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浅议商业银行中间业务中存在问题及对策［摘要］随着全球金融一体化进程的进一步加快，商业银行间竞争加剧，中间业务以其经营成本低、风险小、收益高的特点，越来越受到商业银行的重视，大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。通过对我国商业银行中间业务进行分析，发现存在品种少，缺乏创新，组织体系不健全，公众传统观念根深蒂固，缺乏相关政策支持等问题。提出应加快产品的开发创新，完善组织体系，转变公众传统观念及完善相关的法律法规体系的对策建议。 ［关键词］商业银行；中间业务；金融危机 ［中图分类号］F832.2［文献标识码］B［文章编号］1002-2880(2011)01-0112-02 一、商业银行中间业务概况 商业银行经营的基本业务包括资产业务、负债业务和中间业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，在《商业银行中间业务暂行规定》中，商业银行中间业务分为九类：支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。 近几年随着我国商业银行对中间业务的日益重视，中间业务收入大幅增长。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置、组织制度建设，内控人员培训等方面做了许多工作。中间业务在我国商业银行中得到了较快的发展，但不容忽视的是也存在很多问题有待解决。 二、我国商业银行中间业务存在的问题 (一)品种少，缺乏创新 与西方国家相比，我国商业银行中间业务起步较晚，只在近几年得到迅猛发展，但由于受到分业经营限制，中间业务收入占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品。资信调查、资产管理、个人理财、期货期权以及衍生工具类等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的还没有开展。已开展的中间业务中又有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务。商业银行虽然提出创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务提高到长远发展的战略目标高度。 (二)组织体系不健全 我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展。一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。对中间业务的效率风险等因素考虑明显不足，如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要。另一方面，中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开展这项业务需要大量的技术和人才。商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。因此，从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务发展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建设和人才培养任重而道远。 (三)公众传统观念根深蒂固 中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。长久以来银行客户吃惯了银行服务的“免费午餐”，在他们的印象中，银行提供中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外的、增值的服务。国内居民和企业普遍缺乏花钱购买、消费银行服务的习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性发展。2003 年中国银监会和国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范，划分了政府和商业银行服务收费定价权限，赋予商业银行部分中间业务定价权，推进了商业银行费率市场化进程，改善了服务收费的政策环境，对于商业银行增加中间业务收入，促进业务结构和盈利模式的转变，促进业务创新和成本管理发挥了十分重要的作用，但商业银行中间业务收费距离标准化和规范化还相差甚远，还有一段很长的路要走。 (四)缺乏相关政策支持 目前商业银行开展的中间业务缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程，即使是《商业银行服务价格管理暂行办法》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了商业银行中间业务的开展。 二、我国商业银行发展中间业务的对策 (一)加快产品的开发创新 商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新，满足不同层次客户的需求。加快中间业务产品创新的步伐，坚持市场有需