外部分工及内部专营-拓展中小微企业信贷市场现实选择.docVIP

外部分工及内部专营:拓展中小微企业信贷市场现实选择摘 要：长期以来，多数中小微企业因无法逾越金融机构为防范风险设定的抵押担保条件，而被隔离在信贷领域之外；同时有限的大型企业信贷市场的激烈竞争也使得银行业金融机构面临越来越大的压力。本文通过对济宁银行创新信贷模式、成功拓展中小微企业领域的案例分析，认为对中小银行而言，配套引入信用担保机制和实现信贷专营有助于银企双方确立长期博弈合作关系，是拓展中小微企业信贷市场的现实选择。 关键词：中小微企业融资；担保；信贷专营 中图分类号：F830.342 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0032-03 一、引言 在中小微企业信贷市场上，因信息不对称更为严重，利率手段无法发挥甄别风险对象的基础作用，于是非价格的抵押担保机制和数量化的信贷配给手段大行其道，中小微企业被排斥出信贷市场。为解决中小微企业融资难题，有学者从引入中小金融机构，通过双方的长期合作而拥有优势资源这一角度展开理论研究，以解决中小金融机构与中小微企业之间的信息不对称问题。也有学者认为，由于中小微企业普遍存在固定资产少、抗风险能力差、产品附加值低、财务不健全等情况，其总体信用资源难以对接银行信贷条件，因此，化解融资难的最好办法是通过担保或联保等方式实现企业信用自增强或自升级，从而与银行信贷条件对接。 山东省济宁市作为典型的煤炭资源型城市，大型企业少，大企业信贷市场的竞争更加激烈。而数量庞大的中小微企业无法满足银行传统的信贷约束条件，多数长期游离于主体信贷市场之外，融资难题日益突显。在这一背景下，济宁银行准确定位信贷市场，积极深入寻求与中小微企业对接的合理方式，引入融资性担保公司，又专设小微企业信贷支行，运行“小微信贷工厂”，深化了银企合作。从济宁银行案例可以看出，配套引入信用担保机制和实现信贷专营有助于银企双方确立长期博弈合作关系，是拓展中小微企业信贷的现实选择。 二、济宁银行中小微企业信贷拓展模式 济宁银行是地方法人金融机构，在历年的大型企业信贷竞争中始终处于劣势。因此，济宁银行确立“服务中小微企业”的市场定位，把中小微企业和民营企业作为战略合作伙伴，把“与中小微企业共成长、做中小微企业的伙伴银行”作为金融服务的宗旨和核心理念。为破解中小微企业信息不透明，贷前审查成本较高，人力、财力消耗较大，且多数中小微企业无法提供充足抵质押品的约束，济宁银行于2007年开始探索与融资性担保公司合作，将缺乏抵押资源的中小微企业作为重点拓展领域，以保证还款来源为准则，将更多的成长型和市场前景好的优质中小微企业纳入了有效融资范围。 为满足中小微企业的融资需求，济宁银行银保企合作采取了特色化运营模式：一是以信用担保为主体。银保业务合作80%以上的对象为中小微企业，前期全部以融资性担保机构信用担保进行，后期为规避担保公司的不规范经营，适当加大了风险管控力度，对部分企业增加了担保要求。二是担保范围涵盖了济宁银行对中小微企业的所有融资项目。担保机构对中小微企业融资担保的产品除一般贷款外，还包括承兑、保函等业务。在所有中小微企业的融资产品中，若企业存在抵押担保不足问题，均可由融资性担保机构进行信用担保。三是贷款利率在原利率基础上下浮，银保共同分担，降低中小微企业融资成本。从银行收益中分出一部分给担保公司，而不增加中小微企业的负担。由融资性担保公司担保的中小微企业贷款利率，在原上浮幅度的基础上下浮20%，同时由担保公司收取担保费，在1%—3.6%之间合理浮动。 为进一步增强信贷创新和投放自主权，济宁银行分别于2010年7月和2011年1月设立了小微企业贷款中心和小微企业贷款专营支行，对小微企业贷款单独核算成本、利润与风险，以支持小微企业为重点，实施“小微信贷工厂”项目。信用担保机制和信贷专营的结合，为中小微企业信贷拓展提供了有效载体，成功将许多缺乏抵押的成长型、前景好的优质企业纳入了有效融资范围。截至2012年3月末，该行中小微企业贷款户数达到1.19万户，是2009年的3.09倍，其中2011年以来新增8797户，仅2012年1季度就增加1951户；2012年3月末，中小微企业贷款余额73.18亿元，较2011年初增加16.52亿元，其余额占全部贷款的比重为67.84%，比年初提高3.21个百分点，比2009年提高9.16个百分点，中小微企业贷款规模扩张态势已经形成。 三、中小微企业信贷拓展模式的作用机制分析 济宁银行中小微企业信贷拓展模式，使中小银行、中小担保机构和中小微企业之间确立了长期博弈合作关系，在有效降低交易成本的基础上，拓展了信贷市场和交易机会。 （一）地方法人机构的特质是拓展模式产生的基础 与大型银行分支行贷款定价多数需由其总部决定不同，济宁银行属于地方法人金融机构