圭安全级程度.PDFVIP

2005年9月 重庆大学学报(自然科学版) Sep．2005 第28卷第9期 Journal of Chongqing University(Nctturttl Science Edition) Vo1．28 No．9 文章编号：1000—582X(2005)O9一oo64—04 高校学生贷款个人信用的物元评判模型及应用’ 石 为人 ，林 荫华 ，张 万利 ，张 黎 (1．重庆大学 自动化学院，重庆 400030；2．重庆交通学院计算机与信息学院，重庆 400037) 摘 要：基于对我国高校学生助学贷款信用评价现状的分析和构建的高校学生助学贷款的偿还信 用评价指标体系，利用可拓工程方法，建立了学生贷款信用物元评判模型．该模型将个人信用等级、评价 指标作为物元，从而得到经典域、节域、权系数．根据个人信用分级标准建立关联函数，通过计算综合关 联度判断个人信用等级，并结合实例验证了评判方法．该方法计算简便、评价合理、实用性强． 关键词：个人信用；评价指标体系；物元；评判模型；关联函数 中图分类号：TP391；023；N94 文献标识码：A 目前，我国在大学生中推行了信用(无担保)国家 级、风险级和违约级，以百分制统一规定了各因素的记 助学贷款，突破了现行贷款政策的瓶颈，解决了贫困学 分标准，见表1． 生的实际困难．个人信用的评价对商业银行的经营风 表1 高校学生个人信用等级划分标准 险控制十分重要．信用评价的目的是要通过考核申请 级别 含义 等级 支付能力，偿还能力和信用程度 人的信 甲状况来全面考核贷款申请者在社会经济活动 AKA 90 ~ Jz 有良好的偿还能力和较高的信用 中的契约能力．我国个人(包括大学生)信用还无法准 。 … 确及时地评估，这不仅不能满足信用经济发展的要求， AA 圭安全级程度 “ “ A 同时，也不能发挥个人信用资产的效能，限制了个人的 生存和发展的潜能及空间¨j．如何对大学生的信用进 行管理和评价是目前我国个人信用管理体系所面临的 一 个严肃而紧迫的课题． 评估个人信用的关键问题有3个，即评价指标体 系、评价方法和评价标准 J．评价指标可根据评价对 象的特点综合完整性、可靠性、客观性、融合性及可比 性来选取．由于个人信用评价的相对性和主观性，很难 对个人信用评价的“状态分界”进行明确的界定，而建 2 高校学生个人信用评价指标体系 立在可拓集合 基础上的物元评价方法不仅能从数 量上反映被评价对象本身存在状态的所属程度，更具 国际金融机构大多采用个人信用风险评分模型并 特色的是能从数量上刻划两种状态的边界 ．因此， 遵循“5C”原则‘6 J，包括品德(character)、能力(capaci— 笔者应用可拓学的理论和方法，提出了相应的物元模 ty)、资本(capita1)、条件(condition)和担保品(coUater- 型 J，以实现大学生个人信贷的综合评价． a1)，考虑中国国民的实际情况和高校学生群体的特殊 1 高校学生个人信用等级划分标准 性，必须建立一套新的个人信用评价指标． 根据高校学生个人信用评价各因素的特征，将贷 由于高校学生个人信用评价体系为多层次、多指 款个人信用水平主要划分为4个等级：安全级、保守 标的评价体系，而且学生为无固定收