日本支付系统.docxVIP

三、日本非银行间支付媒介银行存款是在日本进行零售支付中最广泛使用的支付媒介，在小额支付中则经常使用现金。此外，邮政储蓄也普遍地被用于支付。就指令性支付工具而言，主要的支付工具是银行账户基础上的各种存款支付工具，如直接借记、贷记转账、信用卡和借记卡等无纸化媒介。汇票和支票的使用一直在减少。在过去几年里支付渠道发生了显著变化。除了ATM和公司银行服务外，新的支付渠道如因特网银行、手机银行、便利店银行等提供的服务一直在平稳发展。(一)现金和存款日本现在发行四种面值的纸币：1,000日元、2,000日元、5,000日元和10,000日元以及6种面值的硬币：1日元、5日元、10日元、50日元、100日元和500日元。发行和流通纸币是日本银行的独家权利和责任,而硬币是由政府发行的。虽然有9种合法面值的纸币在流通,它们分别是1日元（0.009美元）、5日元、10日元、50日元、100日元、500日元、1,000日元、5,000日元和10,000日元,但现在只发行1,000日元、5,000日元和10,000日元这三种面值的纸币。硬币有六种面值：1日元、5日元、10日元、50日元、100日元和500日元。此外还发行纪念币。日本银行回收的纸币和硬币都要经过检验。流通中的硬币是按照1988年“货币单位和硬币发行法”的规定发行的。该法规定在结算中必须接收硬币,但有法定义务接收的每种币种的金额不超过其面值的20倍(条款7)。在向政府付款时(如交税),对所接收硬币的数量没有限制（按大藏省的规定）。与其他工业发达国家相比,现金在日本的经济活动中使用的更为广泛。这一点从日本流通中的现金对GNP（国民生产总值）的比值即可清楚地看出,该比率明显地高于其他国家（在1991年底,该比率为9.5％。与之相比,美国为4.7％,英国为2.7％）。到1992年底,流通中的纸币总额为39万亿日元（3,129亿美元）,硬币为3.5万亿日元（281亿美元）。银行存款可作为指令性支付工具(如直接借记、贷记转账、信用卡、借记卡、汇票和支票)的一种。这类工具进行的支付一直在增加，这部分反映了多种支付渠道，如ATM系统、因特网银行、手机银行以及便利店银行的发展。（二）电子货币1997年以来，一些基于信息卡的产品已经开始了商业使用。2001年Mondex向一些企业提供它的电子货币服务，在雇员的ID卡上加入电子货币功能，这种卡只能在办公大楼里使用。2001年11月，一种被称为Edy的嵌入感应式智能卡开始使用，这种卡可以用来在因特网的虚拟购物商场、少数办公大楼、购物中心和便利商店进行支付。虽然在日本使用的大多数卡是磁条卡,但近年来,作为实验,银行已引入了智能卡作为支付工具。与磁条卡相比,智能卡可以删除和重写数据（如对持卡人最近银行账户余额的更新）,并有较大的存贮容量。具有这些特点,智能卡可以把信用卡、提款卡和预付卡的功能结合在一起。此外,当智能卡和比磁条卡设备更安全的设备一起提供使用时,智能卡上的机密信息是受到保护的。智能卡能够存贮持卡人的金融信息(如在目前存款账户上的未清偿余额),并因此能够推动脱机的银行销售点付款系统的运行,节约银行主机的容量。（三）预付卡预付卡是一种持卡人在购买该卡时即预存现金的电子卡，可用于发卡商提供的特定消费服务，在使用时读卡机通常会显示所剩余额。它会在卡上存有持卡人购买该卡时付款总额,和到目前为止持卡人使用该卡付款的总数的卡。只要使用该卡付款的总数少于预先付款的总额,卡就是有效的。1989年生效的《预付卡法》强制要求发卡商将已发行的卡里未使用金额的一半存入法务省的法律事务管理局，以保护持卡人的利益。目前,最大量使用的预付卡是由日本电话电报公司(NTT)发行的电话卡,和由日本铁路局发行的购买火车票的车票购买卡。这些卡是与名片大小一致的塑料卡,金额记录在磁介质上,并在每次使用时由读卡机显示出卡上的余额。购买物品和享受服务的费用通过读卡机从卡上的余额中减去,一直到余额为0。（四）直接借记预先安排的直接借记是一种银行间资金转账安排，被广泛地运用在大范围的经常性支付中。这项服务的首次应用是在1955年支付电话费账单。从20世纪60年代初开始直接借记服务得到了迅速的扩展，现在已经被广泛地运用在公共事业费、信用卡账单、税款、学费、保险费和贷款偿还等各项费用的支付中。（五）贷记转账向异地的收款人汇款，或是需要支付大笔资金时，最常用的付款方式是贷记转账。大多数贷记转账是使用电子资金转账系统进行银行间或银行内支付。银行间贷记转账一般通过私营清算系统，如Zengin System进行处理，有时也会直接通过BOJ-NET的资金转账系统进行。（六）信用卡和借记卡信用卡业务从1960年开始。从那时起,很多银行都通过建立联营关系开展这项业务。现在,大约有200家银行联营的信用卡公司。除银行之外,