，完善涉农中小企业金融服务工作，扩大农村金融覆盖面，引导更多信贷资金投向“三农”。二是按照《关于鼓励县域法人金融机构将新增