寿险预定率新政.ppt

富人为什么买保险 Wealth Management 富人为什么买保险 富人为什么买保险 Wealth Management 富人为什么买保险 * 富人为什么买保险 Wealth Management 富人为什么买保险 Wealth Management 富人为什么买保险 寿险费率新政实施 行业波澜状况又起 一个人有智慧可以看到未来三五年… 但未必能看到未来三五十年 甜蜜的回忆 97、98、99三年提价所产生的疯狂 原因：提价 行业内的几句话 你保险什么时候买的？ 2002年之前买的可划算了！ 那时总设想起来多买一点！ 那时的产品现在还能买吗？ 费率新政 自8月5日起，告别被强制使用了14年之久的2.5%寿险预定利率时代； 定价权交给各家公司和市场。 延伸阅读：什么是寿险产品的预定利率 ? 　　所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。 ? 　　 预定利率水平的提高，实际上是保证支付给客户的保单收益率的提高，这会对保险公司的经营形成压力，也会考验保险公司的投资能力。换而言之，一旦保单的实际盈余低于定价假设预定利率，保险公司将出现利差损的状况。 一石激起千层浪（一） 简单的讲： 可以用更少的钱获得同样的收益； 可以用同样的钱获得更多的收益； 2.5%、3.5%、4.5%仅仅是差一两个点吗？(看看保额分红) 寿险的长期性、决定了“新政”所产生的重大影响。 ——对消费者的影响 一石激起千层浪（二） 定价权交给各家公司和市场； 定价：2.5%、3.5%、4.5%、6%？ 定价权的背后： 受整体经济形势制约； 受各家公司的实力制约 ■规模；■成长性； ■投资收益能力； ■股东分配结构 受其他公司定价制约（互相比较因素） ——对市场的影响 Wealth Management 保险在财富管理中的实际应用 银行存款 （零用/应急） 养老金准备 债券 人寿保险 （风险管理） 自用住宅 教育基金 基金 股票 风险性大 风险性小 一石激起千层浪（三） 简单的讲： 大公司头疼； 小公司无奈； 中型公司雀跃 原因： 大公司（盘子大，负担重） 小公司（底子薄，搞不起） 中型公司（天降甘露，高歌猛进） ——对保险公司的影响 具体的说： 国寿脑袋大、平安心狂跳 （这两家公司市场占比分别为百分之三十几和百分之二十几，合计近百分之六十） 排名第三——第十的为主要的受益者 新华、太平洋、泰康、人保寿、阳光、生命、太平 第十名后的收益有限。 一石激起千层浪（四） 规模； 成长性； 投资收益能力； 股东分配结构。 ——对公司的影响 一石激起千层浪（五） 需求决定供给： 有兴趣的人多了，买的人多了； 买的人多了，如何？ 利益决定层次（业务员的信心） 趋势决定长短（未来预期上升） ——对队伍的影响 　　普通型人身保险费率政策改革8月5日开始正式启动，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。被强制使用了14年之久的2.5%预定利率就此终结。 　　此次普通型人身保险费率政策改革，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后，新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。 普通型人身保险费率政策改革的靴子终于落地，消费者会在保险业市场化改革中受益，但在购买寿险产品时还有很多注意事项。 　　从1999年6月国内寿险产品的预定利率上限为2.5%， 执行至今已有14年。此次调整的仅是普通型人身保险的预定利率，需要明确的是：普通型人身保险产品(按寿险产品设计类型分类)并不能和保障型寿险产品划等号。保障型寿险产品应该是在产品责任中含有人身风险保障责任的保险产品。而普通型人身保险产品是非分红型、万能型、投资连结型的传统保险产品，而后三类产品在市场中占比约为90%。 　　市场中，购买普通型人身保险的客户是少部分人群，而普通型寿险保单近年销售较多的是多年期定期寿险或终身寿险，或为一年期意外、医疗等产品，重大疾病、两全险、年金等产品近年销售很少。所以对于老客户而言，此次调整的影响不大。对于新客户而言，目前大部分产品都有分红型等非普通型寿险产品可以购买。 一、目前对大部分客户影响不大 　 　　寿险产品的预定利率直接影响产品价格，此次预定利率的改革可以解读为普通