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浅谈商业银行票据截留 摘要票据截留有利于提高支付清算系统的效率有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险增强银行业的竞争力有效促进区域及全社会经济增长结合我国国情对我国商业银行实行票据截留提出了建议 　　关键词商业银行票据截留票据电子信息 　　随着金融科技手段的迅速更新票据截留在我国已初步实践并将在未来几年有较快的发展这种创新技术的应用受到金融界的热烈欢迎它将大大提高支付清算系统的效率有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险增强银行业的竞争力有效促进区域及全社会经济增长 1商业银行票据截留的必要条件 　　票据截留一般是指票据在流动、使用或传递的过程中在某一个环节被截留在截留点通过计算机录入相关信息和要素将纸制票据转换成电子信息而再以电子信息的方式完成其后续的流转周期实现票据截留的必要条件有票据信息的电子化、票据真伪的电子核验、法律的保障和信用环境的完善 　　（1）实现票据截留的首要条件是票据信息的电子化票据电子信息包括票据电子影像与票面电子数据近两年来信息技术实现新的突破计算机存储技术、网络技术与图像识别技术的高速发展高速度高容量设备的迅速降价社会对扩大票据交换范围的迫切需求使票据截留的真正实现成为了可能银行票据自动化处理现在已经形成了以票据影像为处理核心以自动清分技术、扫描技术、自动验印技术、支付密码技术、票据图像存储技术、传输技术为关键技术的一整套解决方案可成功解决票据图像的采集、传递、票据要素的自动提取与票面合法性的自动审核等技术问题 　　（2）技术和业务难点是电子核验票据真假纸票据截流后要确保各项业务处理的真实完整性面临最大的技术与业务难点是票据真假的电子核验尤其是电子印鉴识别目前银行接受委托支付资金时大多数都采用人工验证印鉴的方法这从原理上不能防止资金的被盗用同时传统图章很难通过计算机传递这种情况下电子印鉴应运而生电子印鉴实名为电子支付密码是一种先进的防伪及身份识别技术其含义不但包括图章本身同时涵盖了票据上诸如日期、金额、银行账号、票据密码等全部信息一举解决了传统图章所存在的缺陷实现了印鉴的安全性和可传递性电子印鉴系统经历了密码签模式单一支付密码器模式、IC卡的支付密码器模式三个时期因为支付密码只能由企业的授权人员计算外部人员、银行内部人员、甚至软件开发商都无法随意编制密码从支付机制上保证了资金的安全性反过来如果企业发现资金被外部人员盗用一定能验证出支付密码、验证通过码的不正确从而分清责任电子印鉴的产生将计算机技术、网络技术、加密技术等融为一体给银行业务带来了质的飞跃不仅保障了银行资金的安全运行还为国民经济的正常化运转做出了不可磨灭的贡献 　　（3）提供法规或法律上的保障、信用环境的支持作为支付、清算管理者中国人民银行已把推动支票跨同城区域乃至在全国范围内通用列为金融基础设施建设的重要任务之一正致力于建设支付结算电子化的法律规范信用环境的建设对票据截留的实施也是重要的一环客户会因为对资金安全的担心而拒绝使用票据电子信息 2商业银行实行票据截留的现状 　　商业银行实行票据截留的现实意义在于银行业务流程和工作管理上的改善主要体现在第一极大地扩大支票流通范围资金清算效率大大提高网上审核、网上清算、网上查询、数据分析成为了可能第二可以满足票据跨商业银行流通实现票据实时到账、跨商业银行通存通兑、异地取现第三由于票据从纸质运转跃进到电子信息运转银行将做到以自动化批量识别代替人工识别以高效的集中处理代替低效的分散处理以电子检索查询代替手工查找以电子存储代替或部分代替实物存储达到最大限度地节约人力、物力提高票据结算效率第四可以实现电子退票有效解决银行间退票纠纷第五可以提供票据映像及票据数据备份、管理、查询增值服务既有利于票据信息的管理和分析为银行领导决策提供有价值的金融信息又有利于客户实时核实自己账户的金额从而有效防范支票诈骗第六票据截留在实现银行监督与控制作用方面也很有帮助可以较好地实现对流程中每个环节的自动监控与随机任务分配使票据处理流程更加科学化、规范化减少风险点提高票据业务风险防范水平 　　作为提高票据处理效率、扩大票据交换范围的关键性手段票据截留已引起金融界普遍关注国内部分城市已开始了试点工作笔者认为在考虑我国票据截留发展方案时应当首先充分考虑我国的国情 　　（1）我国银行业已经有了一定的电子图像应用基础国内已有90%以上商业银行的60%以上的银行分支机构建立了电子验印系统；有的商业银行已建立起全国性的票据图像应用环境其所有的分支机构都在柜台扫描票据送全国总中心进行帐务处理 　　（2）票据交换运转规模逐步扩大交换区域化已成雏形经过近10年的培育与建设人民银行下属已有17个大中城市的分支机构建立起具有相当规模与水平的票据交换中心这些中心大多数都已在当地注册为事业法人机构大体按市场规律运行目前