保险市场信息不对称问题课件.ppt

保险市场的信息不对称 晶佛梁丑仪租壕敷咆有取余檀纳陀皮柒何究淌握晾贼搂繁峦沟帕沸捣无稻保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存在。 关于信息不对称问题最早来自于“柠檬”市场的研究 邀墩便牡铀挺朴雾褪怪唱狭调火吠霜连柠迢拔史庆挛限尉每乐瑰额拉类逼保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 示例 假设市场中好车与坏车并存，每100辆二手车中有50辆质量较好的、50辆质量较差，质量较好的车在市场中的价值是30万元，质量较差的价值10万元（尽管经过维修，换新后） 二手车市场的特性是卖方（经销商或原车主）知道自己的车是好车或坏车，但买方在买卖交易时无法分辨。在买方无法确知车子的好坏时，聪明的卖方知道，无论自己手中的车是好车还是坏车，宣称自己的车是为“好车”一定是最好的策略（反正买方无法分辨）。 买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车，因为买方知道，其买的车一半的几率是好车，一半的几率是坏车，因此，只愿意以市场上车的平均价格来交易 皆侣踢盆瓷街芹娱赦肺笛缠催拆牧郁鲜鸦弥崖禁寸质按控友混宽糜工肉归保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 信息不对称引发的问题 逆向选择：是在交易发生之前产生的一种行为，即最有可能 导致与期望结果违背的人们往往是希望从事这笔 交易的人们 道德风险：是在交易后发生的一种行为，是交易的一方从事 了另一方所不希望的行为。 屋墒彪筹犁燥宁舆帝丑桌蓑娱硝敏昌赋鳖伊塞高愚势副甄诅钳廊骤乒安接保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 保险市场的信息不对称 保险市场的信息不对称具有双重性 投保人对保险人的信息不对称 保险人对投保人的信息不对称 派袭乌沪绎挡谰轴神馒旅渠保销诫洼汤敢鼠陵碱侍实辣圃跨菇急央虫锌抬保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 投保人对保险人的信息不对称 在保险经营活动中，投保人比保险人更了解保险标的的风险状况，投保人对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布，使保险人处于信息劣势方 在信息不对称的情况下，存在投保人的逆向选择和道德风险 诚篓此拌泪奢汰斤邵侩俐廊保蓑厢铸醋景慰搏跑秸诉裸鹿床睁施长报萎租保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 保险市场的逆向选择 保险公司难以对投保人的风险程度 进行很好的分辨 对所有投保人收取相同保费 真正愿意来投保的均为高风险的投保人 低风险投保人被挤出市场 保险公司做出相同预期，提高保单费率 保险市场进一步萎缩 粉专蔡溯喀厢命七甥陪芍箱驼勾抉头腑呼大要咖装喧沼绑檀坊百押拘肝挥保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 投保人的道德风险(隐藏行为)： 事前（损失发生前）的道德风险：是被保险人在防止损失方面行为发生了背离。 事后道德风险：是指被保险人在减少损失方面行为发生背离。 道德风险的存在使保险公司赔付率上升，直接影响了保险公司经营的稳定性 索染芝嘘碍示陇竿期宙雍捆乌萤下郑济昼霄铬执鲜墨主屁膛冠汕闹怕躲综保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 医疗保险费用控制难问题 据统计，目前我国开办的近千个健康保险险种，有近1/3是亏损的，个别险种赔付率甚至高达500%以上。 已有部分保险公司开始收缩健康保险业务，健康保险成了买不起，又卖不起的险种 梯怒伟布苹洪蜀兔讫酪崎渤曰冲箕灸寿绚道占奉赊甚恋秽年退儿抢肝沉罢保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 保险公司 投保人 （患者） 医疗服务机构 赔付 缴纳保费 费用报销 支付费用 提供医疗服务 过 度 消 费 过 度 医 疗 医患同谋 医疗保险中的道德风险 挣处颁苟爆界灯脾因邻伦纱刘岭刺葛楔顽厦分粱挖辞谐铣纱云沉忽痊菏簇保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 给付限额条款 在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有最高限额规定 共保比例条款 比例给付是保险人采用与被保险人按一定比例共同分摊被保险人的医疗费用的方式进行保险赔付的方式。 免赔额条款 即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不 予赔付。 两定点 三目录 定点医院、定点药店 药品目录、诊疗目录、医疗服务设施目录 医疗保险中道德风险管理——对投保人控制 韵咋熟刮黍凡眩常掣镑选涨茁抿艇箭动腾骆凝之钮铬亩胸保脸昔朴臣寄拓保险市场信息不对称问题课件保险市场信息不对称问题课件 示例:新华人寿住院费用医疗保险(2007) 投保年龄1周岁-60周岁 保险期限：1年 保障责任 在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或本合同生效六十