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我国P2P信贷平台风险控制摘要：近年来，P2P信贷平台在我国快速发展，在取得成就的同时，也暴露了各种问题。本文通过对P2P信贷平台的风险控制的研究，认为我国的P2P信贷平台主要可以分为“宜信类”和“拍拍贷”类，行业主要面临P2P信贷行业相关法律、监管不明确、金融监管部门对P2P信贷行业不信任、集资诈骗风险高、业务风险难以控制等问题。对此，我们提出以下建议：构建P2P信贷平台的监管体系；加快完善P2P信贷平台的法律法规；改善P2P信贷平台信息不对称，提高信息透明度；相关部门加强对P2P信贷平台公司的监管。 关键词：P2P信贷平台；风险控制 作为草根金融的一种具体形式，P2P信贷在实践中暴露了诸多问题。本文将介绍国内外关于P2P信贷的研究、我国发展P2P信贷平台的必要性以及P2P信贷平台在我国的发展现状，详细介绍我国P2P信贷行业的典型模式以及风险状况，并针对不同模式的风险情况，对我国P2P信贷平台的风险控制提出可行性建议。 一、关于“P2P信贷平台的风险控制”的相关背景及文献综述 纵观国外现有文献对P2P信贷问题及风险控制的研究，其研究角度可以划分为三类。第一类是对促使双方借贷成功问题研究。Herzenstein等人在研究了申请贷款者个人特征及背景对出借成功率的直接和间接影响，得出个人特征及背景的一些因素对出借意愿显著影响，出借意愿对出借成功率影响显著的结论。 国内关于P2P信贷及风险控制的报道很多，但相关研究几乎是空白。尤瑞章等人在研究我国P2P在线借贷平台模式中，将我国P2P在线借贷平台归为“网站自主交易”模式和“系统交易撮合”模式。罗洋等人在研究我国P2P在线借贷平台的运行中，指出我国P2P网络借贷运行环境缺失相关的立法支持导致监管空白、网络安全存在风险容易引发社会问题、以及部分贷款收益超出法律保护的范围等问题。 二、发展P2P信贷的必要性 1.发展P2P信贷有利于满足社会资金需求缺口 数据表明，中小企业占全国企业总数的99.8%，提供了中国75%的城市就业，创造了中国60%的GDP和出口。尽管中小企业对我国的经济发展做出了巨大的贡献，但是其获得的金融资源却与其贡献不成比例。 2.发展P2P信贷对于建设普惠金融体系具有很强的现实意义 建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，从而满足这些低收入人群和微小企业的资金需求。大型商业银行的小额信贷业务并不能涉及大范围有需求的人群，完全做不到真正意义的“普惠”。P2P信贷平台则能够将中低端客户联系起来，为解决贫困、低收入人群以及微小企业的融资难问题带来了曙光。 3.P2P信贷优势独特，有利于提高社会闲散资金的使用率 “P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的创新微金融形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 三、我国P2P信贷平台的发展现状 1.P2P信贷平台简介 “P2P”即“个人对个人”，P2P信贷的运营模式是将一些小额度的资金聚集通过网络借贷平台聚集起来，在通过此平台将其借贷给资金需求者。 2.我国的P2P信贷平台发展状况 据监管层提供的数据显示，至2011年上半年，中国“P2P 信贷”整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。从目前P2P信贷网络借贷平台的发展规模及运营模式来看，当前在我国发展的P2P运营模式可以分为宜信模式和拍拍贷模式。 3.拍拍贷模式：无抵押、无担保、高度依赖网络平台 拍拍贷2007年创立于上海,是国内较为典型的P2P在线信贷平台,目前已成为我国P2P信贷平台较为典型的运营模式。 拍拍贷采用“竞拍模式”开展在其P2P信贷平台上开展借贷业务。利率由借款人和竞标人的供需市场决定，信用风险由用户承担，企业利润来自服务费。根据规则，借入人需要先在网站上发布一则借款信息，约定借款金额、最高年利率、资金筹措期和还款期限，发出借出的邀约。借出人用自有资金进行全额或部分投标，但投标利率不得高于借入人所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金额达到或超过借入人的要求，则全额满足其需求的年利率最低的一项或几项资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐借入人所需资金，该项借款计划流标。一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。 4.宜信模式：以债权转让为核心的“线下P2P信贷”公司 (1)宜信公司及宜信模式简介 宜信公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷,宜信采取的不是竞标方式，而是借贷过程由宜信全程掌控。当出借人决定借款,宜信就为他在借款申请人中