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农业保险主体博弈研究及对策［摘要］农业保险对防范农业风险、促进农业生产、稳定农民收入具有重要作用。运用博弈理论分析农业保险主体农民、政府、保险公司三者的行为，得出三者行为对农业保险发展的作用和影响，并提出应明确政府的自身定位；采取金融支持和税收优惠，鼓励保险公司经营农险业务；保险公司制定农业保险费率应体现地区差别；建立农业风险防范基金的对策建议。 ［关键词］农业保险；博弈分析 ［中图分类号］F842.6［文献标识码］A［文章编号］1002-2880(2011)01-0078-02 一、引言 我国是农业大国，在农业生产过程中，劳动力、生产资料和劳动对象三要素都处于自然灾害和意外事故的威胁中。2010年春季，西南5省面临世纪大旱，造成农作物受灾面积500万公顷，其中40万公顷良田颗粒无收。8月份的舟曲泥石流特大灾害造成的损失估计达4098亿元。随着农业风险的不确定性、区域性和复杂性的不断增强，农业保险的经营面临着越来越多的挑战。自然灾害发生频率不规则、灾害覆盖面积广、受灾程度差异大等原因也加大了保险经营的难度。而农业保险市场各个主体间的行为是真正影响农业保险业务经营的关键所在。为了增加农业保险的有效供给和需求，需要在政府、保险公司和农户间建立一个合理的利益协调和分配机制。 二、博弈模型的建立与分析 (一)农民与保险公司的博弈行为分析 保险公司策略：开展农业保险或不开展农业保险；农民的策略选择：不参加农业保险或参加农业保险。 1.条件假设 农民农业资产为Q，农业风险发生后农业资产净值为M，Q＞M；农业风险发生概率为a。农民无参保情况下正常的防损支出为T，参保时，保费为B，参保后发生风险损失可获得赔付，赔付率为b，赔付额为bQ，b∈(0，1］。 2.博弈分析 (1)保险公司不开展农业保险业务，公司收益为0；农民收益为Q(1－a)+aM-T； (2)保险公司开展农业保险业务，当农民不参加保险时，公司收益为0；农民参保时，公司收益为B-ab(Q-M)。农民参保且不发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+aM-T-B；发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+a［M+b(Q-M)］-T-B。 由此得到博弈的支付矩阵如表1所示。 通过进一步分析，保险公司开展农业保险业务获得收益B-ab(Q-M)，且收益必须大于等于零，否则保险公司不会开设该险种，得到B≥ab(Q-M)。对于理性的农民而言购买保险得到的收益应该大于等于不买保险得到的收益，则Q(1-a)+a［M+b(Q-M)］-T-B≥Q(1－a)+aM-T，即B≤ab(Q-M)。 (二) 政府与保险公司的博弈行为分析 政府有两个策略选择：资助农业保险业务或不资助农业保险业务；保险公司有两个策略选择：开展农业保险或不开展农业保险。 1.条件假设 保险公司在没有得到政府资助时单独开展农业保险业务的亏损为L；当政府资助时，政府给予农业保险业务的资助为A，政府从农业保险业务中获得的收益为R；政府可以监督保险公司展业行为，若保险公司接受资助后没有开展相关业务，保险公司将会受到惩罚C(C ∈［0，A］)。 2.博弈分析 (1)保险公司不开展农业保险，则双方收益都为0； (2)政府资助农业保险业务并且保险公司开展相关业务，那么政府收益为(R-A)，保险公司的收益为(A-L)； (3)政府资助农业保险，保险公司名义上开展农业保险，而实质上并未实施，则政府收益为(C-A)，保险公司受到处罚C，其收益为(A-C)； (4)政府不资助农业保险，保险公司开展农业保险则亏损L，政府收益为R。 由此得到博弈的支付矩阵如表2所示: 从表2中可以看出，组合(R，L)中L是负值，则该组合不是理性选择。组合(C-A，A-C)中C小于A，C-A＜0，那么该组合排除。博弈的均衡组合可能为(R-A，A-L)和(0，0)。 组合(R-A，A-L)，若政府的资助程度不足以补偿保险公司的农业保险业务亏损，即R-L＜0，则博弈均衡组合为(0，0)。因此，只有当A-L≥A-C≥0时，即A≥C≥L时，博弈的均衡组合是(R-A，A-L)。 通过上述分析可以得出政府、保险公司、农民三者之间博弈的均衡条件： （1） A≥C≥L≥0；⑵ B≤ab(Q-M)。 黄荣：农业保险主体博弈分析及对策 三、农业保险发展的制约因素 (一) 从农业保险的需求主体——农户来看，我国农民的文化素质相对较低、缺乏风险意识；在经济落后地区，农民从事农业生产的自然条件相对更加恶劣，理论上他们更需要农业保险的保障，但是受支付能力所限，他们的需求只是一种潜在的而不是现实有效的；另外，我国农