我国机动车交通事故责任强制保险存在的问题及完善.pdfVIP

我国机动车交通事故责任强制保 险存在的问题及完善 王建敏+ 《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)2006年7月1日开始实 施。由于该条例制度设计的一些问题及相关配套设施的滞后性，使一些法律问题渐渐 凸显出来。2007年4月1日，保监会公布了新版商业车险条款，有关交通事故责任强 制保险(以下简称交强险)的争议成为公众话题。机动车交通事故责任保险到底有没 有强制的必要性?我们应如何认定交强险的社会功能?本文将从以下几个方面解析 交强险相关法律问题。 一、机动车交通事故责任强制保险的定性 责任保险是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险。以 保险责任发生效力的方式不同，可分为自愿责任保险和强制责任保险，强制责任保险 即法律规定投保人必须投保的责任保险。本文讨论的交强险即属责任强制保险。 根据保险经营的性质，保险可分为社会保险与商业保险两类。作为公益性质的社 会保险，其主要特征为：①强制性与公益性。此类保险所保障的是普通大众的基本权 益，符合法律规定的公众必须参加该保险，具有公益性。②保费低廉且符合条件的投保 人必须投保。鉴于其覆盖范围广，考虑到各地区各人不同的经济状况，保费制定上不 宜过高且应当让所有适格投保人负担得起。③国家负担一部分保费。④保险人也为国 家特设机构或指定机构。①由于我国现行《保险法》第2条中规定的保险仅为商业保 险，因此不少学者认为交强险是一种具有“准社会保险”性的商业保险。依我个人之 +王建敏，山东经济学院法学院教授。 ①参见李琴芬、王德馨：《我国强制保险应与国际接轨》，载人民网http：／／www．people．corn．cn 706 我国机动车交通事故责任强制保险存在的问题及完善 见，作为我国一支辐射面最广的强制性保险的交强险即是一支社会保险。从功能 上，它发挥了社会保障机制的作用，保护的是不特定的人的健康与财产，社会覆盖面 广，具有公益性；从目的上，它的订立不仅仅为了投保人利益，而更着重保护事故第 三人的利益，因而在投保时，被保险人极易缺乏积极性，需要国家发挥行政强制力确 保该保险的推行；从保险合同主体上，投保人是特定的群体，保险人也是经保监会许 可的中资保险公司。以上几点皆符合社会保险的特性，尽管我国现行《保险法》尚未 对社会保险有明确的定义，但随着社会的不断发展，强制性保险的数量也会渐渐增 多，加强对社会保险立法也是大势所趋。因此，我认为交强险应为我国一支社会 保险。 二、机动车交通事故责任强制保险实际操作中存在的问题 在搞清楚交强险的性质之后，根据这一年多来的法律实践，及在实际案件处理 中所凸显的法律问题，我们来分析现行《条例》存在的问题。 (一)交强险应该覆盖交通事故受害者的财产损失 《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条第1款规定：“被保险机动车发 生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公 司依法在机动车交通事故责任限额内予以赔偿。”这些规定明确指出该险在责任限 额内，保险公司对受害人的财产损失赔偿。针对此款，不少学者认为交强险只覆盖 受害者的人身伤亡即可，在社会资源如此宝贵的情况下，将财产损失也覆盖进去不 符合我国国情，这样的规定属于典型的“立法跃进”。的确，在交强险实行的6万元 总责任限额方案内，分别包括死亡伤残赔偿限额50000元，医疗费用赔偿限额8000 元。财产损失2000元及被保险人在交通事故中无责任的赔偿限额(该限额分别按以 上三项的20％计算)。在我国医疗体系尚不完善的今天，仅8000元的医疗费用赔偿 限额难以支付天价医疗费，更不用说还要覆盖财产损失了。这些学者认为“交强险 应当坚持保证一般水准的人身安全，也就是保障交通事故伤者在紧急情况下‘救命’ 基本费用和亡者所必须承担的抚养人的生活费”。但笔者认为，交强险仅是分散交 通安全风险的一种最基本的手段，在它有限的保险费之内，我们不能要求该险赔偿 受害者的全部损失，毕竟交强险的性质决定了它应该小而全，对受害者的损失赔偿 尽可能的全一点，但不能彻底地解决受害者的损失赔偿。对于不足的部分，车辆的 所有人或管理人还可以选择购买三者险等其他商业车险作为弥补。这也是该险种 的优点之所在，即在交强险基础之上，车主合理购买自己所需的商业第三者责任险 和其他车险，以此承担更多的