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当前我国私人银行业务主要风险及防范对策[摘　要]针对私人银行业务面临的法律、市场、操作、声誉等风险,私人银行业务必须完善风险管理体系、加强内部风险控制、加强监督检查。本文剖析私人银行业务存在的主要风险,并提出了相应的防范措施。 [关键词]私人银行业务　要风险　防范对策 私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，在一般意义上，私人银行，是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务，包括资产的结构性配置、财富的动态管理以及投融资的咨询服务等，涵盖了财富保障、投资、养老、税务安排以及其他高附加值服务。随着我国经济的发展，在国内富裕阶层居民不断增长和中国银行业战略转型进程加快情况下，中国私人银行业务发展迅速，其客户规模和资产管理规模快速增长。由于私人银行业务具有客户需求多元化、产品服务种类多、交易方式多等特点，蕴含着复杂多变的业务风险，特别是在当前经济金融形势下，金融领域转嫁风险、洗钱、欺诈等风险事件在增多，私人银行业务发展面临的风险不容忽视。 一、当前私人银行业务存在的主要风险 1.法律风险。目前我国针对私人银行业务的监管不够规范，私人银行的内控制度不够完善，在提供私人银行服务过程中，存在导致合同不能履行、发生争议诉讼或其他法律纠纷的可能。如提供的私人银行产品在市场准入、法律关系定位、风险提示、尊重客户知情权、宣传和销售产品等方面，若处理不当就存在相应的法律风险。又如洗钱风险，一些地区，高息借贷、非法洗钱、非法集资等行为异常活跃，私人银行专营机构开展服务时既要依法保护客户权益和隐私，又要履行相关反洗钱义务，配合人民银行、司法机关进行调查，避免监管处罚风险。 2.市场风险。市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使私人银行业务发生损失的风险。虽然市场风险造成的损失主要由客户承担，但是对于有固定收益和保本特征的投资管理规划，私人银行将不得不承担一定的损失，并且客户理财的目的是财富的保值和增值，市场风险所带来的损失如威胁到客户目标实现，可能转化为声誉风险。 3.操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险存在于私人银行业务各个方面，并有可能引发其他种类的风险。由于私人银行内控机制正处于逐步完善中，内控执行不严格、人员业务素养参差不齐，以及外部欺诈等因素都加大了风险隐患的产生。如：经营场所风险，有的未按要求取得经营场所安防设施合格手续，安保、监控等存在安全隐患，造成物品、资料遗失、客户人身安全受到威胁等风险；客户信息保密风险，客户信息在保存、使用、流转过程中，由于人员、系统、流程等出现失误或疏漏遭到外泄形成的风险；员工道德风险，为获取不当利益，员工实施违规违纪或犯罪行为，给私人银行业务造成损失。 4.声誉风险。声誉风险是由于意外事件、银行政策调整、市场变化或日常经营活动所产生的负面评价可能对银行的无形资产造成损失的风险。由于私人银行客户社会影响力相对较高，如果因产品、服务不到位或突发事件等造成客户投诉，由此带来的声誉风险影响面更广、传播速度更快，对银行的社会形象和信誉等无形资产造成的损失更大。声誉风险不是单独风险，法律风险、市场风险、操作风险等可以转化为声誉风险。 二、防范私人银行业务风险主要措施 1.完善私人银行业务风险管理体系。一是应进一步健全针对私人银行监管的政策，进一步明确私人银行的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等。二是进一步完善私人银行风险管理和内控机制。将私人银行各项业务纳入商业银行的风险管理体系，推动制度规范和组织架构建设。完善风险管理和内控规章制度，优化业务流程，规范私人银行业务管理部门岗位设置和管理职责。建立风险预警机制、风险报告机制以及应急处理机制。加强对新业务、新产品的制度管理和风险防范，防止出现制度真空。三是加强对私人银行员工教育培训，切实提高合规经营意识，依法合规开展业务。高度重视私密教育，增强从业人员的保密意识，防止客户信息泄露。四是加强业务系统风险控制。私人银行业务是一项综合性很强的业务，涉及面广，只有不断提高机控水平，才能对主要风险进行及时有效的识别、评估和控制。 2.加强私人银行业务风险内部控制。加强私人银行经营场所的风险防范工作，保证经营场所安防设施合格有效、正常运转，确保客户生命财产安全；认真落实私人银行专营机构岗位设置要求。遵守持证上岗的规范要求，梳理规范不相容岗位；加强对重要单证、重要物品的管理；加强产品事前、事中、事后全流程管理，严格防范操作失误引起的产品风险；做好专享增值客户外出活动中客户人身安全风险防范工作，消除安全隐患；高度重视声誉风险，做好反欺诈工作。妥善处理客户投诉，避免形成声誉风险，借鉴国内外