《信用卡风险管理》金融知识指南.pdfVIP

第 1 页 很有必要从最基本的意义上重新审视银行、货币和信用卡的本质 ， 甚至还有必要详细考察它们 的核心要素 以及它们在微观 电子环境 中将 会发生何种变化 。重新审视之后，可能会得出如下几个结论：首先，货 币可能仅仅是一些记录在毫无价值 的纸张或者金属媒体上 的担保字母 和数字 。它最终会成为 以电子和光子 的形式按一定顺序排列的担保数 据 ，并且会 以光的速度在全世界范围内流动。 蒂 霍 克 ）， 前首席执行官在 年提 出的理 论框架 信 用 卡 的诞 生 现代消费信贷概念可 以追溯到 世纪后期，在欧洲商业界还在喋 喋不休地讨论消费信贷 的风险和收益时，美 国已在实践消费信贷 了。 其中主要表现为 ，商店一直对信誉较好的客户提供信用 。后来，银行发 现有利可图，也开始参与消费信贷 ，为发放个人贷款的金融公司和商店 发放贷款 。但是，银行发放贷款的条件是，这些机构必须提供金额超过 客户应收款 的担保 品。伴随着战后重建 ，消费信贷产 品的需求戏剧般 的猛增，只是在 世纪 年代，这种需求才有所下降。 信用卡的发展，首先是从零售商户信用卡开始 ，这种卡只能在某个 商户使用 ，而这便是今天全球广泛使用的信用卡的雏形 。在 世纪 年代和 年代，大多数大型商场都发行了它们 自己的付款卡。在发卡 之前 ，对客户 的诚实可靠程度都进行 了或多或少 的调查 了解 。纽约的 阿尔特曼被认为最具影响力 ：任何能够出示一张阿尔特曼卡的顾客，都 第 2 页 能够从镇上的几乎所有商店里获得一张信用卡。事实上，这种卡不仅 只是为了方便，而且是商店的一种促销工具，客户在接到付款通知后付 清全部款项，而且商店不收取任何利息。同时，这种卡还代表一种循环 信用 。在所有这些情况下所形成 的应收账款 ，均 由银行提供融资，由商 店 自己担任中介，并对贷款的偿还提供担保。 由石油公司发行的加油卡允许持卡人在公司所属的若干加油站使 用，使得消费者在购买时不再固定于一个地点。石油公司发行的信用 卡只能在加油站使用，加油站可 以用这些卡支付石油公司下一次送油 的货款。 在一个更大范 围内拥有最大市场 的消费卡是飞机旅行卡 ， 年 ，美 国航空公司成立 了 自己的信用系统，称为全球航空旅行计划 。一开始 ，在储蓄账户上发行一本分期付款赊购单 ， 信用 计划后来演变成类似信用卡的操作，并直接与全球通行的第三方信用 卡竞争。第三方指信用卡公司是商户与消费者的中间人，它对消费者 希望买什么和商户希望卖什么不感兴趣 。这时，信用成为一种可 以买 卖的产品。该卡是 由航空公司面 向企业发行。要 申请这种卡，企业必 须先存入 美元 ，这在当时是很大一笔钱。 对信用卡行业造成深远影响的是“餐饮俱乐部卡 ”，它是一种专用 于餐馆消费的信用卡 。“餐饮俱乐部卡 ”最初 的发行对象是从 名 销售经理中挑选出来的，这些人对他们的招待费能够被记录下来感到 非常满意。餐馆将承担俱乐部的全部成本，并同时向俱乐部支付 的手续费，而俱乐部也将向餐馆承诺付款 （在会员向俱乐部付款 后 ，再 向餐馆付款 ，时间一般在一个月 以上 ）。起初 ，只有很少几位经验 丰富的餐馆经营者，认识到餐馆销售增加额的边 际成本很低，因此加入 俱乐部的成本也比他们想像的要低 。但在纽约和洛杉矶，餐饮俱乐部 与一个类似的业务组织“饭后签名”进行了合作。 在数据处理机器出现之前的那段时间，餐馆最大的问题是餐饮俱 乐部处理有关单据的速度太慢。付款期限通常很长，餐馆之所 以还加 入该俱乐部，主要是因为它们害怕如果退 出的话，那些 已经习惯使用这 种卡的顾客 ，会不再光顾其餐馆 。餐饮俱乐部直到