《保险学》对外经济贸易.pdfVIP

第 1 页 第一章　　风险与风险管理 世界上每天都会有房屋着火、每天都会有车祸 出现、每天都 有 救护 车 呼啸 、疾 驰 ……尽 管人们 知道 他们 周 围有 很 多风 险 ）且可能会导致损失 ，但 却经常忽视它 ，认为与 己无关 。 这种忽视风险的现象在企业和个人 中是普遍存在 的。那么，什么 是风险？风险的种类如何 ？它有何特性 ？什么是可保风险？如何 进行风险管理？这些将是本章探讨 的主要 内容，同时也为 以后各 章的学习打下坚实 的基础 。 第 一 节 　　风 险 的特 征 及 其 分 类 一、风 险 的性质 （一）风险的定义 目前 尚无一个为学术界和实务界普遍接受的对风险的定义， 经济学家、统计学家、决策理论家及保险学家等对风险有不同的解 释。有人认为 “风险是事件在一定条件下可能产生结果的变动”； 有人认为是与平均预期损失偏离越大，风险越大；也有人把风险定 义为 “风险是可通过客观或偶然率来度量的现象”。还有很多学者 认为风险与不确定性有关 。而本书有关风险的概念 同意最后一种 解释，即指在给定条件下，损失发生的不确定性。风险的不确定性 是指人们对客观存在 的风 险发生与 否 （ 、发生 的时间 、发生 的地 点（ …）及其是否造成损失及 损 失 的后果（ ）在主观认识上 的难 以确定和预料。 （二 ）风 险 的性 质 自然性 第 2 页 由于 自然界的不规则运动 ，使人类面临各种 自然风险，如风 暴、火 山喷发、地震、洪水、泥石流等 ，并给人类的生命财产带 来损失 。它们是 自然界运动 的一部分，只有与人类社会联系在一 起才构成风险。风险虽然遵循一定的运动规律 ，但 由于这种规律 是独立于人 的主观意识之外而存在 的，难 以准确预测 ，人们只能 认识、发现和利用这种规律 ，而不能改变它 。此外，人类可 以利 用规律预防和控制风险的发生 ，却不能完全消除它，这就构成 了 风险的 自然属性。 社会性 没有人 ，没有人类社会 ，就无风险可言。风险的社会性是指 所有上述各种客观现象必须对人们 的生命和财产可能造成伤害或 损失，即风险是针对 自然、生理或社会现象给人身和财产造成危 害而言的。杳无人烟地区的风暴、地震、冰雹等不会给我们带来 任何损失，也就不能称其为风险。另一方面 ，有时个人或单位无 力承受所遭受的损失，必然会寻求社会分担其损失，这就体现 了 风险的社会性。 （三 ）风 险事故 （ 、 风 险 因 素 （ ） 和 损 失 ）及损失机会 （ ）的关 系 在实务中， “风险”一词常与 “风险事故”、 “风险因素”等 词混用 。它们既有联系又有区别，同时与 “损失”及损失机会关 系亦极为密切。 风 险事故 风 险事故又称 “危险事件 ”，是指造成损失 的直接 原 因， 是 损 失 的媒 介 ，是 偶 发 事 件 ，是 风 险 的可 能 性 变 成 了现 实 结 果 ， 即风 险 只有 通 过 风 险 事 故 的发 生 ，才 能 导 致 损 失 。 如 火 灾 造 成 企 业 厂 房 、机 器 、设 备 的焚 毁 ，则 火 灾 即是 造 成 损 失 的直 接 原 因 ，是 损 失 的媒 介 ，使 发 生 火 灾 的可 能 性 （火 灾 风 险 ）变 成 了 火 灾 现 实 ， 所 以 火 灾 本 身 就 是 风 险 事故。 第 3 页 风险因素 风险因素是指足 以引起或增加事