基于_第三方信用约束_的农村金融产品创新研究.pdfVIP

【金融观察】 基于“第三方信用约束”的农村金融 产品创新研究 丁 涛 (中国人民银行商丘市中心支行河南商丘 ) , 476000 摘要:本文以近年来我国部分区域农村金融产品创新的实践为依托,以“三农”客户信贷需求特 点为起点,提出引入第三方关系型信用中介开展农村金融产品创新的思路,并通过实践阐述了 “信用户信用协会 信贷”、“公司 担保协会 信贷”、“公司 仓单 信贷”三种信贷模式的创新,以 + + + + + + 期对农村金融发展起到一定的助推作用。 关键词:农村金融;金融创新;金融产品;金融服务;信用约束 文章编号: ( ) 中图分类号: 文献标识码: 1003-4625200810-0029-04 F830.6 A 近年来,随着我国“三农”经济的快速发展,农业 生产需求转变;二是需求主体转向农村生产大户、种 生产逐步实现了机械化、规模化、产业化,对金融支 养大户和乡镇企业;三是产生了新的金融需求领域, 农的广度、深度提出了更高要求,传统的小额信贷产 如为农民提供农产品市场信息、就业信息、职业技能 品越来越不能满足“三农”经济发展的需要。由于农 培训等项目的信贷资金支持。 村金融产品既受到客观自然风险的影响,又受借贷 (三)农村金融需求周期延长。以农业产业化经 双方信息不对称所导致信用风险的制约,农村金融 营为特点的新兴农业发展迅速,产业链条的延长使 面临着需求与供给的严重脱节,同时也造成了农村 得资金需求从生产环节延伸到产、供、销的各个环 信贷资金的大量外流。要发挥农村金融在新农村建 节,这类金融需求延长了资金的需求周期。同时,大 设中的支撑作用,就必须根据“三农”客户信贷需求 型农业生产工具的购进等需要与其生长周期与成本 特点,加快农村金融创新,研发适合“三农”特色的金 回收相匹配的资金支持,致使资金需求的周期相应 融产品和服务模式。 延长。 一、当前农村金融需求特点与 “第三方信用约 然而现实中,由于融资双方信息不对称,加之 束” “三农”产业的弱质性及信贷需求的个体微小性,农 近年来,随着农业生产逐步实现机械化、规模化 村信贷风险居高不下。现有金融产品与“三农”经济 和产业化,农村劳动力大量转向非农产业,农村金融 发展不相适应的主要根源在于融资主体可抵押资产 需求也发生了较大变化,主要体现在: 少、贷款抵押担保难,其核心是信用主体的信用问题 (一)农村资金需求量更大。随着农村产业结构 和信息不对称问题。针对农村金融需求的特点,金融 调整和农业产业化的推进,特色农业和农村乡镇企 部门必须加快金融创新,提供更为丰富的金融产品 业得到快速发展,农村小城镇和基础设施建设进度 与服务,满足“三农”经济的发展需要。近年来在我国 加快,导致资金总量不断扩张,农村的资金需求量将 一些农村地区,“第三方信用约束”正逐步显现出防 显著增大,“三农”经济对借贷资金的需求规模和依 御信贷风险的活力,成为农村金融产品创新的新生 赖性越来越大。 力量。 (二)农村金融需求呈现多元化。农村金融需求