论邮政储蓄银行小额信贷风险防范.doc

论邮政储蓄银行小额信贷风险防范摘要：文章介绍了邮政储蓄银行小额信贷的产品模式，分析了小额信贷的发展优势及存在的问题，并从风险隐患、客户信息、家庭财产担保责任制、催收欠款及创新经营五个方面探讨了邮政储蓄银行小额信贷风险防范的措施。 关键词：小额信贷；风险；担保；联保；合规 中图分类号：F61　文献标识码：A 中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)自成立以来就被党中央国务院赋予服务“三农”、服务工商的重任。为了更好地服务“三农”、服务工商，邮储银行借鉴2006年获得诺贝尔奖的世界银行家——尤努斯博士倡导“无抵押，穷人可以贷款；无利息，乞丐可以轻松还款”的乡村银行理念，创造性地设计出无抵押“好借好还”邮储银行小额信贷，受到党中央国务院和广大老百姓的热烈欢迎。 1小额信贷的产品模式 目前邮储银行面向农户和商户推出如下产品：一是农户联保贷款，即3～5名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮储银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。二是农户保证贷款，即农户只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定工作和稳定收入的人为其担保，就可以向邮储银行申请贷款，每个农户最高贷款额暂为5万元。三是商户联保贷款，即三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。四是商户保证贷款，即持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位有固定工作和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。如果贷1万元，每月需还904元；如果贷10万元，每月需还9040元。 2小额信贷的发展优势 作为党中央国务院赋予中国邮政储蓄银行服务“三农”，服务工商好借好还的小额信贷，其产品设计具有独特优势，主要表现在：一是小额信贷金额小，有利于在激烈市场竞争中开展错位竞争；二是其客户群体主要为个体工商户和有实力的农户，而且贷款额度不大，因而绝大多数信贷客户都能如期还款；三是小额信贷有联保户或两名公务员或事业编制的正式工作人员作担保，可以确保客户及时还款或成功收回贷款。 3小额信贷存在的问题 从目前邮储银行小额信贷产品的设计看，其产品设计存在一些不足和弊端，主要表现在：一是产品的客户群过于狭小，主要集中在个体商户和极少农户，一些公务员、事业编制人员、金融从业人员等客户群被排出邮储银行门外；二是还款期限过短，仅限一年的还款期限不但会加大信贷客户的还款压力，而且还会导致邮储银行信贷逾期率高发不断。 4促进小额信贷健康发展的对策 为了促进邮储银行小额信贷的健康发展，利用优势规避不足，应紧紧围绕“在合规中求发展，在发展中求创新”的指导理念，牢牢抓住“发展是永恒的主题”，突破传统同步自封、因循守旧的思想束缚，不断解放思想，积极开拓创新，推动邮储银行小额信贷健康发展。 4.1 力争把风险隐患消灭在萌芽之中 加强金融监管、金融防范是确保信贷业务健康发展的前提，是化解金融危机、治标治本的最有效途径。因此，应该把隐患当案件处理，一旦出现了隐患则进入责任追究处理程序，要立即追究具体责任人、直接责任人和间接责任人的责任，达到彻底消除隐患、防止案件发生的目的。此外，还应坚持“五不放过”原则，即：隐患和案件原因没有查清不放过；责任人没有受到教育不放过；责任人没有受到处理不放过；隐患没有整改不放过；全行员工没有举一反三从中吸取教训不放过。通过事前严防内控，加大管理监督力度，力争把风险隐患消灭在萌芽之中。 4.2 简易牢记“八字方针”，确保调查客户信息安全可靠 信贷业务操作流程是一个复杂繁琐的过程。为了让信贷员牢记信贷业务操作过程，笔者根据法律、法规的要求，把信贷业务操作流程简易为信贷员工作的“八字方针”，即讲诚、详察、严密、合规，便于操作和速记，信贷员应时刻牢记，并严格按照“八字方针”操作执行。讲诚，即以诚相待、如实相告，要求信贷员要诚心诚意为客户服务，并告知客户邮储银行调查的项目及内容，凡是有违诚信和欺诈行为的应立即终止调查。详察，即详细察看、眼见为实，对要了解的门面、仓库、存货、进货、销售、存款、营业款、进货款、借贷款、应收付款、纳税、消费、教育、敬老养小等相关内容，做到眼见为实，以据为证，多照相、多复印，凡出现移花接木的情况应立即终止调查。严密，即严格细密、丝毫不差，信贷调查要做到一丝不苟、清水不漏，做到严不透风、密不漏水，谨慎对待每一项调查内容，确保调查报告的真实、准确、完整和可靠。合规，即合规合法、环环相扣，每个环节、每个程序、每份资料、每份档案、每个签字、每个手印，一个不能少