《信用理论与信用风险防范》金融知识指南.pdfVIP

第 1 页 第 2 页 第 3 页 近年来 ，诚信 、信誉 、信用 问题 ，成为我 国各界讨论 的热 点 。对这个 问题 ， 人们谈 古论今 ，由内及外 ，从社会学 、心理学 、伦理学 、经济 学等进 行 了全方位 探讨 。概括地说 ，其 内容涉及 到 ：诚信 与市场经济 的关系 ，提 出市场经济就是信 用 经 济 ；诚 信 的 内涵 ，提 出诚 信 是 一种规 范 、一种 制 度 、一种 人 品 ；诚 信 与信 誉 、信用 的关系 ，认为诚信 的核 心是信誉 、信用 ，信誉来源 于 “诚 ”字 ， “诚 ” 是 “信 ”的手段 ， “信 ”是 “诚 ”的必然结果 ；诚信 的基础在 于产权 ，指 出 “无 恒产者无恒心”， “无恒心者无信用 ”；描绘 了我 国信用缺失 的种种表现 ，如假 冒 伪 劣 ，合 同欺 诈 、逃废债务 、偷税漏税 、走私骗汇 、虚假报表 、黑幕 交 易 、价格 陷阱、伪装上 市 、虚报数字等等 ；提 出了建立信用体系 ，弥补信用缺 失 的主要措 施 ，即建立信用制衡机制 、惩 罚机制和激励机制 ，进一步说就是要建立征信和信 用评估机构 ，推 出 “信用产 品”，加 强诚信 的道德教育 ，提 高 国民素质 ，强化法 制建设和约束 ，增大失信者 的成本等 。 不可否认 ，这样 的讨论 ：有深度 、有广度 、有对策 ，有影 响 。但在我看来 ， 这样 的讨论基本上还 是局 限在 “应 当这样 ，而不应 当那样 ”的范 围 内，而且把 问 题 的重 点集 中在 “道德 品质 ” 问题上 。似乎 只要加 强宣传教 育 ，当人们 的 “道德 品质 ”提高了，问题就解决大半 了。 我认为 ，讨论我 国信用制度 的建立和建设 问题 ，需要划清 界 限 ，理顺关系 。 可 以说 ，研 究这一 问题 的思维方 式和方法必须规 范 。换句话说 ，怎样研 究我 国信 用制度 建设 ，是一个从理论到实践 的系统工程 ，而不仅仅是宣传教 育 。在这里 ， 我认为 以下几个 问题 需要 讨论： 一 、诚信 、信誉 、信用这三个概念 能不 能替代 、混用 在一些文章 中，常常把诚信 、信誉 、信用这三个概念 ，混在一起 ，相互替 代 ，给人有捉摸不定，甚至觉得玩文字游戏 的感觉。 我认为 ，诚信 、信誉、信用这三个概念虽有共性，但更有个性 。诚信顾名思 义即诚实守信 ，是 自己对他人 的承诺，是一种行为规范；信誉 ，指声望和名誉 ， 第 4 页 是他人对 自己的评价 ，是一种形 象标识 ；而信用反 映的是权利和义务 的关系 ，是 一种 动 态 的经 济 过 程 。严 格 说 来 ，这 三 者 不 能相 提 并论 ，因为 它们 有 不 同的含 义 。进 一步说 ， 诚信 是 内生 的 ，取 决于 自身 的品德 。信誉 是外生 的 ，取 决于 社会 的评价 。而信用是互生 的，既有授信方 ，又有受信方 ； ）信誉和信用 的确 立大都 需要通过媒介体 ，比如通过信用评估机 构 ，征信机 构确立信誉 ，通过金 融 机 构建立信用关系 ，而诚信不 需要 ，也不应 当通过媒介体确立 ，不实事求是 、夸 大其 词 、包 装美 化 与诚 信相悖； 诚 信 是 信 用 制 度 的思 想道 德 基 础 和 精 神 支 柱 ，诚信 必须从提 高人们 的精神追求和道德 品位上去把握 ，而不应 当把 它作为一 种 交换手段 ，作为一种谋取功利 的工具 ，在宣传报道 中说 “以诚信赢得利润 ，获 得效益 ”是欠妥 的 。概括地说 “诚信 ”不具有商业价值而 “信誉 ”、 “信用 ”具有 商业价值 。在市场经济 中， “信誉 ”是无形资产 ， “信用 ”是一种交换手段 ； 诚信是每 一个人 的义务 ，而不是权利 ，但 “信誉 ”是某 些人 的权利 ， “信用 ”是 权利 与义务 的结合； 不讲诚信 ，必须他律 ，即应 受到惩 罚 。而不讲信用 ，失 信 于 人在 一定程度上还 难 以他 律； 信用关系 能形成链条 ，相互传递 ，如 “三 角债 ” 。但诚信 、信誉 却不会 形成链条 ，也