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我国农村商业银行开展微型金融业务探究摘要：当前我国社会主义新农村建设进入了新的发展阶段，金融改革也处在重要的转折时期。农村商业银行如何更好地适应城乡经济社会统筹发展的要求，把“服务三农”与“商业运作”有机地结合起来，充分发挥在新农村建设中的作用成为社会关注的焦点。本文使用SWOT分析针对农商行开展微型金融业务的可行性做出初步探究，以求为农商行未来的发展提供有益的参考。 关键词：农村商业银行微型金融 一、我国农商行发展现状 近年来，中央政府、银行监管部门大胆推进农村信用社改革，全国范围内，农村信用社改制为农村商业银行如火如茶。农村信用社发展演变过程实质上就是其制度变迁的过程。农商行前身是农村信用合作社，主要为合作社社员提供金融服务的地方性金融组织,它的服务对象是农民,服务区域在农村,以促进地方经济的发展和社会的稳定为目标。到2011年底，全国组建农商行机构总数已逾百家，无论资产总量还是经营业绩都有了历史性跨越。毋容置疑，改制成农商行是农村信用社经营管理模式的巨大进步，增强了抗风险能力，为农村信用社发展带来了生机和活力。 为响应党中央与国务院对于农商行服务三农的号召，各地农商行均不同程度地开展微型金融业务，向当地小微企业提供微型信贷等金融服务，其中尤以重庆农商行与深圳农商行的实践最具代表性。 2010年以来，为探索更为有效的支农手段，重庆农商行先后推出一系列农村房屋、林权、农村宅基地的抵押贷款，盘活农民拥有的“沉睡资本”。如在石柱县积极试点农房抵押贷款，努力增加农户融资有效渠道。同时，重庆农商行借助市农业担保公司的担保为“两翼”地区10万农户、200个农民专业合作社、200个龙头企业担保，提供意向性担保授信32亿元，极大地缓解了“两翼”地区融资难的问题。 深圳农商行针对当地小微企业进行细分，按不同行业设计不同的信贷产品，别出心裁地推出“信通学校贷”、“信通医疗贷”、“信通园区贷”等特色金融服务，广受好评。截至2011年11月末，剔除传统社区企业不计，深圳农商行新型小微企业贷款达289亿元，占贷款总额56%，小微企业不良贷款率1.44%。在考核机制上，深圳农商行设立小微企业营销指标，充分调动员工服务小微企业的积极性，2008年深圳农商行小微企业贷款客户不到800户，而截至2011年11月末仅仅三年时间，已达到2500余户。 二、农商行开展微型金融业务的SWOT分析 （1）优势分析 农商行开展微型金融业务的优势是非常明显的。农商行从信用社改革而来，与国有银行以及邮储银行相比，农商行主阵地在“三农”，特色在“三农”，竞争优势也在“三农”，农商行扎根农村，服务基层，与农村、农民建立了紧密的联系，它可以结合其对农村市场的深刻洞察与自身特点，创造性地编织出由自己掌握的微型金融服务网络，抢占金融市场份额。并且，农信社改制为农商行好处很大，既可以健全体制，又可以通过募股可以迅速增强资金实力，扩大业务规模，抢占市场份额。银监会数据显示，截至2011年末，全国共组建农村银行机构432家，其中农村商业银行259家，当年新组建农村商业银行154家，超历年总和1。农商行在全国的蓬勃发展无疑为其开展微型金融业务提供了更坚实的支持与保障。 （2）劣势分析 另一方面，农商行改制也存在一些问题。首先，监管层的急于求成、农信社的盲目跟风与政府的无所适从都使得改革并不彻底，农商行不管在经营体制还是内部管理上都不同程度上存在着遗留的老毛病。其次，改制后农商行原先的合作互助性质也不复存在，商业化色彩加强，它出于短期逐利的目的可能会淡化对草根业务的支持，追求利润较高的批发业务，而批量大、单笔业务小的农户贷款显然难以得到农商行的亲睐。值得注意的是，目前我国已有多家农商行申请上市，一旦获得批准，他们就会受到来自股东更大的压力，所以不排除农商行强化非农的高利润业务，将网点逐步撤出农村的可能性。 （3）机遇分析 近日，温州金融综合改革试验区的设立凸显了我国政府打破金融垄断的决心与魄力，随着中央对于金融领域的逐步放开，微型金融的发展面临巨大机遇。微型金融业务主要指向低收入者为主的小额信贷客户与中小企业提供的以微型信贷为主的金融服务。当前我国县域经济和小规模企业发展不可忽视，2006年末，我国县域地区的生产总值达到14. 02万亿元，占全国GDP的67. 89%，人均地区生产总值为9470元，是全国人均GDP的67. 5%，预计到2010年我国县域GDP将达到19万亿元2。在县域经济的发展中，更多的微型企业将诞生，也加大了对微型贷款的需求，另一方面，农民日常生产活动与农民工回乡创业的潮流都加剧了对小额资金的需求，这两股需求汇集为对资金的强烈渴望，这也足可见我国农村及县域市场前景之广阔，必定大有可为。同时，参考