我国农村金融市场供需问题及对策探究.docVIP

我国农村金融市场供需问题及对策探究摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。 关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁 一、农村金融市场供求缺口的现状 1.资金量缺口 自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。 2.客户数缺口 据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。 3.信贷约束度缺口 有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。 二、农村金融供需存在缺口的原因 由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。经过分析发现，当下我国农村金融采用政府主导型的强制性制度变迁模式是造成这一现象的主要原因。此模式在一定程度上对构建农村金融市场以及改善农村金融供需情况起到了不可忽视的作用，但同时也导致我国农村金融供给同实际需求相脱轨。 目前我国农村经济正处在转型阶段，政府主导型的强制性制度变迁模式能够有效降低交易成本。但由于金融制度的供给人同农村金融主体偏好和目标存在明显差异，再加上委托代理问题，往往会致使政府金融供给制度同农村金融实际需求不符，而这也是导致我国农村金融供需严重失衡的根本原因所在。 1.政府目标同农村发展目标存在差异。比如政府将农村信贷作为扶贫工具对待，一直采取限制利率政策，这反而同农村发展目标相背离，使得农村金融市场规模低下。 2.委托代理问题也会导致农村金融供给制度同政府既定目标相脱轨。究其主要原因在于政府部门代理人同政府之间的效用最大化目标存有差异，在加上由于信息不对称无法对政府代理人进行有效监管，这些都是致使农村金融供给同实际需求相脱轨的重要原因。 三、缩小农村金融供需缺口的建议 为了有效解决农村金融供求失衡问题，本文以提升农村金融制度的适应性为出发点，提出以下几点建议： 1.农村金融要由政府主导向需求诱导逐步过渡 在经济转型初始阶段，农村金融的发展主要依靠政府部门。不过随着农村市场化经济的快速发展，利率市场化的实现以及日益清晰的产权制度，市场逐渐成为推动农村金融制度供给的主要力量，农村金融也应由传统的政府主导模式向需求诱导模式转变。 2.要体现农村金融制度供给的层次性和互补性 由于不同农户的行为特征也不尽相同，因此往往导致金融需求存在一定差异性。为了有效解决金融需求差异化问题，必须体现出农村金融制度供给的层次性及互补性特征。比如直接金融和间接金融以及不同形态的金融衍生工具之间都必须体现出层次性和互补性。 3.促进农村贷款利率的市场化 我国农村信贷长期实行限制利率政策，其主要原因就是将信贷当做扶贫工具来对待。由于信贷额度小、农户居住地偏远分散等不足，再加上利率限制政策，使得商业金融对农村金融市场根本不感兴趣，进而导致农村信贷规模低下。基于此，应加快农村利率市场化进程。 4.完善农村金融产权制度 依据新制度经济学观点来看，产权是激励金融需求的最有效因素。因此应该对农户各类财产的抵押有效性通过法律渠道进行明确，如土地、住宅等财产，只有这样才能真正意义上解决农村金融供需失衡问题。 四、结论 由此可见，当前我国农村金融市场供需失衡严重，解决这一问题，前提条件是建立与农村金融需求相符的农村金融体系；针对农村金融商品供需失衡现状，始终以农村金融需求为发展方向，重塑