小企业信贷调查方法抵押集体土地使用权抵押.PPT

二、小企业信贷调查方法 授信方案——（三）授信期限 授信期限应与企业经营周期相匹配 小微企业贷款期限越短，对利率越不敏感，银行的定价能力越强，收益越高，对短期的融资定价应该以月利率甚至周利率、日利率为基础 二、小企业信贷调查方法 授信方案——（四）授信产品 二、小企业信贷调查方法 授信方案——（五）还款方式 对生命周期较短的小微企业而言，一年的经营周期内企业可以出现多种经营状况，因此分期还款是控制风险的有效途径 对于固定资产投资类贷款，采取符合现金流周期性特征的分期还款方式对银行控制风险、企业减轻负担都较为适宜 二、小企业信贷调查 法律风险 借款法律风险 借款主体 签约过程 担保法律风险 保证 抵押 质押 催收法律风险 二、小企业信贷调查方法 借款主体 （一）借款主体 1、企业法人：《企业法人营业执照》 2、事业法人：《事业单位法人证书》 3、其他经济组织：合法成立，有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的经济主体。如：个人独资企业、合伙企业、法人依法设立并授权的分支机构、经民政部门核准登记从事经营活动的社会团体等。 4、自然人 二、小企业信贷调查方法 借款主体 法人分支机构借款主体的合法性 法人分支机构作为借款主体时应具备以下两个条件： 1.申请人应提供经当地登记主管机关核准颁发的《营业执照》 2.申请人应提供法人对该分支机构的书面授权，授权书中应明确分支机构向我行借款的金额、期限和法人愿意承担还款责任等内容 法人的职能部门不能作为借款主体 二、小企业信贷调查方法 签约 1、借款合同一般应由对方法定代表人签字，也可以授权其他人员代为签字； 2、应将签字人员与营业执照的法定代表人进行比对； 3、如签字人员并非法定代表人时，应当要求提供法定代表人的授权委托书，并对授权委托书中的被授权人进行审核； 4、应对授权书中的授权事项与授权期限进行审核。 二、小企业信贷调查方法 保证 （一）保证人主体 以下主体不得作为保证人： 国家机关；（但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷时，国家机关可以作为保证人） 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体； 土地储备中心； 单位的内设职能部门； 未经总部书面授权的分支机构，期货公司等。 二、小企业信贷调查方法 保证 （二）公司为其股东或实际控制人提供担保 1、担保人应提供其股东会或股东大会同意此担保的决议。 2、作为被担保人的股东、实际控制人不得参与该担保事项的表决，且该项决议应由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。 3、如果担保人的公司章程对于其为股东或实际控制人提供担保有其他要求的，应确保该决议满足章程规定的其他要求。 以下严禁保证： 1、证券公司不得为其股东提供担保。 2、融资性担保公司不得为其母公司提供融资性担保。 3、土地储备中心不得以任何形式为第三方提供担保。 二、小企业信贷调查方法 保证 （三）国有独资公司保证 1、取得履行出资人职责的机构同意； 2、为他人提供大额担保的，由履行出资人职责的机构决定的以外，国有独资企业须取得企业负责人集体讨论决定，国有独资公司须取得董事会决定。 二、小企业信贷调查方法 保证 （四）担保公司保证 1、对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10％； 2、对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的15％； 3、对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过其净资产的30％； 4、担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍； 5、应确认借款人与担保公司之间不存在母子公司关系。 二、小企业信贷调查方法 抵押 （一）不合格押品 土地所有权 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 所有权、使用权不明或者有争议的财产 依法被查封、扣押、监管的财产 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产 如：保险公司投资的不动产、未成年人房产为其自身利益以外的债务提供抵押。 二、小企业信贷调查方法 抵押 （二）优先于抵押权的情况 借款人欠缴的税款发生在设定抵押、质押或者财产留置之前的，税收应当先于抵押权、质权、留置权执行 建筑物的建筑工程价款优先受偿于抵押权 房产租赁中的承租权（按照登记先后顺利）和抵押权关系，尤其关注租金交付情况 船舶抵押当中的优先权 二、小企业信贷调查方法 抵押