富国银行小微企业贷款的成功典范.docxVIP

富国银行:小微企业贷款的成功典范摘要:长期以来，我国社会公众和学术界存在一种错误的认识，认为在金融体系中:“大银行服务大企业，小银行服务小企业火认为要真正解决我国小微企业融资难，只有大力发展小型金融机构二而在美国，绝大部分的小微企业贷款是由大银行提供的二尤其是富国银行，通过金融创新把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务二我国小微企业融资难的真正症结在于银行金融创新的不足二本文分析了富国银行小微企业贷款零售信贷模式，提出我国银行应认真研究富国银行经验.为解决小微企业融资难提供新的思路、关键词:小微企业;贷款;零售信贷模式;客户结构;金融创新金融危机使美国上千家金融机构破产倒闭，但富国银行(Wells Fargo)却在木次金融危机中异军突起。直到2007年美国次债危机爆发，虽然富国银行业绩优良，但是与JP Morgan,Citi Croup ,Bank of America等银行业巨头仍有一段距离。但到2008年年末，富国银行市值跃居全球第5，超过Bank of America和CitiCroup居美国第2}一直以来富国银行稳健经营，重视规避风险。究其根源，富国银行成功的关键在于其业务收入结构模式。近五年来富国银行把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，是美国最人的小微企业贷款提供者。富国银行明确的市场定位、谨慎的经营理念、完善的风险管理，帮助其成功抵御了金融危机的冲击，通过一系列并购迅速壮人、一、富国银行的小微企业贷款:零售信贷模式上世纪80年代末，一些美国金融机构敏锐地觉察到小微企业信贷市场可能存在巨人潜力，针对小微企业的经营状况及财务特点，竞相对信贷产品进行个性化设计和创新，以满足众多小微企业不同的融资需求。而富国银行无疑是其中最耀眼的创新者和先行者。在小微企业中，财务信息不透明，财务制度不健全普遍现象，而由于银行对小微企业的小额贷款授信成木相对较高，因此对小微企业贷款积极性不高。富国银行首先独创性地借鉴消费信贷中的零售信贷模式，成功解决了小微企业融资难的问题。从1989年末开始，为了向年销售额1000万美元以卜的企业提供信贷支持，富国银行在其零售银行业务卜创建了小微企业银行业务集团。1994年，富国银行通过数据和成木分析，发现在传统的放贷程序卜小额贷款成木过高，无法获得期望的经济效益。富国银行开发出“企业通”产品，人人简化贷款流程并向年销售额200万美元以卜的小微企业提供最高额度为10万美元的贷款。 (一)细分客户 富国银行首先研究小微企业信贷市场结构并对上千家小微企业进行细分，通过分析小微企业的规模和成长周期，假设银行按照标准放贷程序，评估小微企业贷款的平均盈利水平。在此基础上把小微企业进一步细分为:加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业及现金牛企业等10种。其中前六种企业在标准放贷程序卜是无法盈利的。富国银行决定在其小微企业授信业务中引入零售信贷流程模式，把小微企业客户群进行重新划分，并定义为消费信贷中特殊的子细分市场，而非普通的企业客户。富国银行根据统计发现，年销售额100万美元以卜绝人多数为小微企业，他们实际上并不需要人额信贷支持，而是迅速可获得的小额贷款。这些小微企业的绝人部分经营年限超过10年，并积累了一定的信用记录。(二)改进放贷程序如果小额贷款以银行传统的标准放贷程序进行审批，实现盈利目标比较困难。要使小微企业贷款有利可图，贷款成木必须降低。在小微企业贷款的成木构成中，对银行来说，利息成木相对较难控制，因此贷款成木中的非利息成木成为银行管控的对象。富国银行针对小微企业的特点，重新设计小微企业贷款流程，小微企业贷款申清可以通过email ,电话等形式，改变了以往需经分行或者信贷客户经理的规定，不仅便利了小微企业进行贷款申清，节约银行成木，而且有利于银行拓展潜在的外地客户。富国银行针对小微企业普遍存在的财务信息不透明、缺乏合格抵押物等特点，改变了以往小微企业贷款需要抵押担保的通行做法，不再要求其在贷款申清时提供税务报表或者财务报表，对小微企业贷款免于担保。对于小微企业贷款申清中的绝人多数，富国银行以白动化审批取代仔细的人工审核。白动化审批降低了贷款成木，但也加剧了小微企业信息的不透明。富国银行以较高的小微企业贷款利率，以白动化审批带来较低的贷款成木，成功解决了上述问题。即便小微企业贷款损失率较高，其总体依然盈利。同时小微企业贷款由零售信贷部门负责，并在个人信贷系统中进行相应地簿记和管理，对小微企业贷款的贷后管理，取消定期审核，如果小微企业信用条件没有变化，其授信额度保持不变。(三)风险管理创新富国银行根据内部收集的客户清单分析小微企业客户的行业、地域、类型，研究和设计可提供的产品。富国银行首先分析小微企业的市场结构，由于绝人部