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存款保险制度对地方性金融组织影响作者：李占伟 单位：中国人民银行延边州中心支行 一、延边州农村金融机构现状 截至2011年末，延边州辖内有2家农村商业银行（延边农村商业银行、长白山农村商业银行），5家县级联社（敦化、珲春、汪清、和龙、安图农联社）和1家改制金融机构（延河农信社）。营业网点223个，在册员工3,251名。资产总额331.8亿元，其中：各项贷款164亿元。负债总额317.7亿元，其中：各项存款280.8亿元。股本金16.6亿元。2009年以来延边州农村金融机构各项指标向好发展，资产总额连续两年增幅在20%以上。延边农村合作银行成功改制成为延边农村商业银行、九台农商行控股成立长白山农商行，延边农商行控股敦化、珲春联社、延河金融机构，票据资金兑付到位等一系列改革扶持措施，使得延边农村金融机构所有者权益实现135%的增幅，净利润由-0.2亿元到2011年1.9亿元。 二、建立存款保险制度对农村金融机构可能产生的影响 (一)测算数据分析 1.存款结构 延边州农村金融机构储蓄存款客户98%集中在0-10万元区间，额度占比0-10万元区间47%。其他区间较为平均，在10-15%之间，50万以上客户金额占比15%。单位存款0-10万元区间客户量占75%，金额却仅占4%，而占9%的50万以上区间客户，金额占比达到90%。单位存款以50万以上大客户为主。 2.存款转移后相关数据变化 以受保护存款额度外的存款全部转移为假设（2011年末数据）。当存款保险限额为10万元时，会有185.6亿元存款转移，占各项存款的66%；贷款随之减少94.8亿元，占各项贷款的58%；存贷款的变化带动利息收支支出发生变化，利润由转移前的2亿元，变为-2.1亿元。资本充足率平均下降2个百分点，不良率会因机构不同呈现出较大差异。当存款保险限额为20万元时，会有158.7亿元存款转移，占各项存款的57%；贷款随之减少74.6亿元，占各项贷款的45%；利润变为-1.1亿元。资本充足率波动在1%左右，不良率增长在1-20个百分点，机构差异同于10万限额。当存款保险限额为30万元时，会有140亿元存款转移，占各项存款的50%；贷款随之减少60.8亿元，占各项贷款的37%；利润变为-0.4亿元。不良率增长2-6个百分点，但延河社仍然增长20个百分点，资本充足率波动在1个百分点以内。当存款保险限额为50万元时，会有115亿元存款转移，占各项存款的41%；贷款随之减少42.2亿元，占各项贷款的26%；利润由2亿元变为0.38亿元；资本充足率与不良率的变动都在1个百分点内。 3.保费与利润 如果仅依据受保护存款部分缴纳保费，则按照0.01%的保费费率，延边农信社的利润会减少177万元；0.03%费率，利润减少530万元；0.1%的费率利润减少1762万元。但如果按照全部存款测算0.01%费率利润下降278万元；0.03%费率利润下降834万元，0.1%的费率利润下降2780万元。 (二)调查问卷分析 受调查的各家法人机构均觉得建立存款保险制度非常必要，50%的机构认为存款保险制度出台会引发存款大规模转移；37%机构认为会对金融机构有较大冲击，63%认为会有冲击但不会很大；50%认为会对金融稳定形成较大冲击；37%选择强制性投保，其他选择自愿投保；37%认为受保护存款范围为全部存款，50%认为应是储蓄存款+单位存款，仅1家机构认为只保护储蓄存款；50%认为应全额保险；37%认为应保30万，50%认为应保50万元，1家认为保20万；75%认为最高限额控制在50万元，25%认为100万元；所有机构都选择事前保险；费率制度选择集中在基于风险的差别费率制；收取保费指标依据选择资产25%、机构25%、资本充足率50%；保费基数选择集中在受保护存款；制度职能集中在风险最小化型。 (三)影响预测分析 1.客观数据分析 如果按照现有假定条件（受保护存款外全部转移）依据测算数据看，存款保险制度建立将对农村金融机构形成非常大的冲击。存款大幅转移、利润下降急速、资本充足率与不良率均会出现大幅恶化，农村金融机构无一幸免。存款保险限额要定在50万以上才能实现正利润，保费费率增加金融机构经营成本。从存款结构来看，数据显示：储蓄存款98%客户为0-10万，10-20万、20-30万各占1%，如果从客户数覆盖情况来看，限额定在10万元会覆盖大部分存款客户。从金额来看20万限额会覆盖67%，30万限额会覆盖72%存款。单位存款压力较大，50万以上客户资金占到90%，即使将限额定在50万元，才只能覆盖10%的存款。 2.主观预测分析 存款保险制度不会造成大量存款流失，不会对金融稳定造成大的冲击。实施存款保险度可能会对农村商业银行的经营造成一些影