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浅析互联网金融对传统商业银行的影响 ——基于二者优势劣势的对比分析 摘要：随着互联网金融的兴起，给传统的金融体系尤其是传统商业银行带来了不容忽视的影响，但是由于互联网金融本身的一些缺陷与不足，目前互联网金融尚无法取代传统的金融模式，本文通过对二者优势与劣势的对比分析，认为二者应该优势互补，共同发展，促进金融产业繁荣发展。 关键字：互联网金融 传统商业银行 影响 优势互补 互联网金融的兴起 随着互联网的普及，大数据和云计算的时代到来，互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。“互联网金融”已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增等。 互联网技术的普及和发展改变了人们的生活、交友和交易方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟金融与现实金融之间的转换。随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的运营模式将受到不可忽视的影响。 互联网金融的概念 互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。[1]简单来说，互联网金融就是依托现代信息技术进行的金融活动，具有融资、支付和信息处理等功能。 互联网金融的功能 平台功能 通过互联网技术为客户提供一个网络金融交易平台，客户可以自行选择目标金融产品，足不出户，直接网络交易，即能开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。 融资功能 互联网金融本质上是一种直接融资方式，摒弃了传统金融模式“中介”这一环节，投资方与融资方直接点对点交易。基于大数据、云计算等技术对数据的分析，客户可以方便地查阅交易对手的交易记录，全面深入掌握对方的相关信息，尤其是信用效度等，“去中介化”的模式提高了资源配置的效率。 支付功能 在互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，此举更为方便、快捷，成本更低，降低网络金融交易的风险。 信息搜集和处理 [2] 在互联网金融模式下，大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下了众多交易痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，有针对性地满足信息需求。 互联网金融的发展现状 当前互联网金融的格局主要由两部分组成：传统金融机构以及非金融机构。传统金融机构主要为金融业务的互联网创新及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以小微信贷平台等。在此趋势下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升。 以阿里金融为例，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，其金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程；腾讯也不甘落后，申请了小额信贷的牌照；宜信、拍拍贷等P2P平台层出不穷…... 互联网金融对传统商业银行的影响 优势及冲击 直接融资 网上交易 信息对称 间接融资 实体操作 取信成本高 互联网金融 传统金融 金融脱媒 第三方支付平台 大数据、云计算 优势 劣势 图  SEQ 图表 \* ARABIC 1 如图1所示，相较于传统的金融模式，互联网金融的以下优势将对传统商业银行造成一定的冲击。 商业银行的金融中介角色面临弱化 在传统的金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所有投资活动都以商业银行为中心展开，而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐，资本市场上，直接融资取代了间接融资，在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投资方直接与融资方实现了资金对接。降低了投融资的成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。 打破商业银行独占资金支付中介的格局 传统金融模式大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作，即使是有网上银行业务，但必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。而通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可以完成所有支付交易，更加便捷。[3]转账时，银行卡异地交易同行网上转账最低也需要1元手续费，而多数第三方支付平台处于免费状态，对小额交易而言成本较低。 中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至2012年的38412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成，2012年支付宝日交易金额超过45亿元，周沉淀资金高达3