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我国村镇银行存在问题探究[摘要]村镇银行在扶持农村的战略中应运而生。这本身颇具政治色彩的金融主体在金融欠缺的农村如何发展是大家一直关注的问题。本文跟踪近年来对村镇银行的研究进程，总结了村镇银行所存在的各种主要问题及其政策建议。 [关键词]农村金融；村镇银行；存在问题 一　现实背景 2006年底中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，设立了新型农村金融组织初步可行的准入管理规则；2008年10月，党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，为我国农村金融机构的改革，村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的创设和发展建立了思想理论基础。至此，我国的新型农村金融组织进入高速发展时期，中国银监会正逐步允许符合条件的非银行金融机构发起设立村镇银行，适当放宽法人银行对村镇银行的最低持股比例限制，鼓励民间资本对加大县域金融机构的投资力度。 二　村镇银行存在的问题及建议 通过各种理论的研究以及实际调研，各种文献对村镇银行所存在的问题提出了各自的看法，归结起来主要有如下几个方面： (一)外部约束 1　吸储困难。首先，农民收入较低，在村镇银行的存款总额较少；其次，村镇银行的设立时间短、注册资本低，社会对其缺乏了解，从而认可度较低；再次，由于村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险，存款人的利益难以得到有效保护。 2　退出机制缺失。目前我国还没有《金融企业破产法》等相关法律，在处理村镇银行的破产、退出与清算问题时无法可依，会影响存款人的利益保护，进而甚至影响到社会安定。 3　农村地区的信用环境较差。首先，企业逃废金融债权的现象比较严重，这势必会影响村镇银行对农村提供信贷的积极性；其次，农村地区征信体系建设滞后，村镇银行风险控制所需的大量信息缺乏必要的信息系统支持，风险控制盲点较多；最后，村镇银行的支付结算体系建设落后。 4　产品同质化与农户认知度低。柳松(2009)认为，目前村镇银行开办的业务品种，大多数仍局限于传统的存贷款业务，与传统涉农金融机构的金融产品基本同质化，这是导致其现实竞争力不强的重要原因之一。张效梅(2010)也强调，我国村镇银行在产品开发方面的创新少，使得信贷产品的期限与生产周期不协调，结构上也满足不了农户的需要。 (二)内部约束 1　发展目标定位不清。由于村镇银行的多元目标、股份构成以及竞争压力的现实，在投资收益与风险的权衡下，村镇银行有可能走政策边缘线，将吸收的农村地区资金投向农村强势群体甚至非农产业。 2　内部人控制与关联交易。村镇银行的股份构成虽是多元的，但同样存在内部人控制的风险。实践证明，由于我国农村地区正规制度不发达与人情网络错综复杂，地方派系势力干扰农村政治经济活动的现象也比较普遍。 3　面临多种风险且抗风险能力不强。第一，农户具有违约风险。一直以来，农民对政策的依赖心理较强，他们以为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可以不用考虑归还；而且农村借款户信用意识法律意识淡漠，信用记录制度不完善，而村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险；加上农业农村经济作为风险高、效益低、受自然条件和市场条件的影响巨大，农民还款的能力受到限制。 第二，竞争风险。以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农信社为主体的商业银行体系已形成，这些银行在农村金融领域的涉入使村镇银行面临着巨大的同业竞争。 最后，金融产品与业务创新的风险。金融创新要投入较大的人力、财力与物力，并伴有较高的失败率，加上金融创新产品很容易被其他金融机构模仿，使得金融创新活动本身具有风险。 (三)建议 根据目前我国村镇银行所存在的问题及其原因分析，可以从以下几个方面改善村镇银行的条件，促进其发展。 1　提升村镇银行的市场适应能力。首先，明晰银行产权，建立法人治理结构。其次，努力拓展资金来源。例如，增加融资途径，加大宣传力度，增设储蓄网点，寻求同业支持，积极探索创新，引进战略投资者。再次，细分市场与准确定位，展开错位竞争。 2　努力降低违约风险。一方面，可以完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础。比如，加强农村征信建设、建立失信惩戒制度等，奠定村镇银行健康发展的良好群众基础。另一方面，可以创新信贷抵押和担保模式。一是完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保；二是探索抵质押品方式，如探索农合和农机具等的抵押、各种生产权利和订单等的质押以及联保贷款等。 3　加强监管保障，打造村镇银行的科学监管平台。比如，建立存款保险制