金融论文投稿商业银行农村金融服务问题分析.PDFVIP

中国月期刊咨询网 金融论文投稿商业银行农村金融服务问题分析 2013年11月12日，十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》 ），为我国未来十年的重大改革提供了指导框架。在众多的改革措施中，有关农村土地制度改革引起了社会各界的广 泛关注，《决定》赋予农村集体土地、宅基地更加完整的物权，明确农村集体经营性建设用地与国有土地同等入市、 同权同价，农民分享土地增值收益等改革措施，为商业银行调整商业模式，加大在农村地区的金融服务提供了难得的 机遇。在此背景下，商业银行如何准确把握农村土地制度改革所带来的各项机遇，研究做好农村金融服务对其长期发 展意义重大。 摘要：《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出：农村集体经营性建设用地与国有土地同等入市、同 权同价，土地承包经营权可以抵押、担保，保障农户宅基地用益物权，农民分享土地增值收益权等，这为商业银行进 一步做好农村金融服务提供了诸多利好。对此，商业银行可密切关注改革实施情况提前做好谋划，也可以结合改革试 点情况及时开展相关业务试点，更要创新产品并优化现有产品要素提高农村客户的体验满意度。 关键词：商业银行,土地承包经营权,抵押,担保 一、十八届三中全会提出的农村土地制度改革举措 在农村土地制度改革方面，《决定》主要赋予农村集体和农民下述四种权力：一是农村集体经营性建设用地与国有土 地同等入市、同权同价权；二是农民对土地承包经营权的抵押、担保权；三是保障农户宅基地用益物权；四是农民分 享土地增值收益权。 第一，农村集体经营性建设用地与国有土地同等入市、同权同价。具体包括：“建立城乡统一的建设用地市场。在符 合规划和用途管制前提下，允许农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股，实行与国有土地同等入市、同权同价。 缩小征地范围，规范征地程序，完善对被征地农民合理、规范、多元保障机制。扩大国有土地有偿使用范围，减少非 公益性用地划拨。” 第二，农民对土地承包经营权的抵押、担保。具体包括：“完善土地租赁、转让、抵押二级市场……坚持家庭经营在 农业中的基础性地位……坚持农村土地集体所有权……稳定农村土地承包关系并保持长久不变，在坚持和完善最严格 的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许农民以承包 经营权入股发展农业产业化经营。积极发展农民股份合作，赋予农民对集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、 担保、继承权。” 第三，保障农户宅基地用益物权。具体包括：“赋予农民更多财产权利……保障农户宅基地用益物权，改革完善农村 宅基地制度，选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入渠道。” 第四，农民分享土地增值收益。具体包括：“建立兼顾国家、集体、个人的土地增值收益分配机制，合理提高个人收 益……维护农民生产要素权益，保障农民工同工同酬，保障农民公平分享土地增值收益。” 二、农村土地制度改革对商业银行做好农村金融服务的积极影响 （一）有利于扩大农村居民对金融服务的需求 农村土地制度改革将提高农村土地特别是农村经营性建设用地的价格，提高农民的财产性收入，从而增加农村居民的 收入，扩大其对金融服务的需求。 我国土地产权制度采用公有产权形式，城乡“二元”土地制度长期存在，国家为了公共利益的需要可以征用农村集体 土地，但现行以产值倍数为标准的征地补偿方式，严重压低了征地补偿标准，损害了失地人口的利益。如2011年征地 补偿标准约为每平方米103元，而土地出让价格约为每平方米943元，农民在土地收益中所获得的比例不到11%。可以 看出，农村土地价格被严重压低，其制度方面的原因就在于城乡“二元”的土地制度，国有建设用地可以直接上市流 转，而农村集体土地则不行。 目前，农民人均财产性纯收入只占其人均纯收入的3%左右。《决定》提出“允许农村集体经营性建设用地出让、租 赁、入股，实行与国有土地同等入市、同权同价”，将使得农村集体经营性建设用地价格趋于市场化，提高农村土地 价格，为增加农民财产性收入奠定了基础。同时，《决定》提出“建立兼顾国家、集体、个人的土地增值收益分配机 中国月期刊咨询网 制，合理提高个人收益”，以及“赋予农民更多财产权利”，为提高农民财产性收入提供了政策支持。上述改革都将 进一步提高农民的财产性收入。 按照凯恩斯的绝对收入假说，消费是收入的函数，二者大致呈正相关关系。农民财产性收入