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有关农村保险市场中问题及创新对策探究摘要：近年来，虽然我国农村经济发展势头良好，但农村保险市场发展仍相对滞后，本文首先就农村保险市场存在的问题从农村市场上保险主体数量不大，相对单一的险种，农村保险发展相对滞后，农村的投保率低等四个方面进行分析；其次就这些问题从扩大宣传力度、丰富宣传形式，创新业务类型、提供险种适应性，改进行销方式，加大政府投入力度等方面提出解决措施与方法。 关键词：农村；农村保险；发展 在当前经济形势下，农村保险也成为农村金融的重要组成部分之一，其肩负起完善农村社会保障体系及解决“三农问题”等重责。 一、农村保险市场中的问题 1.农村市场上保险主体数量不大 改革开放至今已有30多年历史，而商业保险业务的恢复也有20多年的发展史了，各种类型的保险机构发展迅猛。目前，在我国的保险市场上主要有以下几种保险机构类型：国有独资形式、股份制形式、中外合资形式以及外商独资形式。这些形式的保险机构大多在大、中型城市立足，很少有保险机构在中国广大农村地区发展业务，推出险种。 近年来，随着我国经济的繁荣发展，城市保险业赢来了激烈的竞争，此时，一些大型保险公司开始逐渐将注意力转移到面积辽阔的广大农村地区，但大部分保险公司对此还是持观望态度，尚未有具体的险种投入市场。 2.相对单一的险种 险种单一，可以从以下两方面进行分析：第一，农村地区保险公司的数量相对较少，只有诸如中国人寿、平安保险等少数大型保险公司进驻农村地区，开展农村保险业务；第二，针对我国农村设置的保险品种也较少，且现有保险险种的结构类型相似，缺乏针对性及适应性，且在条款设计上也缺乏必要的严谨性，农业保险尚不能满足广大农村地区的需求。比如说城市人口在进行投保理财时，首先考虑的往往都是人身安全，而农村保户则不同，他们大多将财产保险放到首要位置，市场上大多数保险公司在开发险种时往往忽略实际情况，在不同地区执行相同的费率、缴费方式等，这都制约了农村保险业的发展以及降低了农村保险抗击风险的能力。 3.农村保险发展相对滞后 1950年中国人民保险公司首创了农业保险，但随后的30多年里一直处于停顿状态，直到1982年再次恢复农业保险办理工作，虽然我国农村经济市场化水平在不断提高，但由于农业保险自身的特殊性让很多保险公司望而却步。 4.农村的投保率低 从第五次人口普查中的数据可以看到我国农村人口占了总人口的63.1%，但农村保险业市场供给主体却相对较少，保险深度及投保密度远不如城市。 二、开拓农村保险市场的方针策略 农业是立国之本，农村是我国社会的重要组成部分，而农民数量占据比重较大。因此，我国农村保险有着十分广阔的发展空间。 1.扩大宣传力度，丰富宣传形式 一个完善的保险市场大多具备以下几个要素：主体要素、客体要素、资本要素以及生产要素。一个发达的保险市场，不仅仅要有专业保险人，而且还要有理性的投保人。不仅人寿保险需要上述要素，农业保险也是如此。因此需要扩大农业保险的宣传力度，丰富农业保险的宣传形式，以此来消除农村居民对农业保险的担忧心理。 2.创新业务类型，提供险种适应性 近年来，我国农村经济建设成效显著，但农业保险发展不尽如人意。要想尽快改变农村保险险种单一、适用性不强的现状就必须遵循以下几个原则：低保费、低保障、责任宽。只有这样才能让农民比较容易地接受，因此保险公司应该根据上述原则制定相应的新品种，着重开发费用低、保额低的险种。即便是我国的农村地区，贫富差距也是比较大的，因此还可以根据具体区位来设计不同险种。比如说，中国人寿出台的农村小额人身保险便是新险种成功的范例。 3.改进行销方式 我国百姓的群体性表现较强，特别是在广大农村地区群体性表现尤为突出，对新产品大多喜欢持观望态度，因此对于同一省份或地区应该制定统一标准，以此避免农民的相互比较。另外还可以通过宣传典型案例的形式来启发并引导农民参与到农业保险中来。与此同时，也可以在保险营销人员中实行新的行销制度，诸如驻村制度等都可以为现阶段的农村保险发展贡献一定的力量。 4.加大政府投入力度 仅仅依靠保险公司及社会力量发展农村保险还是不够的，政府应该就农村保险在经济上和政策上给予相应支持。首先，就经济而言，各级政府应该加大对农业的投入，着实就减轻农民负担、增加农民收入尽一份力；其次，就农村保险业政策而言，政府应该致力于完善相应法律、法规，一方面可以约束相关职权部门的行为，另一方面可以保护广大农民的权益。除此之外，还可以设置农村保险专项基金或实行农村保险补贴等形式来繁荣农村保险市场。 三、总结 综上所述，发展我国农村保险是一个漫长而艰辛的过程，对农村保险消费者的培育也非朝夕能够实现的。农村保险业