项目六 人身保险.ppt

三、意外伤害保险的特征 （一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。 （二）保费计算基础 意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。 （三）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。 （四）责任准备金 年末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。 四、意外伤害保险的给付方式 意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。 五、意外伤害保险的种类 （一）按投实施方式分类 按照投实施方式分类，意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。 1. 自愿意外伤害保险。投保人根据自己的意愿和需求投保的各种人身意外伤害保险。 2. 强制意外伤害保险。政府通过颁布法律、行政法规、地方性法规强制施行的人身意外伤害保险。 （二）按保险危险分类 1. 普通人身意外伤害保险。承保的是由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。 2. 特种人身意外伤害保险。承保的是在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。 （三）按保险期限分类 1. 一年期意外伤害保险。即保险期限为1年的人身意外伤害保险业务。 2. 极短期意外伤害保险。即保险期限不足1年，甚至只有几天、几小时，或几分钟的人身意外伤害保险，其保险费率往往更高。 3. 多年期意外伤害保险。即保险期限超过一年的意外伤害保险。 （四）按险种结构分类 1.单纯意外伤害保险。该保险是指一张保险单所承保的保险责任仅限于意外伤害的人身意外伤害保险。 2. 附加意外伤害保险。包括两种情况：一种是其他保险附加意外伤害保险；另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。 【课堂案例展示】 【案例】2009年7月30日，湖南游客钱某夫妇等十人与旅行社签订一份云南、贵州十日游合同。同年8月19日，旅行社与保险公司签订旅游安全意外伤害保险单，承保险种及保险金额为主险旅游意外伤害保险30万元、附加险旅游安全意外医疗险10万元。9月20日，钱某夫妻跟随旅行团到云南之后被安排入住在家高级商务酒店的十八层。当日凌晨5点左右，钱某的妻子发现钱某从酒店十八层跌落，将其送到医院后抢救无效死亡。经当地公安部门调查认为，钱某系高空坠落致颅脑损伤死亡，其死亡不属于刑事案件。? 保险公司认为，钱某的妻子未能提供证明李某死亡属于旅游安全意外伤害保险条款所约定的意外事件的直接证据，因此保险公司不应当承担保险责任。? 【分析】本案中保险合同条款中约定被保险人遭受意外伤害，保险人则应承担保险金给付责任。根据我国保险法规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”现双方当事人对意外伤害含义的理解产生分歧，根据上述法律规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释，并且保险公司亦未能举证证明李某的死亡系其自身故意或过失所致，故保险公司应向李某支付保险赔偿金及利息。因此，保险公司支付李某亲属赔偿金30万元。 【课堂案例展示】 【案例】2009年7月30日，湖南游客钱某夫妇等十人与旅行社签订一份云南、贵州十日游合同。同年8月19日，旅行社与保险公司签订旅游安全意外伤害保险单，承保险种及保险金额为主险旅游意外伤害保险30万元、附加险旅游安全意外医疗险10万元。9月20日，钱某夫妻跟随旅行团到云南之后被安排入住在家高级商务酒店的十八层。当日凌晨5点左右，钱某的妻子发现钱某从酒店十八层跌落，将其送到医院后抢救无效死亡。经当地公安部门调查认为，钱某系高空坠落致颅脑损伤死亡，其死亡不属于刑事案件。? 保险公司认为，钱某的妻子未能提供证明李某死亡属于旅游安全意外伤害保险条款所约定的意外事件的直接证据，因此保险公司不应当承担保险责任。? 任务四 健康保险 一、健康保险的概念和特征 （一）健康保险的概念 健康保险又称为疾病保险，是指被保险人因患疾病或意外所致伤害时发生的医疗费用支出；或因疾病所致残疾、死亡时；或因疾病、伤残不能工作而减少收入时，由保险人负责补偿或给付保险金的保险。主要包括疾病保险、医疗保险和残疾收入补偿保险。 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件： 第一，由于非明显的外来原因造成的； 第二，由于非先天的原因造成的； 第三，由于非长存