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关于我国农村金融体系改革现状及对策研究及发展探究方向摘要：随着经济的不断发展,城乡差距大,农民收入低的问题也不断的突显出来,使得我国农村金融体系依然存在一系列的问题。本文就我国农村金融市场的现状，分析了目前我国农村金融市场上存在的一些问题，并提出一些相应的改革措施与对策，来促进我国农村金融市场的更好发展。 关键词：农村金融改革；农村金融市场；现状与问题；发展对策 一、农村金融体系理论概述 农村金融体系应当是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称；它以农村货币流通与信用活动实现同一为其形成标志，又以二者的相互渗透及向证券、信托、保险等新领域的不断延伸为其显著的发展特征；它的健康运行必须能够满足农村经济主体的正常金融需求，必须能够促进农村经济的持续发展和农民收入的稳定增长，必须能够维护国民经济的平稳、有序运转。 二、我国农村金融市场的现状分析 当前，我国社会主义新农村建设正进入关键时期，我国农村金融市场也有所发展，且已经取得了一些成果。我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。 三、农村金融体系改革发展存在的问题 1.农村资金外流严重 目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。 2.农村金融机构体系不健全 商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。 3.金融产品创新不足 现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。 4.金融基础设施不完善 适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。 5.农业保险发展滞后 目前对于农业风险进行保障的途径还是主要靠民政主管的财政救济，这不仅给政府带来巨大负担，而且不利于在农村市场发展商业保险，农户参与保险和保险公司发展农业保险的积极性受挫， 限制了农业保险的发展。另外，现有农业险种和费率设置不合理，与实际需要不配套。 四、我国农村金融改革的路径选择 1.完善农村政策性金融制度 在农村金融体系中,政策性金融是非常必要的,可以通过其弥补市场失灵。调整农发行职能定位,加大政策性信贷支农力度,是有效扩大农村金融供给,深化农村金融的重要手段。 2.放宽市场准入制度 ①合理引导商业性金融。要引导以中国农业银行为代表的各类商业银行正确认识新农村建设过程中的投资机会,使商业银行服务农业变被动为主动。②发挥邮储银行在农村的网点优势,改进农村邮政储蓄资金的运行机制,改变邮政储蓄“只吸收不贷款”的运作模式。③在农村金融市场中进行民营资本参与试点,规范和发展民间金融,放宽农村的金融供给,引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展,使其合法化、公开化和规范化。 3.深化农信社改革和专制 ①要解决农信社的目标冲突问题,坚持为“三农”服务的大方向,立足于为本地区发展服务,树立为农民服务的理念。②要规范农村信用社的产权制度和组织机构,按照股权结构多样化、投资主体多元化原则,根据不同地区情况,进行不同产权形式的试点,把产权明晰与法人治理结构的完善和落实内部管理责任紧密结合起来。③要规范农村信用社的内部管理,强化约束机制,增加业务品种,提高服务水平。④是要规范对农村信用社的政策扶持,将政府扶持农业的意志落到实处。 4.发展农业保险体系,完善农业风险分散机制 ①把农业保险业务从商业保险中分离出来,成立专门性的政策性农业保险公司。②实行强制保险和自愿保险相结合,政府对于关系国计民生的农作物和畜禽实行强制保险,其他保险项目实行自愿保险。③建立健全涉农金融风险政策性补偿机制,通过税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等方式