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金流基本概念 第6章 金流基本概念 本章摘要 6.1　金流的基本架構 6.2　企業對企業間金流 6.3　企業對消費者間金流 6.4　金融e化概念 6.5　實例介紹 6.6　結語 6.1 金流的基本架構 推動金融自動化，首重網路科技的運用，今天，科技的發展加速了金融自動化的腳步。例如：透過EDI將各類金流相關文件轉變為標準化之訊息，再經由加值網路 (VAN) 將訊息傳送至相關廠商。 6.2 企業對企業間金流 (一)網路銀行 而隨著網際網路的興起，使銀行服務產生巨幅之變革，紛紛利用網際網路的科技建立網路銀行，將銀行櫃台無限延伸至客戶端，網路銀行的主要服務項目為查詢類、授權使用類、申請類、網路服務類、檔案傳送類等。 (二)金融EDI(FEDI) EDI共用平台是由銀行所提供的套裝軟體，安裝在企業端之個人電腦，並向銀行申請連線啟用，主要服務項目包括：自行轉帳、跨行轉帳、跨網轉帳、扣他行帳 (代理)、國外匯款及資金管理等。 企業對企業間金流(續) (三)企業信用卡 企業信用卡是以企業為對象來發卡的信用卡，適合採購數量不多、金額少的企業使用。首先，買方先向發卡銀行申請信用貸款額度，接下來向賣方進行下單，而發卡銀行必須核發與保證買方的信用額度，同時也核定此筆交易的授權碼，當賣方同意交貨時，賣方同時將應收帳款賣給收單銀行，而收單銀行與發卡銀行將透過清算機制進行帳務的清算。 企業對企業間金流(續) (四)企業配銷卡 企業配銷卡是由賣方分配給買方信用額度，適用於同一產業內的垂直關係企業的採購行為。首先，買方需申請、取得發卡銀行的信用貸款額度，同時，發卡銀行核發循環信用額度給賣方，由賣方去分配買方的信用額度大小，而當買賣雙方下單、交易完成後，賣方將應收帳款賣給收單銀行，收單銀行再與發卡銀行透過清算機制進行帳務的清算。 企業對企業間金流(續) (五)國際應收帳款承購 國際應收帳款承購主要是將傳統信用狀的業務網路化，適用於大宗跨國交易的企業，或是原本就使用信用狀接單生產的進出口廠商。買方先向借款銀行申請信用額度後並下單，而當賣方向保證銀行取得買方的信用保證與同意交貨後，賣方直接將應收帳款賣給借款銀行，因此在國際應收帳款承購的模式中，借款銀行同時負責了核發信用額度與收帳的功能。 6.3 企業對消費者間金流 (一)線上信用卡 線上信用卡是將卡片式信用卡的付款方式，延伸應用至網際網路上。依信用卡付款系統的發展，可區分為三種類型：未加密的線上信用卡付款、使用加密過的線上信用卡付款 目前SSL的付款機制為線上信用卡的市場主流，未加密的線上信用卡基於其安全性問題，目前幾乎無網路商店使用；此外，雖然SET付款機制的安全性最高，但其申請程序過於繁雜，故目前使用的情況並不多。 企業對消費者間金流(續) (二)電子現金 電子現金因其交易手續費較信用卡低，適合網路小額付款機制的應用。 (三)電子小額付款 國內網路相關業者，例如平實數位網路發行的「訐譙龍數位交易卡」、遊戲網路業者皇統國際發行的「皇統全通卡」及郵政總局與全球線上發行的「郵政E付卡」等，皆自行開發電子小額付款機制。 企業對消費者間金流(續) (四)實體與虛擬的結合 企業應採取實體虛擬兼具的制度，則對於較顧慮交易安全性的消費者，其可選擇實體模式進行交易，透過結合兩套不同的金流機制，使得不同消費者可針對其需求選擇交易機制，進而達到企業與顧客共贏共榮的服務體系。 6.4 金融e化概念 一、金融e化之效益 作業程序面 (1)節省時間 (2)降低成本 (3)提高效率 內部管理面 (1)降低風險 (2)提升績效 (3)增加彈性 金融e化概念(續) 總體策略面 (1)深化關係 (2)提升品質 (3)專注核心 (4)擴增商機 二、金流面臨之瓶頸 1.科技技術層面 消費者不願意在不安全的環境下進行交易，而商業自動化環境中的付款機制未能達到消費者所要求之安全標準，始終是虛擬交易未能蓬勃發展的主因。 2.社會發展層面 還有一個影響電子商務金流是否成功的重要因素，就是整體社會資訊化的程度。 3.心理因素層面 消費者對網路消費的信心不足，是造成電子商務金流發展不健全的最大因素。 三、金流導入方式 企業要如何導入商業自動化金流，我們可分為兩方面來探討：一個是企業自行建構，另一個是企業委託外包。 決定金流該由企業自行建構或委託外包時，首先應該考慮金流活動對企業是否能提供策略上或例行作業上的優勢與便利性。其次，衡量公司的營運活動資料是否具有高度機密性。再者，評估自行建構或與委託外包的成本。 三、金流導入方式(續) (一)整體考慮因素 導入時機 需視企業的上、下游廠商是否已導入自動化金流，若上、下游廠商皆已完成導入方案，則企業選擇此時導入，則可與上、下游廠商進行ERP、SCM與CRM的整合。 額外效益 企業在導入電子化金流時，若能產生額