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浅谈第三方支付业务对商业银行影响【摘要】随着电子商务的兴起，国内第三方支付业务发展迅速。第三方支付作为一种新的网络支付工具和信用中介，不仅具备支付结算功能，而且能对交易双方进行资金监管，逐步为广大的商家和客户所接受。第三方支付与商业银行业务之间存在一定的合作、互补和竞争关系，本文从银行角度，通过分析第三方支付对商业银行的业务影响，提出商业银行的应对策略。 【关键词】商业银行 第三方支付 影响 近年来我国第三方支付市场发展迅速，人民银行关于第三方支付政策陆续出台。自2011年至今，人民银行已陆续分两批公布了101家获得第三方支付牌照的首批企业名单，第三方支付企业的合法地位也取得了确认。第三方支付业务的快速发展不仅给在传统支付渠道中占主体地位的商业银行带来巨大的挑战，同时，也为商业银行通过与第三方支付企业合作进行业务创新创造了有利机遇。因此，重视第三方支付行业快速发展带来的影响，并采取积极有效的措施应对挑战，在市场竞争中占据有利地位，成为商业银行迫切需要面对的课题。 一、第三方支付业务的发展现状 随着我国经济的快速发展和网络技术应用的日益成熟，电子商务市场规模不断扩大。作为电子商务的重要参与者和推动者，第三方支付机构也分享了电子商务高速发展的盛宴。2011年是中国第三方支付行业发展进程中至关重要的一年，不仅行业整体交易规模继续保持高速攀升，增速超过100%，同时多项监管法规相继颁布，也使我国第三方支付行业全面进入监管时代。截止2011年底，101家支付企业已相继获得支付业务许可，中国的第三方支付行业迎来发展的黄金时代。根据易观智库的数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达到21，610亿元人民币，较2010年增长99%。市场格局方面，支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额占据第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整个互联网支付市场中占到78%。 二、第三方支付对商业银行的业务影响 （一）商业银行中间业务收入将受到影响 中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格开展具有担保功能的支付业务，较用银行卡直接划款，消费者容易接受，使得商业银行正常的银行卡网络交易业务受到一定的影响，基于银行支付功能而衍生网络交易的中间业务收入有一大部分被第三方支付公司获得。同时，全牌照的第三方支付机构通过架设 POS网络和代收付费系统开展如现金充值、线下收单等业务，与商业银行在线下多个业务领域形成竞争态势。 （二）商业银行传统业务销售渠道将受到冲击 基金、保险等传统金融产品的代理销售在我国向来是商业银行垄断性业务，基金公司直销和第三方市场占比都较低。目前第三方支付机构开始尝试通过第三方支付的模式帮助基金、保险公司扩大销售渠道，做大直销和代销服务，在一定程度上将冲击商业银行传统的代理销售渠道，影响银行的代理业务收入。 （三）对商业银行存贷款业务的潜在影响 虽然第三方支付机构需要在商业银行开立存管账户，部分资金会存放在银行系统，但是从长远来看，银行的存款来源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付宝沉淀存款为例，目前日均存放银行的余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成直接挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，未来必将对存款的“投资”功能形成分流和竞争。同时，第三方支付机构凭借对产业链上下游之间交易行为和资信记录的全面掌握，开始逐步尝试为中小企业和商户打造网络融资平台，未来将与商业银行传统的信贷业务产生竞争。例如，淘宝推出的基于支付宝平台的贷款业务，包括订单贷款、信用贷款，具有一定供应链融资的雏形，使其业务拓展到银行传统的信贷领域。 三、商业银行如何应对第三方支付业务发展 （一）着眼未来，抢占备付金存管市场争取更多的存管客户 第三方支付机构的备付金存款规模、结算业务量与银行业金融机构相比还很小，但成长速度惊人，并且代表着电子商务发展的方向。因此，商业银行应着眼长远利益，顺应经济规律，加大对第三方支付机构的营销力度，扩大合作领域。作为商业银行来说，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，积极争取第三方支付企业资金托管行地位至关重要。由于第三方支付平台不是金融机构，不能够办理传统的存款和结算业务，大多数第三方支付企业会选择银行作为资金托管行。因此，银行应通过积极争取第三方支付企业的资金托管行身份，利用第三方支付企业吸附资金的能力，增加中间业务收入，拓宽低成本负债来源。 （二）加大金融创新力度，完善电子渠道建设 商业银行应主动向第三方支付机构学习，充分利用商业银行的客户群和资料信息，对客户行业、规模、资金流进行细分，面