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关于我国消费信贷中个人信用制度建设思索【摘 要】信用消费是我国扩大内需、刺激消费，转变经济发展方式的重要手段。但个人信用制度建设的滞后严重束缚了商业银行消费信贷的健康快速发展。客观上迫切需要建立适合我国国情的个人信用制度，夯实促进信用消费的基础性环节和配套性工作，进而促进消费的增长，促进经济的科学发展。本文主要就消费信贷中个人信用制度的重要性、发展现状和存在问题进行了分析，并提出了完善个人信用制度建设的几点对策建议。 【关键词】消费信贷；个人信用制度 一、我国个人信用制度建设对消费信贷的重要性 （一）我国消费信贷情况简介 近年来，随着信用消费规模的不断扩大，及信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，我国的消费信贷业务有了很快的发展。从表1可以看出，截至2011年末，我国信用卡发卡量达到2．85亿张，同比增长23.91%；人均信用卡达0.21张，同比增长23.53%。信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。我国信贷规模在不断扩大，消费信贷品种也逐渐增多，诸如个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。 但消费信贷引发的风险及负面效应也是显而易见的。2011年我国逾期半年未偿的信贷额达110.31亿元，同比增长43.46%。其中个人住房不良贷款额一直处于攀升状态，汽车消费贷款违约率及信用卡违约率也明显上升，还有大学生申请的助学贷款毕业后不及时归还问题，这些不断显现的风险都影响着各银行开展信贷业务的积极性，极大阻碍了我国消费信用的健康发展。发展信用消费最主要的问题是做好信用风险的防范和化解，所以完善的个人信用制度在消费信贷中承担着重要角色。 （二）我国个人信用制度对于消费信贷的重要性 1.个人信用制度的缺失造成信用消费市场经济秩序的混乱 我国的经济活动主体一直以来较为缺乏信用意识，在信用消费市场主要表现为：一是不守诚信。不够诚实，为了一己之私利会提供虚假信息欺骗交易对象；不守约定，在交易过程中随意性较强，且有拖账赖账行为。二是公德意识薄弱。会采取一些非法手段干扰和影响整个信用消费市场的经济秩序，妨碍市场机制的有效运行。 2.个人信用制度的缺失导致银行信用风险的增加 借款人为了能向银行贷到款，提供的各种证明材料可能会存在虚假欺瞒性质，更甚有蓄意欺诈骗取贷款、到期拒不履约的。由于我国个人信用制度建设的滞后和相应信用评估机构的不完善，银行很难获得准确真实的借款人资信信息，另外加之无法不避免的道德风险，这无疑加大了银行放贷的信用风险。 3.个人信用制度的缺失增加银行消费信贷的经营成本 近年来银行间同业竞争激烈，为了最大额度的放贷就必须考虑到相应的风险，所以会投入大量的人力、物力对借款人进行资信调查。不仅使银行造成公共资源的浪费，也使得借款人负担大大增加。 二、消费信贷中个人信用制度建设存在的障碍 （一）个人信用制度缺乏立法支持，风险转嫁能力不强 我国是个非征信国家，建立个人信用制度的困难主要也是在法律上，因为当前的法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门调整、规范信用经济活动各环节的法律法规。信用主体的权利和义务不明确，对征信主体、征信范围、信用评价标准和信用使用原则等都没有明确的规定。少数相关的法律，如《民法通则》、《刑法》、《合同法》等虽然涉及个人信用问题，但衔接不够，立法层次低，针对性不强，缺乏统一性、权威性以及可操作性，不能为保护诚信和惩罚失信行为提供完备的法律依据。在征信数据的开放与使用及个人隐私保护等方面尚无明确的法律规定。另外，信用保险、保理等信用中介服务行业发展落后，在失信的情况下，难以通过合法的途径转嫁信用风险。 （二）缺乏建立信用制度相关的资料 完备的个人信用记录的相关资料是建立个人信用制度的基础。个人信用记录的内容主要包括自然人的身份证明、个人社会档案、信用记录、帐户和收入来源及个人拥有资产的证明文件。其中主要的信用条件如居民个人身份证、户籍、人事档案，这些只能说明居民的自然情况；存单凭证、有价证券和实物资产，这些只是价值金额，并不能证明个人收入的多少及来源的可靠性，它们不具有经济担保性质。另外，我国虽然已经建立了个人财产申报制度，但缺乏个人资产评估的基础数据和材料，个人的现金收入、支出和个人的债务、债权的分布等都没有系统的信息记录，这些情况制约了个人信用制度的建立。 （三）个人信用评估缺乏统一标准，评估技术落后 目前，各商业银行对个人信用的评估自成体系，在个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面没有统一的标准。各评估机构作出的评估结果相差较大，难以具体衡量，这不利于个人信用评估制度在全国范围的推广应用。另外，我国个